农村商业银行的困境和对策研究

近年来，随着信用社股份制改革，各个地市、县、区出现了越来越多的中小型农村商业银行。在当前互联网金融兴起，传统大型金融机构加速改革的大背景下，这种中小型的农村商业银行由于其特殊性，面临着诸多困境。因此，只有深入了解将要面对的困境，才能找出相应的对策，从而在当前的金融大潮中更好的生存发展下去。

1  农村商业银行的背景

农村商业银行是国家为了支持“三农”，即农业、农村、农民而设立的特殊金融机构。农村商业银行的前身是农村信用社，经过多年的股份制改革，目前基本全部转变成股市制商业银行。除了少数几家规模较大的农村商业银行，大部分农村商业银行是以市、区、县为单位，各自成立独立的金融机构。这类小型的金融机构由于其特殊性，公司的管理不仅仅由董事会和股东主导，同时上级的信用联合社往往有着十分重要的话语权。

2  农村商业银行当前的困境

(1)股权结构不够合理，容易出现股权结构过于集中的现象。在曾经的农村信用社进行股份制改革时，由于股本比较小，很容易出现超过一半的股权被一方收购的情况出现。很多农商行的大部分股份掌握在省联社和地方政府手中，这导致了改制后的农商行的话语权依旧牢牢掌握在政府手中，企业的管理人员任命更类似于行政任命。这就导致了企业的管理层对经营的情况不是很在意，反而把银行经营当成行政工作来做，可能出现即使经营状况不好，管理层依然稳如泰山。还有少数农商行政府和省联社不直接进行控股，大部分股份市场化，少数股东的股份就远远超过百分之五十，甚至有单个股东通过私下转让或者协议成为公司的最大股东，一人掌控公司。这样就可能导致农商行成为一个人的银行，丧失了农商行服务“三农”、服务大众的初衷，使银行成为了个人的“提款机”。

(2)管理模式混乱，无法保证稳定优良的管理团队。一般的股市制银行的话语权是掌握在大股东手中，董事会成员由股东选举产生，董事长由董事会选出，其代表董事会领导公司的方向与策略，董事长拥有最高的人事任命权，可以说是一个企业的最高领导者。然而由于农商行的特殊性，它不仅仅受到大股东的控制，同时其上级的省信用联合社对董事长的任命也有着重大的影响。例如某地的农商行董事长由上级省联社直接任命，大股东十分抗拒，使得董事长一职迟迟无人上任，更有一家已经上市的农商行和省联社因为行内高管人员任命之争上了新闻。正是由于这种多头管理模式，导致公司内部的中高管理层可能会面临频繁的变动。这无疑会影响一家企业的稳定性和凝聚力，使得内部人员无法安心工作。

(3)资产规模小、内部风险把控不严，抗风险能力不足。除了北京农商行、上海农商行、重庆农商行等少数几家规模较大的之外，大部分农商行是以市、区、县为单位成立的独立法人机构。它们的资产规模大的只有几百亿，小的甚至只有几十亿，可以说抗风险能力极弱，一旦出现大型风险，就有可能出现资不抵债的情况，最终被接管或者收购吞并。不仅如此，农商行由于规模较小，自身又是独立法人，不像大型金融机构有省级行、总行进行风险把控，这也导致了其内部十分容易出现风险把控不严、内外勾结等情况的发生。所以无论是外部的金融风险或者内部的操作风险都容易对农商行这种小型商业银行造成不可挽回的后果。

(4)业务模式单一，盈利模式不够丰富。农村商业银行改制前作为服务“三农”的主力军，主要的业务就是存贷款业务，盈利则靠存贷款利差，可以说业务和盈利模式都十分单一。改制成为商业银行后曾经的发展模式已经无法跟上当前的形势了，商业银行的本质还是要发展从而赚取更多的利润。目前部分农商行推出了理财和保险产品，这对改变盈利模式、增加业务种类所能起到的作用还是十分有限。如何在其余金融机构已经有多种业务模式和稳定盈利点的情况下大步赶上，成为了当下各地农商行必须解决的问题。

(5)科技力量落后，信息化建设不完全。随着时代的进步，传统的金融行业越来越注重科技发展，目前无人银行、网上自助业务、金融商城等都成为了当下金融业的主要发展方向。相比于大型商业银行，由于农村商业银行规模较小，普遍存在对科技的重视程度往往不够、科技投入低、科技人员不足等现象，而且农商行的科技人员主要负责的也是一些日常的维护工作，不具备独立开发新系统的能力。因此，往往在其余商业银行已经通过网络、手机应用等方式推出新产品和服务时，农商行却无法开发出相应的应用与其他商业银行抗衡。同时，各个农商行之间的很多系统没有统一的标准，往往是各自委托外包开发各自的外围系统，容易造成用户信任度不高，软件质量监管不严等问题。

3  摆脱当前困境的对策研究

虽然当下农村商业银行面临很多问题和困难，但是我们也要意识到农商行的存在本就是为了弥补我国中小银行和乡镇银行这块短板，它对中国金融行业有着重要意义，因此为了更好的让农商行更好的发展下去，针对目前的困境应该从以下几个方面着手解决：

(1)优化股权结构，防止股权过度集中。对我国的商业银行来说，适度集中的股权结构无疑是最合适的。这是因为适度的股权集中有利于解决一股独大、所有者缺位、出资人权利虚置、以及“行政主导下的内部人控制”等问题。为了达到优化股权结构的目的，首先要实现股权多元化，公司股权中不仅有国有资本，同时也有民间资本和机构投资者，这样多元化的股权结构可以有效的保证公司利益和股东利益一致；其次还要加大股权监管，按照法律法规来对公司股权结构进行监管，防止部分股东通过私下收购和变相控股来达到自己一家独大的目的。

(2)依法治理公司，以绩效考核方式决定管理团队。为了防止多头管理出现的利益冲突，省联社对改制后的农商行应该由管理型组织向服务型组织转变，尽量减少对人事任命的干预。各个农商行应该建立合理有效的考核机制，以绩效考核的方式对公司管理人员进行考核，对无法完成考核的不再担任相应的职务。这样可以极大的提高管理层的工作积极性，而不是无论经营成果如何都可以依靠行政任命继续从事管理岗位。同时对业绩良好的管理团队维护其内部人员的稳定性，尽量减少人事变动，这有利于公司的经营方向和策略能持续的执行，避免朝令夕改的情况出现。

(3)建立风险控制体系，提高抗风险能力。由于农商行的特殊性，风险把控变得十分重要。首先要在内部建立完善的风险管理体系，以制度为依据进行风险把控，大力提高内部风险人员的风险和合规意识，坚决不允许人为干预；其次要建立透明及时的信息披露机制，对相关风险把控的信息和结果，及时披露，出现问题对相关责任人进行公开处理；最后还要建立以省联社、银监局、人民银行为代表的外部风险监管体系，通过这几大机构的外部风险审计，防止内部风险把控出现问题，相当于风险把控的第二道防线，也是最重要的一道防线。

(4)大力发展零售业务，实现金融多元化。当前各家商业银行都在大力发展零售业务，同时也在从单一的存贷款业务向多元化业务方向发展。农村商业银行作为商业银行中规模较小的一部分群体，应该通过手机银行、社区银行等工具进一步开拓零售市场，同时通过票据业务、信托业务、代理委托业务、托管及其他受托业务等实现金融多元化，突破自身瓶颈，实现新的利润增长点。

(5)加强科技建设，以科技引领发展。各地农商行应该加大科技投入，吸纳优秀的科技人才。由于各个小型农商行的开发能力有限，省联社应该牵头作为科技项目发起人，开发统一的软件系统和应用，各个农商行共同参与，在提出自身需求的同时也可以提前了解相应的产品，便于后期推广。各地农商行也可以根据自身的优势和特点推出自己的金融系统，如理财平台、保险购买平台以及银医合作平台等，通过多种多样的系统建设为客户提供更好的服务和体验，银行也能借助科技力量大力发展自身业务，拓展市场。

总而言之，虽然当前农村商业银行这种小微金融企业面临很多的挑战和困境，但是困境往往能够让企业迸发出更大的活力，通过企业自身的改革，它终究会找到适合自己的发展道路。

本文来源：《企业科技与发展》：http://www.zzqklm.com/w/qk/21223.html