大数据背景下的互联网金融风险与防范

当前是一个经济全球化时代，我国互联网金融行业发展要与时俱进，跟上时代前进的脚步。与西方发达国家相比较，我国互联网金融业发展水平相对落后，在金融风险防范控制工作上还不够科学完善，有待进一步采取相关解决措施，充分保障民间资本资金的安全性。因此，互联网金融企业要积极响应国家政策号召，加大对金融风险控制的投资力度，引进应用先进的大数据技术，加强对金融风险信息的判断分析工作，将企业投资管理风险控制在合理范围内。

1  大数据背景下互联网金融数据相关特征分析  

基于大数据背景下，人们无时无刻不再与信息数据打交道，互联网金融行业服务用户也在不断增多，从而积累了海量的互联网金融数据信息。当前，互联网金融数据的特征主要包括了以下几方面内容：（1）数据种类多样化。在金融互联网行业中存在着多种多样的金融服务形式，例如常见的互联网金融理财服务、网路平台借贷服务以及第三方在线支付服务等，不同金融服务形式会产生不同类型的互联网金融数据；（2）数据规模大。与其他传统金融行业相比较，互联网金融的准入门槛相对较低，社会不同层次人群都可以参与其中体验各种互联网金融服务，这样一来就形成了巨大的互联网金融用户规模，产生了海量的用户数据信息。互联网金融是一种创新经营管理模式，是通过将互联网与传统企业结合在一起，能够加强对网络用户的沟通与联系，扩大企业服务群体对象，吸引到更多的用户产生消费；（3）数据高价值性。互联网金融企业通过运用数据挖掘技术能够有效获取到具备高价值的数据信息，这些数据信息能够帮助高层领导作出正确决策提供依据，实现对各种互联网金融风险的有效防范控制。就比如，当注册客户需要进行借款服务时，互联网借贷企业可以根据该客户的实际风险承受能力特点，有针对性的设置借款上限金额，避免造成企业过大的经济损失。互联网金融数据的高价值有待互联网金融企业自行挖掘利用，需要引入应用先进的信息处理技术，并结合金融行业特点规律，分析用户数据的不同价值性质。

2  大数据背景下互联网金融存在的主要风险

与传统金融相比较，互联网金融的投资风险普遍较高，绝大多数互联网金融企业会为了追求高效益，而一味寻求一些高利益回报的投资项目，这些项目虽然能够给企业创造出更多的经济效益，但同时也会带来更多的投资管理风险。此外，由于互联网金融在我国发展还处于初级阶段，整个行业还不够规范合理，互联网金融投资用户自身经验不足，容易受到高收益的诱惑，而盲目投资高收益的互联网平台项目，导致本金难以收回。

2.1  互联网金融信用风险

P2P是近些年火热的互联网金融行业领域，其不仅能够帮助市场中小企业进行网络融资贷款，还可以实现民间资本在网络平台上进行投资理财赚取一定收益。然而，实际情况是由于P2P金融交易往往都是出自于陌生的市场个体商家，互联网企业难以深入了解到贷款人的详细完善信息，对其各种资质情况进行准确判断。因此，互联网金融交易难以充分保障债权人的合法权益，债权人无法明确知道借款人信息的真实有效性。与此同时，互联网金融的信用风险也严重阻碍着这个行业的健康和谐发展。众所周知，P2P金融贷款都是从线上开展的，贷款客户来自全国各地，企业风控人员只能通过线上网络形式对贷款人员信息进行审核，这样就难以全面掌握了解到每个客户的详细信息，会因为客户信用问题导致金融贷款风险的提升。再就是我国在互联网金融方面的法律法规政策内容还不够完善，缺乏针对互联网金融债权人的利益保障法律措施。

2.2  互联网金融企业违法违规风险

由于我国互联网金融发展时间较多，国家政府相关部门缺乏对这个行业的监督管理，整个互联网金融市场准入门槛偏低，从而导致互联网金融市场企业质量参差不齐，一些互联网金融企业为了牟取不良利益而选择损害大众利益，这样不仅会降低互联网金融行业的影响声誉，还会造成和谐社会的建设发展。伴随着时间的推移，互联网金融在民间借贷的影响力逐渐变大，更多人选择通过从互联网金融平台选择借贷服务，一些企业在借贷服务中为了保障自身利益而出现了各种违法违规行为。就比如，近年来的“大学生裸贷”风波，一些小规模互联网贷款平台对大学生实施贷款服务的同时，会采取各种非法保障措施，逼迫大学生按时还款。此外，由于一些互联网金融企业采用的是轻资产管理模式，当企业自身投资失败后为了承担起相关法律责任，会选择跑路的方式导致债权人的利益受到损害，难以追回本金利息。

2.3  互联网金融用户违约风险

    在互联网金融市场中，金融企业的融资渠道方式主要包括了两种，一种是向民间提供高收益项目进行融资，一种是通过银行渠道进行信用贷款融资。互联网金融企业最为显著的特点就是高风险、高收益，企业自身安全经营管理需要投入更多的风险防范管理时间和精力，一些投资项目周期偏长，而企业由于自身规模和实力不大，导致一旦发生大量用户违约取款的现象，互联网金融企业就会难以持续经营下去，造成大量用户现金提款挤兑问题的发生，企业只能够宣告清盘破产。

3  大数据背景下互联网金融风险的防范控制措施

3.1  健全互联网金融风控体系，强化信用风险控制

针对互联网金融信用风险，互联网金融企业必须结合自身发展规模特点和行业发展规律，有效建立起健全的内部风险控制体系，加强对用户信用风险的科学控制管理。互联网金融企业在给民间客户提供贷款前，需要对客户信息进行全面审核调查，严格按照事先制定的风险控制流程操作，高度重视按时还贷资金的安全性，避免由于客户自身资质信用问题，影响到企业的信誉发展，造成债权人的利益损害。互联网金融企业要通过不同合法渠道查询客户真实信息，适当提高贷款门槛，根据贷款客户实际需求信息和自身情况信息，合理设置贷款金额上限，将风险控制在合理承受范围内。

3.2  完善法律法规，加强互联网金融市场监督

国家政府有关部门要结合互联网金融市场的风险特点和企业性质，有针对性的制定颁布法律法规政策，完善互联网金融行业法律规定，不断加强对互联网金融企业的依法监督工作，避免互联网金融企业出现各种违法违规操作，损害到社会大众的合法权益。政府部门要构建出健全的互联网金融监管体系，设置对应执法机构，督促执法人员要严格执行准入制度，加强互联网金融市场新进企业的资质调查，避免非法企业进入到互联网金融市场，影响到整个行业的稳定持续发展。

3.3  强化技术运用，提高投资风险防范能力

互联网金融企业在面对用户违约风险防范工作上，要加强对用户数据信息的分析判断能力。例如，企业可以通过引进应用先进的大数据分析技术，加强对用户信息的分析处理，对于那些资质偏差的用户，企业应该避免与其产生借贷款服务关系，一旦大量贷款用户不能按时还款，将会导致企业平台挤兑现象的发生，影响到企业自身的正常经营管理。与此同时，互联金融企业要合理运用大数据分析系统加强对有意向投资项目有关数据信息的科学分析工作，综合考虑到影响项目安全顺利进行的各种风险因素，将投资风险降低到企业能够承受范围内，这样才能够保障企业发展的稳定持续性。

4  结语

综上所述，为了推动我国互联网金融行业的发展，刺激市场互联网经济的有效增长，国家政府部门要出台颁布各项监督管理政策，加强对互联网金融企业的依法监督工作，杜绝非法企业经营，损害到民众的合法利益。此外，互联网金融企业要加强自身风控体系的建设工作，无论是进行项目投资，还是提供贷款服务，都必须对相关信息资料进行科学分析审核，降低企业的经营管理风险。政府部门还需加强对民众的风险安全防范教育工作，提高民众的互联网投资理财风险意识。

本文来源：《企业科技与发展》：http://www.zzqklm.com/w/qk/21223.html