浅谈网上支付技术

网上支付的基本模式主要包括网上银行模式和第三方支付平台模式。网上银行模式主要以银存另币夼实现网上支付与结算，而第三方支付平台模式主要通过除银行以外的第三方独立机构实现网上支付与结算。
一、网上银行模式
网上银行（Intemet Bank或Network Bank）也叫网络银行或在线银行，是银行利用Internet将客户的计算机终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。由于网上银行能在任何时间、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，所以网上银行也称为AAA银行或3A银行。
网上银行模式是目前电子商务交易活动中最主要的网上支付结算方式。网上银行除了可以向客户提供网上支付结算服务外，还可以提供开户、销户、对账、同行转账、跨行转账、网上证券、投资理财、账务查询、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融、项目。

　二、第三方支付平台模式
　第三方支付平台是介于银行和用户之间的第王方支付机构，通过和国内外各大银行签约，代理银行支付业务，面向客户提供个性化支付产品和服务。目前，国内知名的第三方支付企业主要包括：支付宝、PayPal（贝宝）、Ebay易趣安付通、财付通、快钱支付、云网、网银在线、V淘环迅、首信易支付、银联电子支付等。
目前为止，第三方支付平台提供的网上支付服务主要包含以下三个方面：
　1)提供不同银行之间的支付网关接口服务。
网上商家如果要在自己的网站上为顾客提供银行卡在线支付功能，一般必须和银行建立支付接口并缴纳费用，而银行卡的种类很多，如果要在线支持不同银行的银行卡进行支付，网上商家就必须和每个银行建立支付接口，这对一个小型商家而言，不仅存在技术上的难度，而且费用也太高。第三方支付平台提供的支付网关服务正好解决了这个问题，对于网上商家而言，只需要购买某一家第三方支付平台的支付网关服务，就可以把在线支付交给专业的第三方去完成了。国内知名第三方支付平台网银在线的支付网关业务流程，其基本支付过程如下：
①持卡消费者到加盟商户的网站选购商品，并选择网上支付货款。
②加盟商户将持卡消费者网上支付的请求发送给网银在线支付平台。
③持卡消费者选择所属的银行卡种，向相应银行支付网关发送支付请求。
④由网银在线支付平台负责接人银行支付网关。
⑤持卡消费者输入卡号、密码等相关信息开始在线支付。
⑥在线支付完成后，银行反馈支付结果并将货款转入网银在线支付账号。
　⑦网银在线支付平台向加盟商户发送支付结果，并通知其处理订单。
⑧加强商户根据反馈的支付结果为消费者提供服务。
⑨加盟商家通过网银在线提供的管理平台对交易记录进行查询管理。
⑩网银在线与加盟商户定期结算贷款。
2）提供交易的增值服务
　交易担保增值服服务主要是为了解决网上交易中买卖双方互不信任的问题，即买方担心付钱拿不到货、卖方担心发货拿不到钱的问题。第三方支付平台作为信用中介介入交易过程．替买卖双方暂时保管货款．买家先将货款支付给第三方支付平台，等买家收货验货满意后，第三方付平台把货款划给卖家。如支付宝就是典型的提供交易担保增值服务的第三方支付平台。由于传统银行金融业务一般只负责资金的流向，而第三方支付平台整合了电子交易中的资金流（银行），信息流（交易订单）和物流（物流公司），使三者有机地联系在一起。第三方支付平台提供的交易担保服务可以有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。
　3)提供虚拟帐户服务。
　虚拟账户是第三方支付平台为方便消费者灵活应用不同支付工具向不同网上商家在线支付而推出的一项服务，其典型代表包括支付宝、财付通等。虚拟账户一般依赖于网上交易平台而存在，如支付宝和淘宝绑定，财付通和腾讯绑定等。消费者可以通过不同途径事先向虚拟账户充值，如支付宝就提供了网上银行、邮局汇款、支付宝龙卡等多种充值途径，然后消费者就可以利用虚拟账户中的资金在支持该虚拟账户系统的不同网站上进行支付使用了。通过使用虚拟账户，可以在网上支付时绕开银行支付网关，提高在线支付结算的速度。然而，这种支付方式也存在很多问题，其中最突出的就是虚拟账户的资金滞留问题。虽然对于用户而言，资金是存放在不同的虚拟账户中的，但对于银行而言，这些资金则都存放在第三方支付厂商的账户中，并没有分开，银行并不知道这些资金来自哪里，应该到哪里去。频繁的网上交易记录都由第三方支付厂商掌控，银行没有能力对大量的交易记录一一查询比对，也无法约束这些资金的流动行为。
三．总结
　今天，计算机技术的飞速发展促进电子商务的应用和普及，也改变了消费者和供应商之间的交易过程。从过去只能去商场面对面进行购物的方式变为消费者现在可以轻松地从网络上订购商品。这一划时代的新事物，变化人类的购物形式和购买理念。
【参考文摘】
[1]李军义.新编Internet基础及应用教程[M].北京：清华大学出版社,2006
[2]李琪,钟诚.电子商务安全[M].重庆：重庆大学出版社,2007
 【作者单位：漯河职业技术学院】