新生代农民工创业贷款难的原因分析

(一)从新生代农民工自身角度分析其创业贷款难的原因
导致新生代农民工创业过程中金融支持不足的原因中，其自身的问题不容忽视。笔者通过走访湘北某市劳保局，其提供的数据显示湘北某市2009年外出务工人数近100万，受全球金融危机影响返乡人员中新生代农民工约占40%。而在湘北某市团市委提供资料中，笔者总结发现，新生代农民工主要特点有：文化程度偏低、收入普遍较低、再就业和创业愿望强烈、信用记录空白、迫切渴望得到扶持等。文化程度偏低、收入普遍偏低和信用记录空白等的特点在一定程度上表现出新生代农民工自身并不能满足金融机构放贷的严格条件，从而导致其从金融机构获得贷款难问题的出现。
(二)从农信社角度分析新生代农民工创业贷款难的原因
通过走访农村信用联社，我们采集了相关的财务数据，并对其进行了分类，同时从贷款的期限、形式以及农信社的不良贷款率和财务状况的方面分析农信社对新生代农民工创业贷款给予的金融支持不足的问题。农村信用联社难以满足新生代农民工返乡创业贷款需求的原因有如下四个方面：
1、农信社发放的贷款与新生代农民工需求的贷款期限不匹配
新生代农民工大多是在服务业、建筑业、理发业等技术含量较低的行业工作，缺乏基本的经商理念和组织管理能力，所以他们所选择的创业行业多是与服务业、商业等技术门槛较低的相关领域。虽然这些都属于中小企业，但创业启动资金还是比其他的基础农业生产高，资金循环周期与基础农业生产相比较长，所以他们更加需要中长期贷款来进行生产经营。但是，由表一可以看出农村信用社发放的贷款主要是以短期资金为主，占到贷款总额的83.90%，而中长期贷款只占16.10%，因此农村信用合作社联社对新生代农民工创业所需资金的供给在期限方面并不能满足其创业需求。
2、农信社所提供的信用贷款小额性难以满足创业贷款的额度需求
由表二可见，在农信社发放的贷款中，信用贷款仍占主导地位，占贷款总额的78.97%，而担保贷款只有21.03%，其中保证贷款占6.01%，抵押贷款占13.75%，质押贷款占1.26%。
而在信用贷款方面，农信社根据借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，农信社一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于资产规模较大的并且有良好信誉的公司和企业。而新生代农民工信用记录空白，因此一般不能获得足额的信用贷款。
同时在担保贷款方面，农信社要求贷款人以土地使用权、房屋产权、非农用车辆和机器设备作为抵押物，因为这些抵押物很难变现，会大大增加农信社贷款风险，因此担保贷款只占其贷款的较小部分。贷款抵押品选择范围的狭窄，使新生代农民工也很难通过抵押品担保获得所需资金。
3、不良贷款率较高导致农信社可贷资金减少
根据国际通行标准，金融机构不良贷款率，作为评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标，以10%作为警戒点，超过10%意味着不良贷款率高，金融机构的风险大。
经计算，某一乡镇的农村信用社的不良贷款率高达31.20%，可见该农信社的贷款风险很大。因农信社的资金主要用于地方经济发展上，是服务“三农”的金融主力军，在促进农业和农村经济发展、农民增收致富中发挥了不可替代的作用。而今某乡镇的农信社具有高达31.2%的不良资产，可见资金的有效循环受到抑制，从而使信贷资金的流动性受到影响，因而不能使更多的农户得到有效地资金支持，满足农民生产生活的资金需求。对于新生代农民工，他们的创业资金额度与农业生产、生活消费相比较大，无法从农信社获得足额的金融支持。
4、净利润降低导致农信社的可贷资金减少
由上表可知，某市农信社的净利润减少1195万元，实收资本比去年同期减少5944万元，而核心资本包括实收资本、资本公积金、盈余公积金和未分配利润，资本公积，盈余公积和未分配利润均源于净利润，而净利润减少后，在实收资本和附属资本不变的前提下，那么信用社的资本必然减少，而在一定的资本充足率的约束下，信用社的总加权资产减少，可贷资产的减少，从而导致农村信用社的放款意愿降低，在新生代农民工缺乏担保抵押从而导致可能的贷款风险增加的情况下，农信社便不能够充分满足新生代农民工创业的贷款需求。
(三)从政府角度分析新生代农民工创业贷款难的原因
作为一个国家的政策制定者，政府在为新生代农民工提供金融支持方面发挥着不可取代的作用。近年来，我国的各级政府、各相关部门对新生代农民工的创业给予了一定程度的重视，采取了一些措施引导新生代农民工创业以及再就业。然而，在各级政府的政策措施中，仍然存在着一定程度的不足，如相关法律法规还不够完善，对金融机构小额贷款规范监管力度不够，对农民工创业融资合法渠道宣传不足，在如何为新生代农民工创业提供更加切实有效的引导方式方面还有待提高。