银行卡产业发展对居民消费的影响-经济论文

　　一、宁夏银行卡产业发展现状

　　（一）银行卡发卡量快速增长，信用卡发卡市场集中度较高

　　随着宁夏银行卡宣传推广工作力度不断加强，我区银行卡发卡量持续快速增长，2006年至2011年六年间银行卡发卡量增长约5倍，人均持卡量由2006年的0.53张增至2011年的1.71张，银行卡已成为我区社会公众使用最为频繁的非现金支付工具。从发卡类型看，借记卡依旧占据主导地位，而信用卡发卡市场集中度依然较高，国有商业银行仍然是信用卡市场发卡主体，其信用卡累计发卡达52.65万张，占全区信用卡发卡量的86.3%。

　　（二）银行卡受理环境不断改善，农村支付服务环境建设成效显著

　　截至2011年末，宁夏银行卡特约商户15，197户，POS机具20，512台，ATM机1，549台，同比分别增加4，623户、5，379台和222台，增长43.7%、35.5%和24.3%；每万人对应ATM数量为2.45台，在全国排名第13位。自人民银行总行2009年提出改善农村支付服务环境工作以来，经过近几年的建设，宁夏农村支付服务环境得到了显著改善。截至2011年末，全区31个金融机构空白乡镇中，已有22个空白乡镇通过设立三农金融服务点、安装布放电话POS、“流动服务车”等多种方式，使金融空白乡镇群众享受到了最基本的金融服务；已在649个村实现小额助农取款业务，布放POS机具775台。宁夏农村地区每万人拥有商户量由2008年的0.1增长至2011年的6.5；ATM每万人拥有台数由0.52增长至1.42；POS机每万人拥有台数由1.2增长至6.9。

　　（三）银行卡消费逐年增长，网上无卡收单业务迅猛发展

　　随着发卡量的不断增加，受理环境的日趋完善，人们用卡消费习惯的不断改变，银行卡在拉动内需、提升即期消费意愿、促进社会消费品零售市场发展发挥着越来越重要的作用。2011年，宁夏银行卡消费业务1，845.43万笔，金额523.78亿元（剔除房批类和汽车销售类交易），同比分别增长59.1%和49.7%，银行卡渗透率1达42.8%，较全国平均水平高出2.9个百分点，创全区历史新高。而网上支付作为一种新兴的支付手段，由于其不受时间、地点、方式的限制，业务发展迅猛，在电子支付中占据着主导地位。2011年，全区共发生网上支付业务5，064.71万笔，交易金额12，822.04亿元，同比分别增长93.5%和43.1%，网上支付业务笔数和金额分别占电子支付业务总量的82.7%和98.9%。

　　（四）金融IC卡推广应用，金融创新惠及民生

　　2011年7月1日，工商银行宁夏分行联合宁夏医科大学总医院开发的芯片联名卡“工银医疗IC卡”在宁夏正式发行。该卡将借贷记应用、电子存折等金融应用以及医院内部的医疗应用集成到单一芯片中，真正实现了“一芯多用”的金融IC卡，为实现实名就诊，优化就诊服务流程奠定了基础，更为银行卡与多行业领域的联合应用起到了积极推动作用。截至2011年底，工商银行宁夏分行已累计发放工银医疗IC卡25万张，其实用性受到社会的普遍欢迎。随着工银医疗IC卡的成功推广应用，宁夏其他银行业金融机构也在加快创新步伐，致力于发展金融IC卡业务，为政府、企业、客户提供安全、便利的惠民服务。

　　二、银行卡产业发展对居民消费的影响分析

　　（一）影响机理分析

　　1.银行卡便利、快捷的特点，能有效地引导和刺激消费。相对于现金，便利、快捷的银行卡支付能为消费者带来不同的消费体验，民众的消费意愿会更加强烈、消费决策更加快速、消费行为会更加活跃。特别是通过信用卡循环免息的透支消费，人们可以将潜在需求转化为实际需求，进而有效的拉动内需。以美国为例，过去的2O年里，美国利用银行卡作为电子支付工具，使得居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元。

　　2.银行卡多样化的增值服务，推动了网络购物的发展。随着银行卡的不断普及，特别是移动支付、互联网支付、电话支付等新型支付方式的兴起、应用，极大的推动了电子商务的发展。例如中国银行推出的“中银淘宝信用卡”，是国内首张为网络消费量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付宝账户绑定，消费者通过支付宝进行网上消费时，只需输入支付密码就能直接从该信用卡中进行支付；同时，还可以让买家直接升级为淘宝钻石VIP，享受特别折扣优惠。统计数据显示，2011年中国网络购物规模达7，735.6亿元，较2010年增长67.8%，占社会消费品零售总额的4.3%。

　　（二）实证分析

　　1.模型的设定与数据的选取。我们利用2006～2011年的相关资料对宁夏银行卡产业发展情况与居民消费支出进行实证分析。计量的方程为：

　　Ct=a0+a1Yt+a2Dt+εt

　　在数据选取方面，考虑到数据指标的重要性、可获得性及针对性，选择人均持卡量Yt（单位：张/人）和人均银行卡消费金额Dt（单位：元/人）反映银行卡产业发展情况；以城镇居民人均实际消费性支出表示居民消费Ct（单位：元/人）；2006～2011年的季度数据来源于“国家统计数据库”和“中国人民银行银川中心支行季度支付报表”，所有变量都经过商品零售价格指数（2006=100）进行调整后获得。为了消除异方差且更容易得到平稳序列，分别对各个变量取自然对数，从而提高实证检验的可靠性。因此本文采用Ct、Yt、Dt的自然对数形式，分别记作LNCt、LNYt、LNDt。

　　2.单位根检验。本文采用ADF检验对各变量进行单位根检验。结果表明，变量LNCt、LNYt、LNDt时间序列的ADF统计值都大于10%的临界值，因此，它们都是非平稳的时间序列。而它们一阶差分的ADF值都小于相应的临界值，可以拒绝原假设，所以变量LNCt、LNYt、LNDt的一阶差分序列都不存在单位根，都是平稳的。因此，它们都是一阶单整序列，即I（1）。

　　3.建立协整方程与误差修正（ECM）模型。在多元回归模型中，对于多个协整关系的检验，需要使用基于向量自回归模型（VAR）的Johansen检验方法。Johansen检验结果显示，无论迹检验还是最大特征值检验都表明在5%的显著水平上存在2个协整向量，即三个序列存在长期协整关系。故建立协整方程为：

　　LNCt=0.4226LNYt+0.12LNDt+8.9119
　　（3.76） （2.42） （15.9）

　　居民消费与解释变量间存在长期均衡关系，但从短期看，可能存在非均衡的情况，为了使模型能反映短期内的动态调整，可把协整方程的残差作为均衡误差，通过建立误差修正模型将居民消费的短期行为与长期变化联系起来。误差修正模型为：

　　ΔLNCt=0.07ΔLNCt-1+0.75ΔLNYt-1+0.09ΔLNDt-1-0.32residualt-1
　　（1.5） （10.73） （1.46） （-1.78）
　　R2=0.93，DW=1.64

　　在居民消费的误差修正模型中，误差修正项的估计系数显著为负，调整方向符合误差修正机制，其修正速度为0.32，可以保持并自动地调节城镇居民消费、银行卡持卡量以及银行卡消费金额这3个变量之间的长期均衡关系。

　　4.主要结论。（1）从长、短期来看，银行卡产业发展对宁夏居民消费均产生正向影响。本文的协整检验结果显示，人均持卡量每增加1张，城镇居民人均消费增长0.4226元；人均银行卡消费额每增加1元，城镇居民人均消费增长0.12元。而误差修正模型显示，上一期银行卡持有量和消费额的系数均为正，显示上一期银行卡产业发展对居民消费具有一定正向影响。这说明在长、短期内，银行卡产业发展对刺激居民消费都具有有效性。（2）银行卡持有量对居民消费的促进作用强于银行卡消费额对居民消费的促进作用。实证检验结果显示，在其他变量不变的情况下，人均持卡量每增1张，在长期与短期将带动居民消费支出增长0.4226和0.75元，分别高于银行卡消费额带动居民消费增长额的0.3026和0.66元。这说明银行卡持有量对刺激居民消费的敏感度较高，增加银行卡持有量能够较为有效地拉动居民的消费。同时，也反映出当前宁夏居民使用银行卡消费的积极性不高，银行卡消费拉动居民消费增长的潜力空间较大。

　　三、推进银行卡产业发展的建议

　　（一）以金融IC卡迁移为契机，逐步扩大其应用范围

　　由磁条卡向芯片（IC）卡迁移，是国际银行卡产业的重要趋势，也是我国银行卡产业升级换代的重要标志。人民银行在“十二五”期间提出要全面推进金融IC卡应用。发展金融IC卡能有效降低银行卡的伪卡欺诈率，从根本上提升我国银行卡的风险防范水平，增强持卡人的安全使用信心。各发卡行应按照金融IC卡推进工作要求，加快ATM、POS等机具的改造，尽快完善金融IC卡的受理环境。同时，各发卡行应积极探索金融IC卡在公共服务领域的应用，如可将邮虹卡、银医卡的功能叠加到社保卡上，不断整合行业资源，实现金融IC卡跨业务、跨市场、跨行业的交叉式服务。

　　（二）深入挖掘农村消费市场，加强改善农村支付服务环境

　　随着农村经济不断发展和农民群众生活水平的提高，以及建设社会主义新农村的要求，为农村银行卡市场的发展开辟了广阔的发展空间。应本着因地制宜、协调发展的原则，继续推动我区农村支付环境建设。一是要深入推进银行卡助农取款服务工程，设立助农取款服务点，安装布放转账电话，力争在2012年底实现助农取款服务在辖区农村各行政村的基本覆盖，有效改善农村地区用卡环境。二是要在农村地区加大银行卡的发放及使用，尤其是为广大农户专门设置的“农民工银行卡”、“惠农卡”、“富农卡”的发放。三是要加强农村地区银行卡宣传，以农民群众易于接受、喜闻乐见的方式，宣传普及办卡、用卡、风险防范等银行卡知识，培育农村地区居民用卡习惯。

　　（三）以网上支付为媒介，提升银行卡增值服务质量

　　随着我国信息技术及科技水平的提高，电子商务得到了快速发展。银行卡作为网上在线支付的重要工具是解决电子商务发展资金流问题的主要途径。一方面银行业金融机构应加强与第三方支付平台的合作，利用第三方支付平台的诚信评价体系和信用担保服务的优势，共同开拓网上支付业务。另一方面用户开展网上支付，已不能满足于银行卡的基本功能，银行应为持卡人提供更多的差异化、个性化的增值服务，来改善客户体验。

　　（四）搭建银行卡沟通桥梁，加大产业各方互助合作

　　银行卡的普及一定程度上体现了一个地区的现代化程度，发展银行卡业务对促进地方经济增长具有重要意义。一是各发卡行应加强与财政厅、人力资源社会保障部、教育厅等政府部门合作，在我区推广使用社会保障卡、公务卡、中职学生资助卡，充分利用地区银行卡整体发展规划及政策扶持力度，扩大银行卡的发卡力度。二是由人民银行牵头，召开由各发卡机构、中国银联宁夏分公司及银联商务宁夏分公司参加的银行卡季度联席会议，定期通报银行卡风险案件，交流先进经验及产业发展建议，共同推动我区银行卡产业健康发展。

文章来源于《时代金融》杂志2012年第26期