我国民间借贷的发展现状及存在的主要问题

民间借贷凭借其灵活性、机动性、便利性等特点，在弥补正规金融供给不足、满足中小企业资金需求等方面显示出旺盛的生命力。由于正规金融机构放贷的门槛较高，对于急需资金又无法从正规金融机构获得贷款的中小企业来讲，民间借贷市场无疑是其重要选择。一方面，近年来受金融危机影响，银行信贷规模正在压缩，中小企业从银行等金融机构获得资金的难度和成本均在上升，只能寄希望于民间借贷市场。目前，我国99％的企业都是中小企业，而我国主要国有银行的贷款都流向了大型国有企业，中小企业贷款数量很小。另一方面，物价上涨等因素使得居民在银行存款的利息出现负收益，很多资金闲置者不愿意将货币资金存放银行转而更倾向于投资理财产品和民间放贷以获取更高收益，这就为民间借贷市场提供了充裕的资金，这两个方面就进一步加速了存款端和贷款端的金融脱媒现象，这就为民间借贷的迅速发展提供了广泛的空间。近年来，我国民间借贷更呈现出空前活跃的发展态势，并出现了一些超越传统意义民间借贷的新的特征。首先，随着民间资本的急剧膨胀，民间借贷的规模和波及面迅速括大，不仅活跃在江浙等沿海发达区域，而且向内陆中西部发展如河南省、内蒙古等。2011年全年我国社会融资规模增加12．8万亿元，其中民间借贷资金约4万亿元，占31．25％。在有些地方，民间借贷领域活跃的资本甚至超过正规金融。此外，随着理财意识的增强，在高息诱惑下，大量居民选择民间放贷这一理财投资渠道，从而为民间借贷市场提供大量资金。其次，民间借贷的主体呈现多元化状态，已突破传统借贷模式。民间借贷的井喷式发展使其参与主体越来越复杂，不仅包括城镇居民、农户、个体工商户，而且还有企事业单位、私募基金甚至网络放贷公司等均参与到民间借贷中来。以最近方兴未艾的网络借贷“人人贷”为例，作为网络技术和金融脱媒相结合的产物，“人人贷”可谓民间借贷的网络版，它主要采用与传统民间借贷线下交易不同的线上交易模式，目前该模式和服务平台因主要面向信用良好但资金缺乏的大学生、工薪阶层以及微小企业主等群体提供小额资金服务而广受欢迎。再次，随着民间借贷市场的进一步发展和参与主体风险意识的增强，民间借贷手续更加规范，不再以最初的口头借贷为主而是大多采用较为规范的书面协议形式，协议内容也更加规范和全面。

民间借贷虽然发展迅速，市场广阔，但由于缺乏相应的法律规范和有效的监管，在全民逐利的疯狂参与下，看似红火的民间借贷市场却是风险暗流涌动，处于监管灰色地带的民间借贷市场时时处处会滋生风险和问题。2011年从温州到鄂尔多斯以及河南安阳等席卷全国的民间借贷市场的崩盘就是民间借贷这把“双刃剑”巨大风险的最好注脚，无论是祸起于楼市萎靡还是信用危机，这场民间借贷领域的“暴风骤雨”都会对地方经济和社会造成毁灭性的打击。主要原因在于目前我国相关法律法规对民间借贷的规定非常原则，在监管方面基本处于立法空白状态，如现行有关金融机构和非金融机构监管方面的法律法规均没有涉及对民间借贷的监管，曾经呼声很高的标志着民间借贷阳光化、合法化的《放贷人条例》出台无望，就使得民间借贷的发展实际处于监管真空的灰色地带，在缺乏有效监管的前提下，受畸形高利息的诱惑，大量民间资本进入该领域，开始出现“高利贷”、“老鼠会”甚至非法集资等违法乱象。同时民间借贷的野蛮扩张还引发了金融诈骗、非法集资、操纵股市、非法传销等大量严重经济犯罪案件爆发。总之，在目前社会信用体系尚不完善的情况下，就会出现立法不完善带来的政策性风险、缺乏监管带来的违规操作风险以及信息不对称带来的信用风险等大量风险。针对网络民间借贷“人人贷”频频出现的信用风险，2011年8月25日，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》（以下简称《通知》），《通知》指出了目前P2P贷款平台存在诸如影响宏观调控效果、容易演变成非法金融机构、业务风险难以控制、不实宣传影响银行体系整体声誉、监管职责不清，法律性质不明、贷款质量低于普通银行类金融机构、开展房地产二次抵押业务存风险隐患等七大风险和隐患。银监会要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范，建立与“人人贷”中介公司之间的“防火墙”，防止民间借贷风险向银行业金融机构蔓延。2011年10月4 日，温家宝总理在温州主持召开会议时强调，要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。2012年1月6日、1月30日、2月10日、2月15日，温家宝总理在不同的场合、通过不同途径表示，民间借贷是正规金融的补充,有一定的积极作用，要加强引导和教育，发挥民间借贷的积极作用。自2012年3月28日国务院确定温州金融综合改革12条任务及浙江省政府对应出台12条实施细则以来，温州市围绕金融改革的78个金改项目已全面启动。2012年，温州各大银行支持实体经济贷款增加780亿元，增量超过GDP增量4个百分点。企业直接融资量比2011年增加92亿元，增量占全社会融资增量的11%。党的十八大报告强调要完善金融监管，同时强调“两个毫不动摇”——既要毫不动摇巩固和发展公有制经济,又要毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展,保证民营经济能和国有企业一样,依法平等地使用生产要素,公平参与市场竞争。这无疑为民间借贷的进一步规范化和合法化预留了空间。