浅析辽宁省涉农小微企业信贷融资中存在问题及政策建议

辽宁省涉农小微企业信贷融资现状

普惠金融的深入内涵是提供平等金融服务，这为服务实体经济提供了主要思路，同时对提升金融服务覆盖率和可得性提供了重要保障。在当前我国实施乡村振兴战略和东北振兴战略的大背景下，涉农经济的发展面临着重大机遇和挑战。目前，随着我国金融市场竞争的日益加剧，商业银行特别是涉农商业银行急需进行经营战略。同时，解决涉农小微企业的贷款有助于促进商业银行扩大经营范围、优化信贷比和提高核心竞争力。因此，支持涉农小微企业俨然成为当前商业银行的关注和发展重点。

当前辽宁省涉农小微企业信贷融资中存在的主要问题

融资渠道窄。涉农小微企业普遍信用度较低，缺少高品质抵押物和质押物，经营方式较为落后，致使很难通过商业银行的贷款审核门槛。农业生产具有天然高风险和收益不确定性，投入与产出未必是绝对正比关系，致使商业银行对其贷款申请往往很谨慎。同时，商业银行的业务开展往往也是倾向于资本的回收，而非解决实际问题，导致发展良好的企业不需要金融支持，急需融资的企业又因风险原因无法顺利贷款，最终这些企业不得不黯淡收场。

融资成本高。考虑到多重风险和资金回收，商业银行往往对涉农小微企业的贷款审批手续非常谨慎和繁琐，不仅不会提供利率优惠政策，甚至会要求更高的抵押物和质押物和附加更苛刻的条件。因此，很多涉农小微企业受限制于迟缓的融资速度，通常会选择融资费用更高但手续相对简便的民间借贷公司。这也让部分民间借贷公司趁机利用非法手段，导致涉农小微企业的实际资金获得与申请金额并不一致。

涉农信贷政策不到位。我国的涉农信贷业务起步较晚，开展年限较短，缺乏完善的法律法规体系，与发达国家相比尚且处在初级阶段，严重影响了涉农业务的健康可持续发展。目前，国家和省政府先后出台一系列涉农信贷支持政策，但对商业银行仍然缺乏吸引力。从降低经营风险角度，商业银行仍然倾向于给大中型企业提供信贷支持，而对待涉农小微企业的态度则基本是应付政府任务，严重缺乏内在驱动力。

涉农贷款产品不切实际。受传统经营观念等因素影响，商业银行现有的涉农贷款产品往往老旧，偏离实际，涉农业务通常也只是商业银行的业务补充，并非发展重点。因此，商业银行在涉农业务上倾注的人力物力财力也较少，严重阻碍了涉农业务的发展。此外，为响应政府号召，涉农贷款产品前段几乎不收取服务费，导致银行利益不升反降，也影响银行一线工作人员的服务热情，不利于涉农贷款业务的可持续发展。

三、 促进辽宁省涉农小微企业信贷融资的政策建议

（一）创新产品和服务。由于农业生产的特殊性，涉农小微企业通常覆盖面很广，存在数量大。不同涉农小微企业在不同行业和生产周期呈现出很大的差异性。因此，商业银行应该以其需求为导向，结合市场化需求，联合国家政策和利用新型数据技术，开发因地制宜的涉农信贷产品。对待不同的涉农小微企业，特别是成长型企业，应该适时调整准入门槛，实行靠前服务等扶持政策。对优质守信的老客户，应开通绿色通道。此外，商业银行应积极利用计算机应用技术，构建网络平台，开展线上贷款审批业务，降低业务运营成本。

（二）优化涉农贷款利率。首先，应根据中国人民银行价格政策及市场利率趋势，结合运营成本、税务成本、资金成本、预期利润、风控风险等，建立浮动利率模型，实时引导利率定价。其次，在考虑政府利率模型的基础上，参考行业资信评级、客户贡献度、质押方式、贷款金额、企业技术水平、行业发展前景等因素，细化浮动利率模型，合理确定涉农贷款利率水平。再次，参考涉农小微企业自身的经营风险和财务风险，对其涉农贷款利率水平进行差别化定价。

（三）优化涉农小微企业信用评价指标。农业生产本身的天然弱点导致涉农企业，特别是涉农小微企业融资困难。商业银行仍采用传统的打分卡方式评价企业信用，但这套现行信用评级体系并不适用涉农小微企业。商业银行应在考察其管理人员的能力与素质、企业运营水平、收益水平、企业资产负债比、企业资信水平等因素外，也要重视其未来发展潜力和产品销售前景，更要重视引入“三品、三标、三流”评价法，合理调整优化涉农小微企业信用评价指标，保证涉农小微企业信贷业务的风险控制。

（四）健全风险分担机制。第一，建设政府支持的融资担保体系。设立政府融资担保基金，坚守政府支持、市场导向、保本微利的重要原则，维护融资担保业务的公共事业特点，吸引市场资本积极参与，形成多层级的新型融资担保和再担保体系，加强对涉农小微企业的金融支持。第二，建立因地制宜的风险补偿机制。辽宁省的“六山一水三分田”地貌特征致使农业生产具有各地的独特性。辽宁省政府应积极探索各地的资金需求特点和农业生产经营特点，对商业银行发放的涉农小微企业贷款实施风险补偿，加大涉农金融服务力度。第三，发挥保险增信作用。辽宁省应积极学习“宁波模式”，探索本省现有金融政策和资金需求特点，引入保险公司承担部分贷款风险。

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