城市商业银行个人消费贷款风险管理探究

近年来，随着社会经济的不断发展，居民的可支配收入逐步增多，居民生活质量不断提升，居民的消费认识和观念也发生改变，从以前的注重储蓄转变为适度甚至是重视消费。城市商业银行一般是以城市信用社作为基础而进行组建，是在我国特定的金融行业历史条件下形成的，主要为化解和防范地方金融风险的产物。城市商业银行受益于高速增长的中国经济，以小、快、灵的战略取得较快的发展。但受到存贷款利率市场化、国有大型商业银行业务挤压、外资银行股份银行竞争等因素影响，加之自身业务品种单一、综合实力较弱等原因，城市商业银行发展也面临着诸多挑战。我国的城市商业银行基于自身业务发展和盈利的需要，开始逐渐重视个人消费贷款业务的发展，由此城市商业银行的消费贷款在一定程度上改变了人们的生活质量和生活方式。目前，我国城市银行消费贷款业务主要以住房贷款为主，随着近年来城市商业银行消费贷款业务的快速发展，其消费贷款业务的风险也逐渐显现，在一定程度上影响我国商业银行个人消费贷款业务的发展。因此，研究我国城市商业银行个人消费贷款业务的风险管理，有助于提高城市商业银行个人消费贷款业务风险管理水平，对促进我国商业银行个人消费贷款业务快速、稳健的发展起到一定的现实意义[1]。  

一、个人消费贷款的相关概述

个人消费贷款是指商业银行向借款人发放的用于个人及家庭消费的个人贷款业务，个人消费贷款业务应当遵循合法依规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。借款人主体需为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，借款人需信用记录良好，无重大不良信用记录，借款人需具备还款能力和还款意愿，借款人所申请的贷款金额和期限要合理，还款来源要可靠，贷款用途需明确且合法。商业银行开展个人消费贷款业务的目标包括推进新业绩发展方向，找寻新的利润增长点，为客户提供更便利的贷款服务，提升居民消费能力，促进社会经济的持续发展。综合对比分析企业贷款和个人消费贷款，个人消费贷款有以下三大特征：

（一）贷款目标差异性明显

从贷款客户性质来看，主要可以分为企业贷款和消费者个人贷款。企业通过申请使用银行贷款资金，可以提高经营效率、提升生产服务质量和扩大企业规模；个人消费贷款通常是为了满足个人及家庭的生活消费需求，可以帮助个人满足日常资金的临时周转，合理配置和满足个人及家庭的财务需求。 

（二）贷款额度和贷款期限不同

对比分析企业贷款和个人消费贷款，企业申请的贷款额度比较大，通常在几百万到上千万人民币之间；个人消费贷款额度远低于企业贷款，在几万到几万十几万之间。企业贷款的时间一般比较短。居民消费贷款中的住房按揭贷款，周期就比较长，在20年到30年之间。 

（三）消费贷款和其他贷款的风险不同

为了确保贷款安全，维护双方合法利益，商业银行对于公业务贷款业务有严格的审核标准，审查流程较长，贷款审核涉及的风险点比较多，对于部分借款人可能会要求提供对等的抵押物进行担保，同时需要企业提供的信贷资料也比较多。对于个人消费贷款业务，担保方式包括保证、抵押和质押等，对于符合商业银行授信条件的借款人，也可以采用信用方式办理消费贷款业务。个人消费贷款的审核流程通常比较简便，借款人需要提交的资料也比较少，甚至不需要提供资料，通过手机银行可直接办理。

对于广大消费者来说，个人消费贷款分为两大类——住房按揭贷款与非住房按揭贷款。前者又名“按揭贷款”，是消费者在购买住房的过程中向银行申请的贷款，包括一手房按揭贷款和二手房按揭贷款。银行通常会审核贷款人的征信，将所购买的商品房作为抵押物，贷款人必须依法按照约定方式每个月按期偿还房贷本息。偿还房贷的时间普遍比较长，基本不少于十年，银行提供给消费者的贷款通常是贷款人所购房屋价值的60%到80%。在一手房按揭贷款中，因为商品房具有特殊交易性，所以银行会和房地产开发商达成回购协议，如果消费者无力继续按时偿还住房贷款，之前的购房会被开发商依法收回以此减轻银行的经济损失与风险。非住房消费贷款不同于住房按揭贷款，是指借款人除购房以外的消费而向银行申请的贷款，主要包括汽车按揭贷款、装修贷款等，借款期限一般不超过10年。从消费贷款比例来看，住房贷款占最高比例，接下来依次是车贷、装修贷款、助学贷款等[2]。

二、存在的主要风险和成因

（一）主要风险

从基本概念来看，消费贷款风险通常被纳入金融风险的清单中，在提供贷款服务的银行和金融机构中时常会出现消费贷款风险，主要是因为在监管力度不足，没有进行全面监管，也时常因为在判断过程中出现误差而引发风险。其次，银行以及其他金融机构也会因为外界客观因素有所变化，以导致内部资产受损。分析所有消费信贷风险类型，不难引发风险的因素并非只有一种，而是多种因素导致的结果，一旦发生风险，就很可能影响整个金融体制的稳定性。在市场经济背景下，不少金融机构之间关系紧密，彼此之间的联系可以发挥互相监督与约束的功能。然而，一旦发生风险，就会对互相联系的金融机构产生负面影响。再次，市场经济下的金融环境具有多变性，一旦因为细微的变动引发风险，就很可能波及金融机构。

1.银行操作风险

部分城市商业银行工作人员在办理消费贷款的过程中，因为自身业务素养偏低，对信贷审核流程不熟悉，没有严格审核借款申请人的申请资料和征信报告，将贷款发放给不具备贷款资格的申请人，进而引发贷款的风险问题。

2.银行道德风险

银行道德风险特指银行内部有部分工作人员的职业道德有待提高，在办理个人消费贷款业务的过程中会非法售卖和泄露用户信息，或者欺骗消费者，有意违规操作，利用职权谋私利，这样必然会损害消费者的利益，严重影响银行的信誉。

3.流动性风险

流动性风险是指商业银行在办理贷款业务中，因为债权的流动性比较差而引发的风险问题，这种风险在房贷业务中更为常见。据调查了解，部分商业银行用于提供住房贷款的资金为居民和企业的储蓄存款，而房贷资金数额大、还贷时间长，流动性也相对较差，这样就很容易引发风险，关键因素是相关制度须待完善。其次，从发展现状来看，在商业银行所规定的贷款额度中，当前的消费信贷比例并没有预期水平。住房按揭贷款的期限从最初的15年到20年，延长到现在的30年，房贷时间越长，发生风险的概率也越高。虽然商业银行和房地产开发商以及政府部门为了降低房贷风险的负面影响制定了相关制度，如借款人无力偿还住房按揭贷款，开发商可以依法收回借款人所购买住房，司法部门会对该住房进行拍卖，以此减轻商业银行的损失，却依然无法有效控制房贷风险。部分城市因借款人无力偿还贷款，导致大量的法拍房出现，法拍房很难在短时间内变现，容易影响银行内部资金流动性。对此，必须建立更完善、更有力、更为有效的风险转换机制来为住房按揭贷款的风险防范提供保障。当前国内担保制度并不健全，房贷抵押所对应的保险业务体系还不完善，银行和相关机构很难将抵押保险降到最低水平。

4.市场风险

市场风险是因市场情况的变动所引发的风险问题，例如因为市场流动性变化和客户资产价值的变动等因素导致商业银行的盈利发生相应的变动。在经济发展的新常态下，市场变化对银行个人消费贷款风险的产生有较大的影响。以车辆贷款为例，其不确定性非常明显，市价波动性很大，许多车辆贷款通过审批后，在贷款存续期间，部分车辆会出现较为明显的贬值问题。其次，近年来国内汽车品牌也有良好的发展，合资品牌的市价呈下调趋势，这样很容易加剧违约风险，即使贷款人将车辆抵押给商业银行，银行贷款收益也难以实现预期目标，而且抵押品处置需要的成本也相对较高。 

（二）风险成因

1.借款人信用意识淡薄

贷款发放后，部分借款人由于缺乏个人诚信，信用意识淡薄，容易出现故意欠息的现象。部分借款人在其个人经济能力许可，具备还款能力的情况下，仍然缺少主动还贷意识，故意拖欠银行贷款的本息。

2.借款人还款能力出现问题

近年来，受整体经济下行的影响，借款人由于重大疾病、失业、投资失利、家庭变故等原因造成家庭收入降低，借款人还贷能力出现问题，从而导致借款人不能按时归还银行贷款。

三、风险管理对策

（一）健全消费信贷管理机制

做好城市商业银行个人消费贷款管理工作，首先必须重视健全消费贷款管理机制，完善信用风险管理制度。一方面要设立专业的风险管理岗位，由专门的人员综合负责各类风险管理，并配置相应的风险管理团队；另一方面要健全信用风险管理制度，根据不同的贷款金额、行业以及用途制定信用风险管理制度，并设定预警方案。与此同时还要结合贷款风险进行分类，并对贷款人进行违约风险程度的分析和评估，做好一系列的跟踪调查。其次，还要对贷款的业务品种进行适当的动态调整和优化，对产生风险较多的信贷产品进行合理的限制和改进，从而构建较为完善的商业银行信用风险、市场风险和操作风险等综合性的风险评估体系。再次，制定全面的风险管理考核制度，激励各个层级的管理部门不断提升业务能力。针对消费贷款业务可以尝试分区域建设风险管理中心和审批中心，提升审批制度的综合管理能力。

以A银行为例，A银行成立于1997年，历经25年的发展，已发展成为一家经营稳健、特色鲜明、结构合理、口碑卓著的现代城商行。近年来A银行的盈利水平持续提高，存款贷款规模在所在省份的金融机构中具有重要的地位。A银行的个人消费贷款起步后，为广大用户提供个人住房贷款业务、汽车贷款业务、装修贷款业务、助学贷款业务等。近年来A银行逐渐重视发展个人消费贷款，个人消费贷款业务取得较快的发展，个人消费贷款在中贷款中的比重逐年上升，且上升速度逐步加快。但同时，A银行个人消费贷款的风险也逐步暴露，消费贷款中的不良贷款总金额在逐年攀升。本文对2017年到2021年的A银行资产、存款、贷款、个人贷款余额、住房贷款余额和消费贷款（不含住房贷款）的数据进行了统计，表一为A银行近五年的资产、存款、贷款、个人贷款、住房贷款和消费贷款情况统计表：

表一 A银行近五年的信贷统计表（单位：亿元人民币）

年份 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年

资产 2708 3039 3366 3623 4003

存款 2251 2382 2710 2863 3056

贷款 1416 1637 1762 1942 2161

个人贷款 317 274 308 488 611

住房贷款 54 90 147 250 308

消费贷款

（不含住房贷款） —— —— 34.6 123 206

通过分析A银行的数据，自2018年开始，个人贷款在总贷款中的占比逐年升高，2018年个人贷款在总贷款中的占比为16.76%，2019年为17.53%，2020年为25.16%，2021年为28.29%。自2017年开始，住房贷款在总款中的占比逐年升高，2017年住房贷款余额54亿元，在总贷款中的占比为3.87%，2018年住房贷款余额90万元，在总贷款中的占比为5.5%，2019年住房贷款余额147亿元，在总贷款中的占比为8.36%，2020年住房贷款余额250亿元，在总贷款中的占比为12.91%，2021年住房贷款余额308亿元，在总贷款中的占比为14.2%。自2019年开始，消费贷款（不含住房贷款）在总贷款中的占比逐年升高，2019年消费贷款（不含住房贷款）余额34.6亿元，在总贷款中的占比为1.97%，2020年消费贷款（不含住房贷款）余额123亿元，在总贷款中的占比为6.35%，2021年消费贷款（不含住房贷款）余额206亿元，在总贷款中的占比为9.53%。

（二）完善个人消费贷款审核制度

加强城市商业银行个人消费贷款风险管理，降低个人消费贷款风险，必须完善个人消费贷款审核制度和大数据风控，持续迭代风控模型，加强对贷款人的信息严格审核。城市商业银行在完善和执行个人消费贷款审核制度的过程中，可以通过构建Logistic回归模型，通过模型分析来准确判断借款人的职业、年龄、学历、婚姻状况和违约的相关性。在办理贷款业务的过程中，严加审核借款人的职业、收入和征信，如果借款人征信报告中存在违约行为，银行可以考虑减少贷款额度或者拒绝提供贷款。商业银行在贷款业务办理过程中，需要做好以下两项工作：

做好贷前调查工作。在办理个人消费贷款业务的过程中，银行客户经理在发放贷款前，全面调查个人消费贷款客户的信息，核实客户的职业、年龄、姓名、学历、单位地址、月收入与婚姻状况，避免出现冒用他人身份借款问题，如果发现贷款人月收入较少或者收入不稳定，客户经理可减少贷款额度或者拒绝放贷。客户经理通过与客户的沟通交流，以此判断其所提供的职业、姓名、收入等信息是否属实，确保客户信息的真实性。审核借款用途是否真实合法，还款来源是否稳定，申请金额是否属实。如果有保证人或者抵押物，还应审核保证人的保证能力，审核抵押物是否足值[3]。 

健全信用评级制度体系。商业银行要重视健全信用评级制度体系，通过运行评级体系来对借款人的信用等级实施评估，根据评估结果判断并防范违约风险。银行可以通过启用实证模型来开展借款人的信用评分工作，如果发现某客户评分低，银行可以进行重点跟进，通过实地调查等方式，进行多次审核。商业银行通过不断完善信用评级体系，优化银行信贷数据管理模式，促进银行内部技术升级，运用大数据技术构建完善的分析模型，通过模型分析来准确预测违约风险，提升个人消费贷款风险管理水平。

（三）做好贷后跟访

银行客户经理在发放完个人消费贷款之后，认真结合客户的贷款期限做好贷后跟访工作，确保客户按要求使用贷款，通过跟踪检查确保我行信贷资金的安全。客户经理需定期检查贷款的还本付息情况，了解借款人工作、家庭等可能影响还款能力和还款意愿的情况，客户经理通过跟访能够及时了解借款人是否因为工作或者家庭的变动而影响贷款本息的归还，并根据实际变动来判断发生违约的可能性。

（四）做好逾期贷款的催收 

对不按照约定归还银行贷款本息的贷款，客户经理做好催收工作。对于初次逾期客户，可通过手机短信和电话的方式向借款人催收贷款；对于经常逾期的客户，可发送催收通知书，进行上门催收，做好催收的记录工作；对于有担保人的贷款，催收时要及时通知担保人，通过担保人促使借款人归还贷款本息。

（五）正确认知个人住房消费贷款风险问题

商业银行客户经理在办理消费贷款业务的过程中，须对个人消费贷款所存在的风险进行正确且全面地认知，转变传统思维，重视个人消费贷款业务的风险。对于消费贷款信用风险管理，商业银行可以结合最新的金融科技建设统一的风险控制平台，将风险模式具体化，为银行提供更科学的风险控制数据。同时利用相应技术优化商业银行的业务流程，把风控工作作为内部管理的一种方式，以整体服务的形式使其成为一种盈利的模式。

（六）提高银行工作人员的业务素养

作为商业银行工作人员，不仅需要具备识别业务风险的能力，还应熟练掌握适用的数据建设、数据规划的专业技术应用方法，在办理信贷业务的过程中，做好各方面的审核工作。城市商业银行应重视提高本行工作人员的业务素养，结合具体信贷工作需求，调整人才培养的思路，培养复合人才，同时要通过外部合作，加强专业技术型人才、强化人才储备。

四、思考与建议

随着人们生活方式和消费观念的变化，客户对消费贷款的需求逐渐增加，城市商业银行逐步重视营销和发展消费贷款，与此同时，城市商业银行的消费贷款业务的风险也逐渐显现。因此，商业银行必须加强信贷风险防范意识，加强对对个人信用的科学评估，制定完善、 有效的内部风险防范措施，进而提高自身的信贷风险管理能力。本文的研究可以给城市商业银行的风险管理提供一些参考，有助于商业银行认识信贷风险管理和研究风险管理，对商业银行个人消费贷款业务稳健发展有着积极的现实意义。

五、结语

综上所述，做好城市商业银行个人消费贷款管理工作，必须重视健全消费贷款管理机制，完善信用风险管理制度。与此同时，商业银行应注重完善个人消费贷款审核制度，重视贷款人的信息审核，做好贷前调查工作和贷后跟访工作，健全信用评级制度体系，通过科学的体系来对借款人的信用评级实施评估，根据评估结果判断违约风险。作为银行工作人员，必须对个人消费贷款所存在的风险进行正确且全面地认知，转变传统思维，重视个人消费贷款的风险。同时商业银行要注重做好内部人才培养工作，提高银行业务人员的职业素养。

本文来源：《商业观察》https://www.zzqklm.com/w/jg/125.html