银行授信业务及风险防范对策——社科纵横

 第一，做好授信业务授予之前的调查工作。银行应该在授信业务授之前、授予中、诉讼中密切关注企业的有效资产状况，其中，贷前审查是防范授信风险的基础，因为，授前审查是了解企业有效资产最初的且最有效的步骤。在这一阶段银行最有可能全面真实的掌握企业的有效资产状况。这是因为在没有得到银行给予的授信之前，企业为了能使授信成功或者得到更高的授信额度，他们会表现的非常积极非常配合，会尽可能多的将自己的资产状况提交信贷人员审查。当然，考虑到某些企业很可能为了获得授信，提供伪造的资产状况来欺骗银行，银行工作人员要认真仔细地审查分析企业提交的资料。而一旦企业得到授信后，银行要想得到有价值的信息，那就更难了。另外，对贷款人有效资产的调查信贷员更应注重。有效资产就是能够用来变现偿还债务的资产。
第二，采取和授信业务互相补充的法律审查措施。授信业务程序单单符合银行自身制定的授信简易程序是绝对不够的，其应该同时符合法律规定的程序，法律文件应该做到完整、合法有效，法律审查和授信审查才能互相弥补不足。各银行机构应建立强制性的授信合法性审查制度，授信人员一定要强制执行这些制度，以防范日后陷入诉讼的麻烦中。这里的法律审查主要是看授信的手续是否完整且符合法律规定。唯有这样银行才不会将自己处于不利的诉讼地位，提前把好风险控制，做好放贷前的法律审查。
第三，银行应该高度关注抵押物出租现象。这对目前有些抵押人利用《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第六十五条的规定，与承租人串通，倒签承租合同，以此来对抗银行抵押权，然而银行却没有有力、充足的证据来对抗出租人和承租人，这样的租赁合同对银行的抵押权变现会产生不利因素，进而有碍银行实现债权。因此，当银行发现抵押物出租的现象，最好要求抵押人换用其它财产来抵押，以便将来更好的实现债权。
第四，授信业务授予后，不良贷款形成后的对策。如果银行发现了不良贷款，其应该马上对之前的审查资料进行谨慎地分析，努力寻找对自己有利的线索，争取得到更多的贷款清偿。首先，银行可以审查贷款人在得到授信之前向银行提交的财务信息，比如现金流量表、资产负债表、利润。会有很多企业为了实现授信而提交伪造的信息，但在这些信息里面总有真实的，比如知识产权、房产等等。其次，银行可以去相关部门查询，比如，房屋登记机关、海关、专利局。再次，银行可以通过新闻媒体、网络资源等公共信息平台来了解债务人信息。因为为了进行重大经营活动，一些企业需要依照国家相关法规来对外披露信息，或者为了吸引公众的眼球而搞大量宣传。通过这一平台，银行可以找到一些企业的重大诉讼、兼并、收购等信息。
总之，随着世界经济的快速发展，银行金融正在迅速成长。而近年来的金融危机正以一个个银行倒闭的鲜活案例给我们敲响警钟，保护银行债权刻不容缓。消费信贷与授信是两种重要的银行业务，银行业要通过建立健全商业银行内控机制、完善立法等措施来防范法律风险，尽量减少银行业的损失，保护国有资产，促进国民经济的健康发展。