汽车后服务金融服务现存问题及发展对策研究

想要提升我们国家汽车后服务金融服务行业的整体水平，就必须重视汽车金融后服务的相关流程。不断的完善汽车金融后服务体系机制等，健全汽车金融服务的市场主体，尽可能的拓展汽车金融服务的范围，采用更多的方式来获取资金，提升汽车企业自身的资金竞争实力，同时还要开展汽车金融服务个人信用构建工作，完善其个人信用档案的登记内容，完善其个人信用的评估内容，构建个人征信机制，利用法律机制来确保我们国家汽车领域的平稳快速发展，积极促进我们国家汽车后服务金融服务水平的逐渐提升。

1 汽车金融服务发展中存在的问题

1.1 金融服务主体

    在一些经济水平比较高的发达国家中，其汽车金融服务具备非常强的多样化特点，从事相关工作的单位不仅仅包含汽车金融公司，还包括银行等机构。但是专业汽车金融公司始终在其中占据着重要的地位。在汽车金融后服务的发展中，其单一的主体会影响到银行和汽车经营机构的配合工作，导致其产生不同程度的利益冲突。商业银行提供汽车消费贷款主要就是依据其信贷之间的金融差来获得经济收益，如果其经济条件比较差，那么其整体的汽车消费就会呈现低谷的趋势，那么汽车制造厂商需要利用信贷来刺激消费，不断的扩大其信贷规模来增大其汽车的销售收入，这时，银行就会受到其信贷风险的影响，需要依据其还款风险的大小程度来决定其是否增加放贷金额，这一过程会影响到汽车金融后服务产业的发展，阻碍其产业的发展进程。服务主体的单一化还会让其风险集中过渡到那些银行上。汽车信贷的迅速上升，也会导致其出现很多坏账现象，其金额不能按时收回，它们信用的缺失，会致使汽车的价值迅速下降，汽车信贷业务所隐含的风险也会的逐步暴露出来。很多买了车不及时还贷款或者虚假贷款的行为越来越多，这些现象的出现也是正常现象，我们需要建立一种体系或者机制杜绝这种事情发生的几率，只要有了好的制度才能有效控制人性的弱点。比较高的车贷履约险赔付比率加重了保险公司的经济负担，其公司很容易产生崩盘的现象，不能继续支撑企业的运行，只能退出车贷的市场，这些现象都严重地制约我们国家汽车金融服务工作的顺利实施，还会导致其模式存在非常严重的缺陷问题。

1.2 资金实力较小

汽车后服务金融服务可以推动汽车行业的发展，刺激其汽车的消费。一些汽车工业比较发达的国家，其行业的发展都和汽车金融服务息息相关。目前，我国的贷款购车比例比较小，低于15%，且其服务的主体为商业银行，这就会在一定程度上制约汽车金融服务的发展。产生这一不良现象的原因是因为我国汽车金融公司的资金来源渠道比较单一，整体呈现狭隘的趋势，经济竞争实力低下，不能开展规模性的经济活动。国内的大部分汽车金融服务公司只能被动的接受股东单位3个月以上时间的资金存款以及转让等。我国的资本项目也会因此受到管制，不能自由的兑换人民币。若将希望寄托在国外的一些其它金融机构上，其信贷之间的金额差，也无法为其企业争得利润。目前，我国的车市呈现下滑的趋势，存在信用危机的现象，很多的行业已经开始全面的降低汽车消费信贷业务的总体数量。汽车金融服务公司所获得的贷款数量也在逐步减少，要想再开展融资的工作将变得非常困难。当下，我们国家的汽车金融服务公司注册资金还不高，只有五亿元人民币左右，总体的资本呈不满足的一个水平，其资金运作成本也非常高，这就使得其汽车公司不能更好推出优质的汽车贷款产品，不能从根源上促进汽车的消费。

2 汽车金融服务发展措施

2.1 逐步多元化的市场主体

我国的汽车金融市场是汽车制造厂家选定的汽车金融机构为主，而不仅仅是那些银行机构。在外国，汽车制造厂家的金融机构占了总体业务的50%，其中银行占剩余的34%，信贷为16%，但是在我们国家，主要还是依赖那些银行机构，这样就增加了风险，要想减少这种风险，必须积极吸取国外比较先进的经验和方法，来为我们国家的汽车金融服务体系建设提供支持。构建一个完整的汽车金融服务市场结构，尽可能的拓展市场的主体需求，不断的完善商业银行的一些信贷方面的业务，拓展其使用的范围。重新调整国际汽车金融的结构，强化其专业化的服务，利用好商业银行资金等方面的优势，分别合理的开展工作，让其余各类机构都能参与到其中，完善其体系结构。只有保持一种开放的心态，积极拓展多元化主体，才能保持我国的汽车金融市场的稳定性和可持续性，保证我们国家的汽车金融实现跨越式发展。

2.2 拓展资金的来源

    我们国家的汽车金融服务机构不同于其他国家的汽车金融服务机构，我们的规模以及资金储备方面都比不上他们。我们国家的汽车金融服务机构获取资金的手段比较单一，只是单纯依赖银行以及股东来募集资本。我们必须加大力度积极拓宽筹集资金的渠道，争取银行方面更大的支持和帮助，同时要积极压缩成本，只有成本降低才能缓解资金压力。另外，要积极放松汽车金融募集资金的方式和方法，在法律允许的范围内积极尝试各种可能性，可以尝试用普通股融资等增加其资本实力。只有汽车金融服务机构的资金实力得到扩展，才能保证 我们国家的汽车金融服务机构的服务水平得到总体显著提升。

2.3 建立完善的汽车金融服务个人信用体系

    汽车金融服务信用是非常重要的一种显示当地汽车金融服务是不是先进的的指标，它有助于控制关于在汽车服务中的各种金融风险。汽车金融服务商和汽车金融服务的客户之间掌握的信息资源是不平等的，所以这里面存在一些令人诟病的地方。因此构建完整的汽车金融服务信用体系可以解决这些问题，让汽车金融服务可以更加周到和完善。要构建比较完善的汽车金融服务体系，首先要构建完整的个人信用体系。必须努力做到以下几点：1.构建详实的个人资信档案登记制度。这里面要详细记录个人的信息资料，包括收入状况、保险状况以及信用状况。2.逐步完善个人信用的评估体系。建立比较公正的和令人信服的评估机构，并建立相关的标准，进行准确的信用风险评估。3.构建完善的个人信用担保制度。积极吸取外国先进的担保公司经验，改进我国比较传统的担保制度，摒弃那些只依靠房产、证券或者保险的形式进行担保，提升担保的工作效率。4.完善个人破产制度。个人破产制度有助于无偿还能力的客户获得法律的保护，个人信用制度离不开破产制度的逐步完善，它们是相辅相成和互相促进的。

3 结语

我国需要加强消费者法律保护机制的管理力度，在开展汽车后服务金融服务工作时，必须要遵循民法的平等以及公平性等原则，确定金融机构和金融服务之间的关系，明确其权利。但是现阶段，我国对汽车金融服务消费者的权益保护方面的立法内容还不够完善，整体的管理力度低下，对此，我们国家需要加大对汽车金融服务现存问题的重视程度，大力研究其问题，寻找到问题的解决方案，建立健全相关的汽车金融服务管理机制，用法律的形式明确经营者和消费者之间的关系，完善我国汽车后服务金融服务市场。

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