银行普惠金融业务的服务营销策略优化探索

摘要:普惠金融致力于为小微企业、农民、城镇低收入人群等传统金融服务薄弱领域提供平等有效的金融支持,对推动经济社会协调发展具有重要意义。而银行作为普惠金融服务的关键供给主体,其服务营销策略的优化,是强化金融服务包容性与公平性的必要手段,提升客户需求分层识别与精准服务能力的重要途径,也是推进多方生态协同与开放合作的有效支撑。本文立足银行惠普金融业务,探讨其服务营销策略优化的重要性及优化策略,以期进一步提升银行普惠金融服务的可持续性与市场竞争力。

　　关键词:银行普惠金融；服务营销；营销策略

　　随着经济社会结构的深度转型与金融服务需求的多元化发展,提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度成为推动经济高质量发展的重要议题。银行在服务实体经济、践行普惠金融使命的过程中,其普惠金融业务的服务营销策略,直接关系到金融资源能否高效、精准、便捷地触达小微群体、涉农主体和低收入人群等关键领域。因此,创新与优化服务营销模式,有效弥合金融供需的结构性错配,已成为银行提升普惠金融服务效能、响应更广泛市场主体需求的题中应有之义。

　　一、普惠金融的内涵

　　普惠金融在银行业语境下,指银行以市场化、可持续为原则,聚焦服务传统金融体系覆盖不足的小微企业、涉农主体、个体工商户及城镇低收入人群等群体,通过优化资源配置和提升服务效率,为其提供可负担、便捷、适配的基础金融服务；核心在于打破服务壁垒实现对象公平性,依托渠道下沉与技术赋能保障服务可及性,并构建风险可控、成本集约的商业模式达成商业可持续性,从而在履行社会责任的同时拓展市场边界。对银行而言,深化普惠金融不仅是延伸服务触角,更是其依托精准市场定位与差异化服务设计,优化客户结构、增强竞争能力的重要战略支点,构成服务营销策略优化的逻辑起点[1]。

　　二、银行普惠金融业务服务营销策略优化的重要性

　　优化服务营销策略是银行打破传统金融供给结构性失衡的关键路径。针对小微企业、农户及低收入人群长期面临的“融资难、服务缺”痛点,银行需主动通过渠道精准下沉,如移动服务站、助农终端、产品适配性提升,及价格可承受性优化,消除因地域、收入或规模导致的金融排斥。这不仅是对“金融为民”原则的实践,更是构建银行普惠品牌公信力与社会价值的重要支撑。通过营销策略创新,银行将服务重心从“头部优质客群”转向全生命周期客户覆盖,在扩大市场基数的同时推动资源公平配置,使普惠金融从政策要求内化为银行的差异化竞争力与可持续增长引擎。与此同时,普惠客群需求具有高度碎片化、场景化特征,传统“一刀切”的营销模式难以为继。服务营销策略的优化要求银行依托数字化客户画像(整合交易、税务、供应链数据)精准识别不同客群差异需求,如初创小微的信贷周转需求与成熟小微的财富管理需求,进而建立差异化触达策略与阶梯式产品矩阵。此类分层运营不仅提升服务精准度与客户黏性,更能实现风险定价精细化,降低服务成本。最后,银行可构建普惠客群、价值客群、核心客群的良性转化路径,从粗放拓客转向深度价值挖掘,形成普惠业务量质并举的商业闭环[2]。

　　三、银行普惠金融业务的服务营销策略优化策略

　　(一)构建多维度客户识别体系,实现精准分层触达

　　在当前金融需求日益碎片化与场景化的市场环境下,银行传统以单一资产规模或营收指标衡量客户的模式已难以适配普惠客群的多样性特征。因此,银行亟须将散落于账户交易、工商税务、产业链条及行为场景中的弱关联数据进行深度整合。这种整合不仅依赖大数据平台的算力支持,更需建立跨部门数据治理机制,例如打通普惠金融部、风险管理部与科技部门的孤岛系统,确保客户画像可动态获取企业经营稳定性、行业前景、履约习惯等多维度变量,使银行能穿透小微主体财务报表不规范的屏障,完成对真实经营状况的立体解析。

　　在完成基础数据整合之后,银行需要采用知识图谱与机器学习融合技术构建客户分层引擎。该引擎的核心价值在于将客户从抽象的分类标签还原为具象的需求场景主体/分层维度需兼具经营生命周期特性与需求强度特征,例如对初创期企业侧重流动性支持需求,对成熟期客户则强化现金管理与税务筹划服务适配。与此同步,银行应配套开发动态分层管理工具,允许客户经理在风险合规框架内实时调整服务层级。例如当监测到出口型小微企业季度汇率波动风险敞口扩大时,系统可自动将其归类为“外汇避险需求突增客户”,触发专属产品推送流程。最后,银行需搭建全渠道智能路由分发系统,确保分层结果转化为差异化的服务资源投入。针对高风险敏感型群体,配置远程专业顾问进行一对一方案定制；对标准化需求突出的客户群体,则通过企业微信社群推送自动化审批的结算类产品。

　　(二)深化场景化渠道融合,提升普惠金融服务可及性

　　随着数字技术重构金融消费习惯,银行物理网点的服务半径限制与普惠客群分散化需求间的矛盾日益凸显。为实质性提升金融服务的时空覆盖能力,银行应构建基于地理网格的智能渠道规划系统,综合区域产业特征、人口密度及移动支付渗透率等要素,科学布局轻量化服务节点。在此过程中,网点需转型为全渠道调度中枢,统筹管理离行式VTM、流动服务车及政务合作终端等触点的动态服务半径。值得注意的是,在乡村及偏远区域,银行应优先部署具备离线业务处理能力与简易操作界面的助农终端,同步加载方言语音交互模块消除使用障碍,确保基础金融服务在信号弱环境下的稳定供给。

　　在此基础上,银行需重点推进渠道功能与高频生活场景的深度耦合。核心策略是将标准化的普惠产品拆解为独立功能模块,植入政务平台、产业互联网平台及社区管理平台的高频交互节点。例如在小微企业聚集的产业园区,银行可将对公账户开立与电费代扣功能嵌入园区App的“企业服务”端口；针对农资经销商,在农具租赁平台内叠加采购订单质押贷款申请入口。最终落地环节,银行应依托物联网传感器与远程视频巡检,自动采集各渠道终端的单机服务时长、设备故障率及客户弃单数据,并通过数字孪生技术构建区域服务热力图。当系统识别到某个农贸市场终端的单日弃单率阈值时,自动触发预警并推送优化建议。若因操作繁琐导致,则启动界面简化升级；若因服务时间错配,则调度流动服务车补充高峰时段供给。银行更应将服务触点转化为普惠金融教育阵地,例如在助农终端播放农产品期货价格解析动画,在社区终端滚动展示创业担保贷款案例,引导潜在需求显性化。

　　(三)设计模块化产品组合,满足差异化金融需求

　　随着普惠客群经营活动日趋碎片化与高频迭代,传统标准化金融产品难以适应小微主体即时性、场景化的融资与结算需求。银行应重构产品开发逻辑,将信贷、支付、保险等基础服务拆解为独立功能组件,例如将企业贷款拆分为授信审批、抵押管理、还款方式、风险缓释四大核心模块。在此过程中,其模块需植入参数化配置引擎,允许客户经理根据企业税务开票周期、农产品销售季节特征等变量实时调整产品要素[3]。与此同时,基础结算功能必须彻底封装为可插拔单元,能无缝对接餐饮点单系统、农资采购平台等第三方场景,确保客户在完成主经营流程时自然激活金融服务,大幅降低主动寻求金融支持的认知门槛。为支撑上述模块的灵活组合与快速交付,银行必须同步构建敏捷型产品工厂体系。该体系核心涵盖业务组件库、可视化装配平台与灰度发布控制台三部分。业务组件库预置经合规验证的普惠功能单元,如订单质押、税收信用贷；可视化装配平台使客户经理通过拖拽操作定制组合方案,自动生成风险定价与合规评估报告；灰度发布控制台则对新产品组合实施风险敞口监控与客户行为反馈分析。

　　(四)搭建开放型生态平台,整合跨领域协同价值

　　为了突破传统银行单一服务主体的资源与场景局限,有效满足普惠客群产业链条深度融合的综合金融需求,银行应当部署开放式API网关架构,系统性打通与政府征信平台、核心企业ERP系统及第三方服务商的数字接口。具体而言,关键在于建立统一开发者门户平台,标准化输出身份认证、电子签章、风险评分等基础能力组件,供生态伙伴以Mashup技术进行服务组合创新。同时,还应构建模块权限管理系统,按合作伙伴属性,如政府机构、产业龙头、科技公司差异化开放数据沙箱与功能调用权限,并在农业补贴发放系统、跨境电商报关平台等高频场景预置退税融资、关税保函等嵌入式金融服务钩子,使普惠客户在办理非金融业务时自动触发金融需求转化链条。

　　此外,当生态能力完成底层聚合后银行需着力构建跨域协同运营闭环。该闭环依托三大支柱。一是设立联合建模实验室,吸引税务、电力、物流等数据源方共建普惠客户多维风险画像模型；二是开发智能路由调度引擎,根据客户场景身份实时匹配最优服务组合方案,例如自动调用供应链金融模块对接核心企业订单数据,并联动担保机构完成线上风险分担；三是设计双向价值分配机制,基于数字工单追踪各参与方对最终交易的贡献度,如场景引流、数据验证、风险代偿,在清算环节实现收入自动化拆分回馈。本质上,银行通过该平台转型为普惠服务集成商与规则制定者,将分散的生态资源转化为场景无缝衔接、风险动态优化、价值共享可续的共生型服务网络,最终推动普惠金融从孤立产品供给升级为生态级解决方案输出[4]。

　　四、结束语

　　综上分析,银行普惠金融业务的服务营销策略优化,本质是依托市场化手段系统性弥合金融供需的结构性落差。通过构建精准客户分层体系、深化场景渠道融合、创新模块化产品组合及搭建开放生态平台,银行将逐步实现从粗放供给向精准适配、从单点服务向生态协同、从政策响应向商业可持续的关键跃迁。在未来,应重塑普惠金融的成本效率边界,推动金融服务深度融入实体经济脉络,在践行社会责任与提升市场竞争力之间构建动态平衡的实践范式,为经济包容性增长注入长效动能。

文章来源：《经济导报》https://www.zzqklm.com/w/qt/35712.html