金融精准扶贫的难点及对策研究

打赢脱贫攻坚战是一项政治任务，党中央明确提出，要在2020年实现我国贫困人口全部脱贫，而要实现我国贫困人口脱贫，需要多个环节共同配合，而其中最重要的一环是金融的支持。

1  金融精准扶贫概述

1.1  金融扶贫  

金融扶贫是指金融机构在发挥信用中介职能的基础上，利用金融产品对贫困对象进行扶持和帮助从而对农村贫困人口提供资金上的支持，解决农村贫困农户因资金匮乏而缺乏内生发展动力的困境，以帮助其顺利脱贫。具体来说，金融扶贫可以表现在以下几个方面，一是对贫困对象提供扶贫低息或者贴息贷款；二是对贫困地区提供信贷政策支持；三是与产业扶贫结合起来，对贫困地区的产业提供金融支持；四是利用“互联网+”手段弥补贫困地区基础设施不足的局面。

1.2  精准扶贫

精准扶贫是相对于以往的粗放扶贫而言的，它是指运用一定的科学的方法在对贫困户精准识别的基础上实现精准性管理的一种方法，而其最终的实现目标是实现对贫困的精准帮助和扶持，从而使国家的扶贫对象更加明确，扶贫目标更加清晰，扶贫效果更加精确。

1.3  金融精准扶贫  

金融精准扶贫是金融扶贫和精准扶贫的结合，是指改变以往金融扶贫的粗放式管理，利用科学的方法和程序，对贫困户进行精准识别、并在精准识别的基础上对贫困户进行科学的分类，制定考核办法，实现金融资源与脱贫人口最有配置的一种动态管理方法。

金融精准扶贫对于打赢脱贫攻坚战具有重大意义：一是金融精准扶贫可将“输血式扶贫变为造血式扶贫”，形成政府和市场主导的、贫困户积极配合的相互联动机制，改变贫困户的思想，从而帮助贫苦户树立意识，以主动脱贫改变以往的被动扶贫的局面；二是通过对贫困户的资金支持，使贫苦户树立起自信意识，调动他们脱贫的主动性，并积极寻求与贫苦户相匹配的产业脱贫项目，帮助贫困户积极脱贫；三是可以建立贫困地区和贫困户诚信体系，有助于精准扶贫目标的实现；四是 通过金融精准扶贫可以使农村和农业的发展与国家的扶贫工作紧密结合起来，扶贫工作促进农村脱贫的同时，也推动农村和农业的发展。

2  实施金融精准扶贫的难点

2.1  精准扶贫对象难以确定

金融精准扶贫中要求扶贫对象精准，但如何精准识别扶贫对象是一个难题，首先，金融机构没有制定金融精准扶贫对象的判定标准，所以在实际的金融扶贫中，如何精准的确定扶贫对象就变得没有标准可以参考，这使得对金融扶贫对象的确定带有很大的主观性，没有科学的判断依据。再次，扶贫对象存在道德风险，部分扶贫对象为了获得金融机构的贷款，会采取隐瞒或欺骗的方式获取金融支持，使金融扶贫工作发生偏差。

2.2  金融扶贫风险较大

贫困地区人口首先存在的就是信用风险，主要因为贫困人口本身没有稳定的收入，且收入较低，所以偿还贷款的能力非常低，这就加大了金融精准扶贫贷款偿还的难度，就目前而言，贫困人口的扶贫贷款不良贷款率还是比较高的。其次，贫困人口大多数分布在贫困的山区，自然资源条件有限，且主要生产以农业为主，一旦遇到自然灾害，收入减少，这也加大了贫困人口的违约风险。

2.3  金融精准扶贫目标明确难

金融扶贫是一项长期的政治任务，带有政策性性质，而每个贫困者致贫原因不尽相同，主要集中在以下几个方面因病致贫、因缺乏资金致贫、因缺技术致贫、因缺劳动力致贫、因学致贫和因病致贫，有些贫困户的致贫原因还存在着多种因素并存的情况。因此，这就使得金融扶贫目标的确定就非常困难，目前并没有统一的标准。  　

2.4  金融精准扶贫资金退出时点难

金融精准扶贫资金带有补贴性质，所以一旦扶贫对象脱贫后就不能享受扶贫资金的政策，这就需要处理脱贫而继续享受扶贫资金扶持使有限的资金没有用到更需要的扶贫的对象身上导致社会不公，所以如何确定扶贫对象的资金退出时点也存在一定的难度。

2.5  政策支持有待完善

商业银行是我国的盈利性金融机构，而对金融扶贫的贷款资金则带有补贴性质，这与商业银行的经营目标是相违背的，所以政府政策的支持就显得非常重要。这就需要政府对金融机构以更多的政策协调和支持，只有这样，才能使金融精准扶贫的效率更高。

3  金融精准扶贫的对策

3.1  制定贫困人口识别标准，精准识别贫困对象

精准识别贫困对象是扶贫工作的基础工作，也是金融机构提供精准扶贫资金支持的必备条件之一。可以在组织专家调研的基础上，制定一套切实可行的贫困人口识别标准，以便商业银行等金融机构作为发放贷款的参考。具体来说，可以从扶贫对象目前的经济状况、扶贫对象主观脱贫意愿、扶贫对象综合能力禀赋三个方面进行综合考虑，同时在对贫困对象数据准确掌握的前提下，对已经建档立卡的贫困对象的资料实行动态调整机制，以便尽可能保证扶贫对象资料的可靠性和完整性。通过对贫困户信用评级建立扶贫贷款诚信标准、动态调整信用等级与授信额度并采取公示制度，这样才能做到精准识别贫困户。

3.2  加强农村信用体系建设，单独考核金融扶贫贷款

为了加强信用体系建设，可以从加强信用文化培育和建立诚信激励、失信惩戒机制两个方面发力，加大农村信用体系建设，从而降低金融精准扶贫贷款的信用风险。在加强农村信用体系建设的同时要对金融扶贫贷款进行单独考核，可以从刚性扶贫考核计划任务、提高小微贷款的两率比率、提高对扶贫贷款的风险容忍度等方面努力。与此同时，作为地方政府，也应该在对发放扶贫贷款的金融机构给予税收政策上的支持，通过税收减免等方式来减少金融机构发放扶贫贷款而带来的损失。

3.3  用好大数据，实现金融精准扶贫目标

金融服务渠道不畅已经成为导致城乡金融服务巨大差距的重要原因。这是因为金融扶贫服务不仅仅是简单地发放扶贫贷款，不同的扶贫主体对金融服务的需求是存在差异的，这就要求从供给端做好金融扶贫服务工作，寻求更多的金融扶贫渠道而避免以往单一的金融服务渠道。大数据技术的应用为这一目标的实现提供了可能，通过确定扶贫对象的实际金融需求，设计制定可行的金融扶贫方案，进而针对扶贫项目提供个性金融服务，提升金融扶贫服务的多样性和有效性。

3.4  制定金融扶贫对象精准退出机制，及时收回金融扶贫资金

金融扶贫对象的退出对提供扶贫资金的金融机构来说，具有非常重要的意义，但如何制定扶贫对象退出机制是一个难题，这就需要由政府部门牵头，组成由金融机构等多部门参与的精确扶贫退出机制。同时一旦金融扶贫对象成功脱贫，发放扶贫贷款的商业银行等金融机构应及时收回金融扶贫贷款，以减少金融风险和将更多的资金支持未脱贫对象。

3.5  多部门联动，形成金融精准扶贫合力

首先，各部门应协同制定扶贫政策，并加强在政策方面的协调性和一致性，为多部门开展金融扶贫工作形成合力提供条件；其次，各部门应实行扶贫政策的信息共享制度，政府部门为金融机构提供扶贫对象的资料信息，使金融机构在发放扶贫贷款的时候更加具有针对性，提高准确性；最后，应采取一定的措施，制定优惠的政策，使更多的市场主体参与到金融精准扶贫工作中来，形成多部门参与、形成合力的金融精准扶贫局面。

3.6  运用新思维，创新金融精准扶贫模式

将新思维运用到金融扶贫工作中来推动金融精准扶贫工作对于加大金融扶贫工作具有非常重要的意义。首先可以发挥金融机构的特有优势，开展“金融+”，即将金融机构的相关金融政策与国家的扶贫相关政策、扶贫地点的实际情况结合起来，探索诸如地方政府、发放扶贫贷款的金融机构和扶贫对象参与的扶贫模式、由公司、贫苦对象和信贷资金支持的产业链+资金支持模式和“政银保”小额扶贫贷款模式等新的扶贫模式，使更多的扶贫资金来推动扶贫工作的开展。

利用“互联网+”的优势，尝试开展“互联网+”扶贫模式，及时将农村的扶贫项目产品和城市对接，实现城市消费市场和农村供应市场的有效连接，从而为精准脱贫提供新的平台。

4  结语

金融精准扶贫工作是助推精准脱贫，从而实现我国脱贫目标的重要一环，因此，就需要从思想上认识到金融精准扶贫工作的重要性，抓住金融精准扶贫的重点，找出金融精准扶贫的难点，在此基础上切实提升金融精准扶贫水平，通过政府、商业银行等金融机构的密切配合，转变扶贫思路，寻求更多的金融精准扶贫模式，切实去改变目前金融精准扶贫的现状，推助全面实现小康社会。

本文来源：《企业科技与发展》：http://www.zzqklm.com/w/qk/21223.html