新时期商业银行数字普惠金融转型发展与风险防控研究

一、数字普惠金融概述

普惠金融业务的发展不仅有利于解决金融机构方面的不平衡不充分的矛盾，而且有利于缓解着人民日益增长的金融需求方面的问题。当前世界，经济快速发展，人民需求快速提高，社会中各个方面面临着转型难，转型急的难题。金融行业方面的转型也迫在眉睫，普惠金融业务的发展也能够促进收入分配的公平合理，促进金融资源的合理配置。它们在保障自身业务稳定的前提下，积极参与数字普惠金融业务发展。当然，伴随着我国经济的快速发展，金融体系也在不断完善，金融服务多元化满足着不同层次的金融需求，而在各个金融类别中，普惠金融行业的发展也不可小觑，它起这一定的决定性作用，能够在很大程度上决定我过经济的发展趋势。在目前看来，普惠金融中的普惠性与商业银行中的商业性这两个方面存在着一定的对立冲突关系，所以，要想使得金融行业促进经济快速发展，首先就是要解决这一矛盾。

更好的发展普惠金融有利于促进金融业特别是银行业的可持续均衡发展，推动经济增长方式及金融业的转型升级，利用更多的资源，且将这些资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节之中去，是金融行业服务实体经济的重要体现，也是我国全面建成小康社会的必然要求，商业银行需要转变和树立新经营理念，明确普惠金融业务的发展战略，在做好风险控制及商业可持续的基础上，积极推动普惠金融业务高质量发展[1]。

二、数字技术促进普惠金融的创新发展路径

（一）数字技术促普惠金融新发展

“推动普惠金融发展的重要立足点是培育金融需求方的‘造血’能力，而非“输血”功能，想要发挥好数字技术的最大作用，就必须要以融合来促进创新，要以规范来促进发展，要必须始终遵循金融活动的本质属性与特点，要坚守为实体经济服务的重要历史使命，不断创新普惠金融在中国的实践中的各个模式。如今，互联网企业与传统银行高度融合，从而形成了直销银行的子公司模式，如中信银行与百度合作的百信银行等的一系列体现就足以证明，正是互联网银行和传统业银行实现了高度的融合，从而能够促进我过金融行业等的经济发展。除此之外，互联网企业科技公司还能够从事金融业务。目前比较具有代表性的就是网络借贷，通过利用数据技术为借款人和被借款人进行服务。

（二）需防范数字普惠金融新风险

值得注意的是，数字技术和普惠金融的结合，在取得一系列成绩的同时，也出现了一些新的风险，包括在互联网金融领域，一些机构假借普惠金融的名义，依靠技术手段从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。严重扰乱了经济金融秩序。为了防范这种风险扩大化，相关部门与行业都依据具体规范措施严格统一整治，值得庆幸的是，整治工作取得了初步且明显的成效。从而使得互联网行业能够更加有序的发展壮大，一些互联网金融业态正在有序调整，逐步规范[2]。“下一步，专项整治工作将深入落实全国金融工作会议要求，对于金融行业的发展还要求具有一定的防范性意识，要依据法律法规办事，不能盲目跟风，一定要从实际出发，不能只追求表面现象，按照实质大于形式的原则去发展，去进步。还要实施穿透式的监管方案，落实好，贯彻好，发展好所有各个金融行业业务中的一切方面。当然，对于任何金融活动都要获取正确的准入条件，严格按照制度执行。建立比较完善的金融服务体系，适应市场准入制度，引导金融行业快速的回归到服务实体经济的行业领域当中去，促进我国经济的发展。

三、加强对金融消费者的教育

“发展普惠金融就是让更多的社会公众能够享受到现代金融带来的便利，但金融消费者普遍存在着认知上的偏差。”如何进一步加强金融消费者教育和权益保护之间的关系？“需要通过规范统一的信息审核、合同登记、风险的提示等手段，提高数字普惠金融服务过程中的透明度，可见度，严格落实投资者适当性与不当性的要求，强调‘卖者有责。此外，要发挥金融机构开展金融消费者教育的重要作用。在偏远地区和弱势群体中，要开展教育和保护工作，由于金融机构的点多面广、专业人员多，且直接和基层各级政府组织、各类消费者打交道，这样，发挥出来的作用效果将会更好。总的来说，在具体的实施计划当中，金融行业部门应当严格要求，正确执行，加强理念信誉保证，并且有一定的条件去开展一些关于宣传方面的活动，通过这些活动，让那些经济欠发达的地区和经济条件不好的群体更容易，更方便的了解这些信息，从而达到普及的效果。

四、商业银行数字普惠金融发展现状和风险

伴随着信息的快速发展，金融行业普惠业务在在发展中进步。数字技术使得金融产品和服务更加丰富。第一，数字普惠金融降低了传统的金融服务成本。在传统的金融服务体系下，传统的银行机构作为广大用户获得金融服务的主要途径和重要方式，银行在城市或者农村设立一些相同的网点，这些网点所需的人力成本和固定的物力成本基本相对一致，但它们所创造的收益却截然不同，所以，创造的效益也不同，第二，普惠技术的发展也能有效地提高金融服务的覆盖性与全面性。在传统模式下，金融行业的信用普及度很低，而惠金融运用数字化技术搭建了许多开放性的平台。通过这些平台，使得更多的人能够得到更好，很快的金融服务。

五、数字普惠金融存在的风险分析

在当今社会，时代快速发展，科技进步飞快，新的科技也占据优势领域，金融行业也不例外，熟悉普惠金融与传统的金融行业体系相比，肯定有着先进的且不可忽视的优势，普惠金融行业它既有着传统金融行业中具备的一些旧的要素，还在这一基础上进行创新，进行发展，使得金融服务体系更加地完备。想要进一步发展金融行业，这就要求我们要从各个方面考虑，特别的分析出来数字普惠金融存在的一些风险，具体如下：

（一）政策性风险

随着大数据时代的发展，如今各个行业，各个部门都离不开对大数据的使用与学习，其金融市场的生存和发展同样也不例外，金融市场自身的发展趋势也很有潜力性，在技术的推动下，在现代高科技的大背景下，金融行业也会在法律法规政策方面出现这些不够完备的方面，一些弊端开始慢慢的暴露出来，一些不良现在也显露在外，正是因为有这一系列的问题，所以需要面临着很大程度上的政策性风险[3]。

（二）用户安全风险

在任何行业，客户的需求是首先要考虑的要素。金融普惠覆盖性随着数字技术的发展不断扩大，所涉及的客户也越来越多，但数字普惠金融服务他的主要服务对象是集中于大部分的贫困群体。并且通过与其他行业相比发现，这类群体接受教育水平相对而言比较落后，知识面比较狭窄，从而对于目标客户的隐私与安全性都造成了威胁。所以要加强对客户安全风险的考虑，大力落实安全措施。

（三）监管风险

监督管理制度是必需存在的。在目前情况来看，我国的金融监管体系的最大目的就是为了保险起见，银行和证券等一些相对传统的金融机构会做出一定的改进。但是由于普惠金融能够跨越行业，地域等一些方面的限制性因素，所以这对于金融行业整个的发展来说是可喜可贺的，还有就是在一些专业知识的储备方面，人员的配备与录用方面，对于设备的监管用作方面也存在一些问题，这些问题也会导致管理混乱的现象的事情常有发生，因此需要对监管制度加以强化，认真分析问题所在，克服困难[4]。

（四）信用风险

人与人，公司与公司，国家与国家等之间交往最需要也是最重要的一点就是信任，可以说，没有了信任，所存在的一切都没有任何的意义。我国征信数据覆盖面非常广阔，可一覆盖到各地区，各岗位，但是正是因为他们之间缺乏着这一信息共享制度，所以使得信息传播断网，并且因为低收入人群和特殊群体的特殊性，要通过用一些物品来进行抵押，这样从外界获得这些普惠群体的信用风险度，从而提高安全度。

（五）流动性风险

数字普惠金融他能更好满足小微企业与一些低收入人群的融资需求，数字普惠金融相比于其他行业来说，其资产薄弱，这类消费群体在进行金融交易时，可能会发生扩大排挤效应，从而增加平台流动性风险。

六、商业银行数字普惠金融发展的风险防控策略

（一）从外部看：统筹规划，合理布局

政府需要合理规划，合理布局。在政府层面需要强化顶层设计，统筹规划发展目标，组织协调业务体系及金融机构布局，全面优化公共资源配置，引导市场资源投向普惠金融发展的重点领域和薄弱环节，加大政策扶持力度，完善普惠金融发展的外部支撑和保障体系。如，加快推动相关配套法律法规的立法工作，强化监管政策制度及监管体系的建设，补齐体制机制和制度短板；加快推进信用体系和信用平台建设，对信息披露、用户权益等方面做出有效的法律保护；深化“银税互动”、“银商合作”，推行贷款风险的分担和补偿机制；增强货币、财税等宏观政策的激励与支持作用。

（二）从内部看：探索机制，防控风险

应借助互联网大数据和云计算，探索出适合业务发展的新的“闭环”风控机制。利用新型技术与工具对普惠金融行业进行体制机制的探索，当然，在探索的过程中也要防控风险，以免造成不必要的后果，损害金融行业的发展。

1.积极探索

探索建立主动管理风险的工作机制，积极探索贷前分析诊断及常态化的风险信息分析机制，培养宏观视角下的风险识别和判断能力。培养行业内人士的积极主动性。激发活力。

2.完善体系

设计和构建完善的业务流程和系统运行方案，对全流程业务操作及风险管理的具体内容、工作标准、岗位职责等推进标准化，切实抓好信用等级、物品管理、授信审批、贷款发放与管理等环节的风险控制；

3.优化体系

要利用大数据技术，借助外部信息系统，将行内、行外部数据源信息并进性数据整合，并根据客户经营情况、信用状况、现金流量、结算活跃度、存贷比结构等各项指标进行综合评估，开展多维度的客户识别、风险评估、监测预警，不断优化预警监测体系。

4.综合评价

依托金融科技的综合优势，按不同场景、不同类群对普惠金融客户进行风险评估，丰富客户风险“画像”维度，业务处理流程中引入人脸识别、活体检验、电子签名等人工智能技术，不断提升风控的智能化水平；

5.利用资源

    充分利用贷款风险补偿资金等外部政策支持，探索设立风险缓释基金，强化普惠金融客户的增信措施，提升业务风险防控能力[5]。合理利用一切可以利用的有用资源，壮大实力。

七、结语

商业银行推进普惠金融业务不仅是社会责任和政治任务，更是转型发展的战略选择。构建覆盖全流程、全客群、全产品、全渠道的风控体系，是普惠金融业务商业可持续、稳健发展的重要保障。普惠金融风险管理要切实强化机控、数控、智控、技控，提高风险分析、计量、监测、防控能力，抓好内外部数据信息的“真、全、细”，充分运用金融科技手段筛选高质量的客户，打造完善的大数据风险计量模型，探索人工智能应用的新方法、新技术，全面监控普惠金融业务的风险变化趋势，做到风险看得见、理得清、控得住，确保普普惠金融转型升级。为我国经济发展提供有力支持。

本文来源：《商业观察》https://www.zzqklm.com/w/jg/125.html