金融去杠杆背景下商业银行风险管理与路径选择

我国商业银行对社会中利用率低的资金进行利用，为现代企业等各方面的经济前沿发展提供资金支持，商业银行主要经济来源于贷款与存款业务，近几年我国各类企业负债率增长的同时，导致商业银行的金融杠杆不断提升，不良贷款等多种不利于银行发展的问题已不可忽视，在金融去杠杆的背景下，商业银行需要对金融杠杆进行适度的降低，合理去杠杆为商业银行带来益处，在此对其商业银行去杠杆的手段进行有效探析，寻找合适的发展路径。

1  金融去杠杆背景下商业银行风险管理与路径选择概述

1.1  金融去杠杆背景下的商业银行

商业银行是一种通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，我国商业银行通过对利用率低、流动性低的存款进行利用，为各项前沿经济发展提供资金辅助。杠杆既指企业资产与各项股东权益的比率，同时指在经济高速发展阶段，多数企业通过负债的方式，以低资金对大型资产进行控制的经济手段，自金融危机爆发以来，金融去杠杆成为现代经济发展的趋势，目的为减少经济泡沫，降低金融市场风险，促进经济平稳运行。在金融去杠杆背景下，我国各企业开始对自身的负债进行降低，企业不惜牺牲收益进行还债，以应对金融风险的冲击，在金融去杠杆背景下，有投资者认为，应选择杠杆低的公司进行投资，这更加剧了各大企业对自身杠杆进行快速降低的实施。我国商业银行的主要收益来自对企业的投资，即信贷业务，而企业的还债必定对商业银行经营结构造成冲击，同时去杠杆将会导致部分企业无力偿还贷款，从而导致不良贷款率的升高，如果不进行适度杠杆的调整，会导致商业银行经营风险提升，对商业银行的效绩造成冲击，商业银行的效绩中重点为安全性与盈利性的评价指标，安全性即上述中提到的不良贷款率、资本充足率以及负债率，盈利性指标即资产收益、净资产收益以及流动性评价指标，而不合理的去杠杆将会造成上述指标的不良发展。

1.2  金融去杠杆对我国商业银行的不利影响

商业银行的安全性是保障，是资金流动与盈利的基础，而商业资金的流动与盈利，在另一角度会对安全性进行促进，如资金流动性强会对不良贷款率进行降低，在去杠杆背景下商业银行应对风险最可靠的方式即增加商业银行自身的资产规模，即资金盈利率、资本规模、资金充足率，据专业研究显示，银行的资本充足率与应对风险能力成正比。商业银行在金融去杠杆背景下如果无法对资本规模等进行合理调整，将会造成商业银行经营出现问题，去杠杆对商业银行的收益结构造成冲击，去杠杆导致商业银行失去盈利机会，如银行贷款业务的减少，从而导致银行从贷款利息方面的收益减少，且对商业银行的总资产造成冲击，在金融去杠杆的大背景下，各企业不断降低自身资负债率，在进行贷款时会更加小心翼翼，从整体发展趋势来看，将会造成商业银行整体资产收益的减少，规模扩张减弱。

1.3  金融去杠杆为我国商业银行带来的益处

金融去杠杆下的商业银行如果对杠杆进行适度的调整以及利用，能够促进去杠杆为商业银行带来积极的影响。如商业银行由于金融去杠杆，会导致为企业提供贷款的机会减少，但同时金融去杠杆背景下的银行贷款减少，能够使银行利用本应提供贷款的资金进行资金流动，从而减少实际贷款中的不良贷款，实现商业银行在实际运营过程中，资金安全性与流动性以及盈利性形成良性循环，从而对商业银行运营过程中存在的问题进行减少。金融去杠杆能够促进商业银行脆弱性的降低，由于高杠杆特性，导致银行在实际经营中存在脆弱性，即收益泡沫化发展，而金融去杠杆能够促进商业银行调整资产流动结构，减少负债资产流动占比，对收集的闲置资产进行多种方式的应用，从而促进商业银行结构多样化发展，业务更符合客户需求，促进商业银行对资产使用的各项信息进行合理的控制，对银行资金的使用进行精细化发展，在促进银行脆弱性降低的同时，促进经济社会各项资产配置合理化发展，提高金融市场的资源利用率。

2  金融去杠杆背景下商业银行的风险管理与路径选择探索

2.1  建立风险管理体系制度

在金融去杠杆背景下，商业银行经营风险增大，对此应做出以下的风险管控措施。首先，银行应对存在风险的部分进行数据性的统计，从而对风险进行有效管控，如对金融去杠杆下银行信贷业务中存在的风险进行统计，据专业研究显示，信贷风险多数来自银行为大客户提供优惠，由于监管不力，导致信贷风险的提升，应立足信贷业务的整体，信贷前对客户是否符合标准进行严格的审查，加大管理力度，对办理信贷业务中涉及的各类风险进行管控，对给予的优惠政策进行合理的调整，降低风险。其次，金融去杠杆将会导致商业银行经营规模以及结构的调整，其中存在的风险应进行有效的管控，我国商业银行在业务经营中存在投资高于贷款的问题，在金融去杠杆的大背景下，将会提高资产负债率，对商业银行资产造成冲击，对此商业银行应加大对实体经济的经营，对银行资产进行占有比率的调整，提高银行实体资本的比率，防止对外投资高于银行贷款业务，减缓银行扩张，将经营转向对基础的巩固，对银行的各项业务进行精细化改造，提高风险防御力度，对非信贷业务部分进行风险管控体系的建立，对业务各环节进行专业的风险管理从而促进整体风险的降低。

2.2  促进商业银行与国家相关经济制度相对接

从金融去杠杆成为趋势可知，我国从推进经济高速发展转向，对金融高速发展下存在的问题进行解决，金融去杠杆将会对商业银行造成巨大的冲击，对此商业银行除对内部各项业务进行风险管理控制之外，应放宽眼界，不局限于对高杠杆的调整，从市场经济发展的整体进行银行风险管理与持久性发展。国家针对金融去杠杆趋势出台各项经济政策，目的为保证国民经济稳定运行，商业银行在金融去杠杆背景下，应积极对国家相关经济制度进行了解以及应用，如促进政府与商业银行进行风险分担的政策，现已经由国务院批准设立，即国家融资担保基金，商业银行应积极寻求国家融资担保基金的帮助，帮助商业银行在金融去杠杆背景下，对风险进行有效应对措施的实施。同时商业银行应积极对金融去杠杆背景下的市场现状进行探索与把握，从而促进自身业务更符合客户需求，并加大银行各项业务办理风险的管控。

2.3  对商业银行经营结构进行合理调整

在金融去杠杆背景下，商业银行应进行各类结构的调整，以应对去杠杆为商业银行带来的冲击。首先，应进行资产负债结构的调整，金融去杠杆导致企业纷纷降低负债，对商业银行而言，应对此种情况，商业银行应提高流动资产占比，改变商业银行规模扩张以及发展依赖负债的思想，对商业银行的负债对象进行个性化业务定制，在去杠杆背景下，不盲目降低杠杆，通过对银行规模扩张、资本使用现状、负债率进行平衡化研究，促进银行稳定低风险前进。其次，商业银行需要对去杠杆背景下的各项资产进行结构性处理，金融去杠杆背景下会造成部分企业破产等问题，银行应对其进行有效手段的落实，从而对资产进行正确处理，减少去杠杆对企业造成更新换代为银行带来的收益损失。最后，商业银行面对去杠杆为银行发展带来的风险，应积极促进业务创新发展，对理财、信贷等多种业务进行经营转型，如面对去杠杆可能造成的资本缺失的问题，商业银行可利用合理的负债工具，进行不同资本补充渠道的寻找，不断适应去杠杆趋势下的金融现状。

3  结语

综上所述，金融去杠杆对于我国商业银行的发展而言，是一把双刃剑，去杠杆一方面使企业的借贷减少，从而导致银行的收益减少，但同时去杠杆能够使商业银行调整经营结构，对商业银行经营风险降低，使银行获得长久性的发展。商业银行应从市场发展角度入手，一方面对杠杆进行适度调整，另一方面促进银行运营结构转型，其路径应通过调整负债结构、推进资本转型、提高风险管理等手段，降低高杠杆以及不良贷款等带来的风险。

本文来源：《企业科技与发展》：http://www.zzqklm.com/w/qk/21223.html