浅析利率市场化进程中商业银行面临的风险及相关应对措施

    从长远来看，利率市场化进程中，商业银行将会有着更多经营自主权，这对银行新金融工具、产品和服务的推出都有着一定促进作用，同时也有利于银行资金的合理配置和经营成本的科学确定。然而在短期内，商业银行仍然不得不面对利率市场化带来的问题。为此，我们必须正确认识到利率市场化进程中商业银行面临的风险，做好充分准备，采取相应措施，确保我国利率市场化改革目标的顺利实现。

1. 利率市场化进程中商业银行面临的风险

    经验告诉我们，一些国家在利率市场化进程中出现了银行倒闭数量增加的现象，拿美国来说，它完成利率市场化用了5年时间，在此过程中及之后，银行倒闭数量急剧增加，单在1987年到1991年，平均每年就倒闭200家银行。因此，我们必须吸取教训，正确认识利率市场化给银行自身带来的机遇和挑战。

    利率市场化进程中，我国商业银行面临的问题为：第一，行业结构受到冲击，利率市场化前，大小商业银行面临着资产质量、经营利润的双重压力，其贷款对象主要为信用良好的大客户，对贷款的审批也非常谨慎，而利率市场化的到来使银行业市场的规律变为收益与风险呈正比，比如中小商业银行寻求大客户时，面临着资金压力和利润压力，在这种情况下，它们开始转变经营思路，将贷款客户目标群转向了中小企业或私人客户，银行商业结构受到了不小冲击，此外，利率市场化给外国银行带来了更为有利的发展空间，我国商业银行的经营压力更大。第二，信用风险和操作风险增加，金融市场中本来就存在许多不确定性因素，利率市场化的到来使利率波动更加频繁，如果银行缺少风险控制对策，为了追求短期利益，必然会想方设法提高贷款利率，降低贷款人信用度，这样不仅增加了以后违约风险的增加，还会最终导致信贷市场的逆向选择；当银行内部存在严重的控制问题或是管理层缺乏追求长远发展的动力时，道德风险、违法违规问题就会迅速增加，利率市场化条件下，银行内部控制着贷款定价，这就为管理层违规、腐败行为的产生提供了空间，如果不及时改正，商业银行的操作风险将会更凸显。另外，利率市场化进程中银行业务发展战略矛盾更突出，对商业银行利率风险管理和资产负债管理也提出了更高要求。

2. 利率市场化进程中商业银行应对风险的措施

2.1深化商业银行体制改革，规范银行业市场行为

    商业银行在应对利率市场化进程中的风险时，首先要做的就是将银行发展为现代金融企业，这就需要银行深化体制改革，逐渐成为自主经营、自主承担风险的企业，打破传统的定价机制。当然，银行实行自主定价机制并不是说脱离市场监管，相反，应建立专门监管机构，加大监管力度，打击基于关系、人情的双重定价和银行之间的恶性价格竞争，进一步规范银行业市场行为，确保金融市场有序发展。

2.2积极拓展业务范围，调整业务结构

    利率市场化条件下，商业银行面临的主要风险是银行之间的恶性价格竞争和利率的频繁波动带来的利差收入方面的不确定性，这种不确定性直接影响银行效益。这种情况下，银行应借鉴外国经验，积极拓展业务范围，发展中高级中间业务，开辟新的经济增长点，比如发展咨询、投资理财、财务顾问等有着高附加值的业务，同时加大中间业务创新力度，开发能够适应频繁的利率波动、能够实现资产保值增值的新产品如债券期货、债券期权、利率期货、利率期权等，努力回避利率波动风险，延伸服务内容，满足目标客户对金融产品的需求，实现收入来源的多元化，增强银行抵抗风险的能力，使银行抢占更大的市场份额，最终在激烈的竞争中立足。

2.3完善风险管理体系

    为了进一步提高风险管理能力，商业银行还应加强组织，完善风险管理体系。首先，建立专门的利率风险管理部门，制定相关管理制度，加强对利率风险的管理和控制，实现对利率走势的预测和分析，为做好资产负债管理打下基础；建立基于应对利率风险的高效预警机制和利率政策执行效果反馈机制，有前瞻性地预测利率变动方向、变化水平等对商业银行构成的潜在风险。其次，建立信用风险管理体系和预警机制，在银行内部营造良好的信用风险管理文化，按照行业标准并结合业务特点对全部业务进行核算、控制和管理，并通过预警机制科学识别信用风险，及时杜绝风险产生，另外，为了迎合金融市场发展的需要，并适应银行行业结构的变化，还应建立基于董事会管理的风险管理构架和银行内部评价机制，努力将信用风险和操作风险发生率降到最低。第三，增加技术投入，开发风险管理新工具，比如可完善信息化管理系统，依靠网络技术优势实现对相关数据的最优管理。

3.  结语

    总之，利率市场化是我国金融市场科学发展的必然趋势，同时在诱发金融危机的过程中也起着关键作用，所以说在短期内，商业银行不得不应对利率市场化带来的阵痛。但是只要我们充分认识到利率市场化进程中商业银行面临的风险，从利率市场化自然衍生的风险分析入手，深化体制改革，调整业务结构，开发新产品，建立健全风险管理机制，相信商业银行必定会在利率市场化进程中抢占先机，提高效益。

参考文献：

[1]李欢.浅析利率市场化进程中商业银行面临的风险及应对措施][J].时代金融.2011，（1）：105-106.

[2]王永成.浅析利率市场化进程中商业银行的风险管理][J].现代物业.2012，（8）：34-35.