互联网金融对商业银行的影响探析

随着互联网技术的不断成熟和普及以及金融行业的变革，近年来，互联网金融作为新生的金融产业赢得了普遍的关注，发展势头强劲，很快在金融领域占据了一席之地。互联网金融以强大数据分析能力和简单便捷的操作体验，很快获得了大量的用户群体，这就给传统的商业银行带来了极大的冲击，对商业银行的金融地位、经营模式和主要业务都产生了重大的影响，也是商业银行今后进行改革的重要依据。

一、互联网金融的优势

（一）简单快捷效率高

互联网金融最大的优势就在于业务办理时简单、快捷且效率高。互联网金融业务依托于互联网平台，利用大数据技术分析用户的资金需求和使用偏好，逐步完善平台建设以满足用户的需求。相对于商业银行来说，互联网金融平台能够提供给用户更直接的业务，根据业务介绍用户自行选择合适的业务，操作起来更加简单快捷，同时业务办理的效率也比较高，为用户省下了不少时间。

（二）强大的信息处理能力

互联网金融是传统金融和互联网技术的结合，同时克服了传统金融的一些不足。互联网金融业的兴起，依靠了强大的信息收集和处理能力，从海量的交易信息和信用数据，借助大数据和云计算技术实现对潜在用户的精准分析，进而为其提供更优质、更符合的需求金融业务和服务，同时也不断拓展了互联网金融的业务范围，促进了互联网金融业的不断发展和成熟。

（三）运营成本低

相对于商业银行网点式的经营模式，互联网金融不需要过多的经营场所和员工，只需要一定的技术人员的和金融服务人员即可，在这一方面的成本支出就会减少。此外，互联网金融通过互联网技术和用户直接进行交易，省去了中介机构的额外开支，也能够减少成本，使得互联网金融产业更具优势。

（四）良好的用户体验

现代社会任何产业的发展都需要有稳定的客户，而良好的用户体验是留住客户最直接最有效的办法。互联网金融改变了过去人们跑银行办理业务的不便利，采用用户直接参与开放式的服务模式，通过对用户信息网络建设，及时了解用户需求，以便向用户推送更优质高效的金融服务产品，以良好的用户体验留住客户并吸引更多用户[1]。

二、商业银行的优势

（一）雄厚的资产规模优势

商业银行在我国长时期处于垄断地位，积累了雄厚资本。2020年，商业银行资产规模已经达到了265.79万亿元，较上年增长26.6%，净利润到达19392亿元，吸收存款191018万亿元。如此庞大的资产规模和资金优势，为商业银行开展业务，提高服务质量，拓展新的业务和持续稳定发展奠定了基础。

（二）历史和政策上的绝对优势

商业银行有着400多年的发展历程，各方面的业务和经营模式都比较成熟，金融风险比较小。长久以来商业银行在人们心中的地位比较稳固，此外商业银行的业务范围也向互联网领域发展，也取得较好的效果，再加上资金的优势其金融业的主流地位不会动摇。同时商业银行也承担了维护金融市场稳定的责任，能获得更多政策支持，这是互联网金融也不具备的。

（三）完善的风险管控优势

金融领域存在风险，这也是其特点之一，因此风险管控的是金融行业始终要关注的，在这方面商业银行更具优势。在金融行业竞争日趋激烈和国家愈发严格的监管措施的双重推动下，商业银行的风险管控体系不断完善，为商业银行在竞争中规避风险，帮助商业银行保持强劲的竞争力。而互联网金融在风险管控方面则有很多不足，资金流向监管不利容易引发金融风险[2]。

（四）网点覆盖全面的优势

商业银行在我国已有百年的发展历史，尤其是新中国建立以来，商业银行不断发展，建立了以国有商业银行为主体的商业银行体系，网点遍布我国的城市、乡镇。截至2019年末，中国银业金融机构网点总数达到22.8万个，网点覆盖到五十多万各行政村，基本建立了覆盖城乡、功能齐全、就近服务的网点体系，便利了人们办理各项金融业务。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行业务的影响

1.互联网金融冲击商业银行负债业务

商业银行的负债业务主要有三类：自有资金、存款负债和借款负债。在三类业务中，存款负债是商业银行负债业务中最主要的业务，也是商业银行开展各项业务的基础。根据各项统计数据，一般来说存款在商业银行的负债中占比达到70%以上，所以此处主要阐述互联网金融兴起之后对商业银行存款业务产生的冲击。首先，互联网金融业兴起并迅速发展，严重影响到了商业银行的活期存款业务，分流了大量的活期存款。目前手机支付成为人们购物付款的首选，如下图所示，我国使用手机支付的用户数量规模和所占比例呈现连年上涨的趋势。

研究得知，支付宝是人们比较常用的手机支付平台，依托于支付宝平台推出的余额宝业务，用户可以把银行中的钱放入余额宝，每天都能获得收益，而且可以用于消费，也可以转入银行卡，操作简单，很快赢得了人们的青睐。而且经过调查显示，余额宝收益要比商业银行活期存款收益要高，可见商业银行的活期存款业务受到了互联网金融的极大冲击。

其次，由于互联网金融对商业银行活期存款分流显著，致使商业银行存款业务成本提高。一方面，活期存款减少必然造成定期存款比例上升，定期存款利率高于活期存款利率，简单来说就是商业银行存款支出成本相对来说就增加了；另一方面，互联网金融吸纳资金主要目的还是用来投资，其中有一部分会放到银行作为协定存款，而协定存款利率要高于活期存款利率，而这些资金很大部分是商业银行的活期存款，这样势必使得商业银行的存款成本增加[3]。

2.互联网金融冲击商业银行资产业务

资产业务顾名思义就是商业银行利用银行资产进行的业务活动，人们熟知的贷款就是资产业务的一种，是商业银行获取收益的重要渠道，除了贷款业务外还有：现金资产、票据贴现、投资业务等，而贷款业务是受互联网金融冲击最明显的资产业务。首先，商业银行的贷款业务主要是和有实力的大中型企业进行合作，或者是选择资产雄厚的个人开展贷款业务，很少看重小微企业尤其是个人用户。互联网金融兴起之后，依托于互联网海量的数据信息和强大的云计算技术对客户进行分析授信，很快吸引了一大批的中小微企业用户，符合条件的企业能在较短时间内获得贷款，在很大程度上解决了这些企业在资金上遇到的困难。虽然商业银行对于这部分企业的贷款业务并不是很重视，但是时间一长商业银行就失去了这部分用户，对其贷款业务也会造成一定的影响。同时相比于商业银行繁琐的手续和放贷时间长的情况，互联网金融以其简单的操作和灵活的还款方式深受个人用户喜爱。通过互联网金融平台，个人用户也可以获得一定数量的贷款用于突发事件，以解燃眉之急。以支付宝平台下的蚂蚁借呗为例，借呗根据分析支付宝用户数据，提供给用户一定数额的资金用于借贷既可以定期还也可以分期还，到账时间也快，而且贷款利率也低甚至有时还提供一个月免息的活动。其次，针对个人用户消费的需求，商业银行推出了信用卡业务，但是信用卡申请程序比较繁琐，有很大部分的个人用户受到限制，相比较而言互联网金融在个人消费信贷方面优势明显。本文以人们熟知而且常用的依托支付宝平台的蚂蚁花呗为例，其一，该业务只要经过实名认证开通就可以开通，依据用户的支付宝使用情况来确定使用额度，只需要在家用手机操作即可完成，这是商业银行个人信贷业务比不了的，其二，花呗的还款方式比较灵活，可以提前还还可以分期还，还设置了最低还款金额，还提供免息还款等多种方式供用户选择，这是商业银行信用卡业务所不具备；其三，花呗是依托于支付宝平台的，付款时只需要手机中有支付宝APP即可完成付款，随着支付宝刷脸业务的上线和应用，花呗支付更加便捷，用户数量不断增加，而信用卡支付需要POS机，方便程度较花呗而言有较大差距。综合上述，可见无论是企业还是个人贷款业务，互联网金融的兴起都是商业银行贷款业务的强劲对手。

3.互联网金融冲击商业银行中间业务

商业银行的中间业务主要指的是商业银行作为中间人替客户办理相关事务并进而收取手续费的一系列业务，主要包括支付结算业务、代销基金业务和生活缴费类业务等。随着互联网金融的崛起，商业银行的中间业务也受到了较大的影响。首先，在微信支付、支付宝等第三方支付平台兴起之前，人们在进行异地汇款业务时需要到银行柜台办理，程序繁琐还要付给银行一定的费用，同时到银行办理业务需要排队，还要受银行营业时间的限制，总之并不是很便捷。而互联网金融业务兴起之后依托第三方支付平台就可以瞬时实现异地汇款并没有手续费用，且操作简单，像人们常使用的微信转账和支付宝转账就是互联网金融的业务范畴。这样一来，商业银行的汇款业务受到了极大的冲击。其次，代销基金是商业银行收入的重要来源之一，可观的手续费给商业银行带来了不菲的收益。基于对银行的信任，人们在购买基金时往往选择银进行代买、管理和销售，银行收取一定量的手续费。但是随着互联网金融平台也推出相似的业务后，其凭借着互联网的优势，使用户能比较直观地获取各类基金的详细信息，提供给了用户多样化的基金购买选择，同时购买基金的手续费要比银行低，很显然，在这块业务范围内，商业银行必然受到互联网金融带来的巨大压力。再次，生活缴费类业务虽然不会直接给银行带来收益，但是通过客户到银行进行缴费能拉近与客户之间的关系，向客户介绍银行的业务，使其成为银行的潜在客。但是随着互联网金融平台也推出代缴费业务之后，人们更多是通过手机经过如支付宝等第三方支付平台完成缴费，这样就使得商业银行丧失了一部分潜在客户，影响到了银行其他业务的开展[4]。

（二）互联网金融对商业银行金融地位的影响

长时期以来，商业银行在金融领域的中介角色地位不可动摇，但是随着互联网金融的兴起，这一地位受到了挑战，逐渐淡化和动摇。首先，商业银行充当支付中介的地位得到了人民的认可，但是由于到银行进行各种支付业务繁琐给人们带来了许多不便，直到互联网金融业的出现，其信息收集和计算能力的应用，为用户打造了比较便捷且人性化的支付平台，用户足不出户就能在短时期内完成支付结算。在当前来看商业银行的支付中介地位已经淡化。其次，原先受限于技术的不完善，资金供需双方要依靠银行作为中介才能实现信息对称，实现资金的融通。但是随着互联网金融的兴起，资金供需双方不会因时间和空间的影响而产生资金信息交流不畅带来的不便利，而且通过互联网金融平台资金供需方能有更多的选择对象，这样一来商业银行的信用中介地位也被动摇了。

（三）互联网金融对商业银行经营模式的影响

商业银行依托于广泛的营业网点开展业务，进行各种金融活动的。这种经营模式在时间和空间上就会受到一定限制，客户体验也有很多不足的地方。互联网金融出现对于这些方面是一个很好补充。首先，银行的营业时间是固定的，用户只能在规定的时间办理业务，同时虽然商业银行网点比较频繁，但是在广大乡镇地区并不是所有的商业网点都有，这样无形之中给用户增加了时间上的成本。而互联网金融不受时间、地点的限制，可以随时办理相关业务，用户的时间成本大大降低。其次，互联网金融通过网络技术不断优化平台设计，使用户办理业务时能够更加快捷地找到业务入口，并通过大数据分析获得用户的使用习惯，优化业务办理平台，不断提高用户的体验感。在这方面受限于经营模式的影响，商业银行并不占优势。

（四）互联网金融对商业银行监管的影响

互联网金融虽然有其优势，但是由于网络信息的复杂性容易出现一些问题，对商业银行的监管产生一定的影响。首先，鉴于互联网金融的优势，商业银行也在探索发展互联网金融业务，但是由于对互联网业务监管不到位和法律制度的不健全，造成金融市场的动荡，这种情况下，必然会给商业银行带来影响，增加其金融风险。其次，互联网金融平台通过大数据技术分析用户信息提供便利的金融业务时，也无形中增加了用户信息泄露的风险，而且由于商业银行与互联网金融用户的重合度比较高，一旦出现信息泄露，商业银行也会收到影响。再次，由于互联网金融交易的虚拟特点，给了一些不法之徒进行洗黑钱的机会，商业银行作为国家反洗钱体系的重要部门，这种境况无疑是给商业银行进行反洗钱监管工作增加了难度[5]。

四、结语

以信息技术为依托的互联网金融在我国迅速的发展，给人们的生产生活带来了巨大的变化，在很大程度上改变了金融领域的发展，为中小企业的发展提供了自己支持，一定程度上推动了我国经济的发展，对商业银行的发展带来了极大的冲击和影响，另一方面也刺激了商业银行进行改革的决心，加快了其创新和转型的步伐，有利于我国金融市场的发展，同时还要注意防范互联网金融带来的金融风险，强化金融监管，实现我国金融健康稳定发展。

本文来源：《商业观察》https://www.zzqklm.com/w/jg/125.html