互联网金融中跨境第三方支付行业的风险和合规监管

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。互联网金融具有低成本、高效率、便捷性、普惠性等特点，为金融市场的创新和发展提供了新的动力和机遇。根据中国互联网金融协会发布的《2022年中国互联网金融发展报告》，2022年中国互联网金融市场规模达到了51.9万亿元，同比增长了18.5%。

跨境第三方支付是指由非银行金融机构提供的，通过互联网平台实现不同国家或地区之间的资金转移和结算的一种支付方式。跨境第三方支付是互联网金融的重要组成部分，为跨境电子商务、旅游、教育等领域提供了便捷的支付服务。根据艾瑞咨询发布的《2022年中国跨境支付行业研究报告》，2022年中国跨境支付市场规模达到了1.98万亿元，同比增长了8.15%。跨境第三方支付行业的发展，不仅促进了跨境贸易的增长和国际支付的便利化，也为支付机构和用户带来了更多的选择和价值。然而，跨境第三方支付行业也面临着诸多的风险和挑战，如信用风险、网络风险、法律风险、管理风险等，需要加强合规监管，保障支付安全和合法性。本文从跨境第三方支付行业的内涵、发展现状、存在的风险和合规监管的意见建议四个方面进行了分析和探讨，旨在为该行业的健康发展提供参考。

一、跨境第三方支付行业的内涵

（一）定义

跨境第三方支付是指由非银行金融机构提供的，通过互联网平台实现不同国家或地区之间的资金转移和结算的一种支付方式。跨境第三方支付机构是指具有跨境支付业务资质的，通过互联网平台为跨境支付交易提供支付服务的非银行金融机构，包括跨境支付平台、跨境支付网关、跨境支付聚合等。跨境第三方支付业务是指跨境第三方支付机构为跨境支付交易提供的支付服务，包括跨境收款、跨境付款、跨境汇款等。

（二）特点

跨境第三方支付行业具有三大显著特点，分别是其深度依赖互联网技术和平台、与跨境电子商务等领域的紧密关联，以及面临的多元化风险和挑战。首先，互联网技术和平台是跨境第三方支付的核心。此类技术和平台不仅为跨境支付提供了技术支撑，还为之开辟了广泛的交易渠道、用户群体和数据资源。具体来说，互联网的高效连通性使得跨境支付能够在短时间内完成，大大提高了资金转移的效率。同时，云计算、大数据和人工智能等先进技术的应用进一步提升了支付系统的稳定性和安全性，确保用户在享受便捷服务的同时，其资金和信息安全也得到充分保障。其次，跨境第三方支付与跨境电子商务等领域有着千丝万缕的联系。随着全球化进程加速，电子商务逐渐成为经济增长的重要引擎。而跨境第三方支付则为这一引擎提供了必要的燃料，使其能够持续、高速地运转。无论是独立电商平台、大型零售商还是小微商户，都可以通过跨境第三方支付工具轻松完成跨国交易，大大拓宽了其商业活动的边界。然而，这种便捷性背后也隐藏着诸多风险和挑战。由于涉及多国法律、监管政策和文化差异，跨境第三方支付机构在运营过程中可能会遭遇各种预料之外的问题。例如，不同国家对数据保护和隐私权益的法律规定可能存在差异，支付机构需要在满足用户需求和遵守法律之间找到平衡。此外，网络攻击、欺诈行为和技术故障等风险也随时可能威胁到支付系统的正常运行，机构需要具备高度警觉和应对能力。

（三）重要性

跨境第三方支付行业的发展，无疑在促进全球经济的交融与发展中起到了不可忽视的作用，尤其是其在跨境贸易、国际支付以及互联网金融领域中的重要性日益凸显。为跨境贸易提供便捷的支付服务是跨境第三方支付行业的核心价值之一。在传统的跨境贸易中，支付环节往往因为涉及多国金融系统、法律法规的复杂性以及货币转换等问题而变得繁琐和低效。然而，跨境第三方支付行业的发展极大地简化了这一流程，为跨境贸易参与者提供了更加快速、成本效益更高的支付方式，从而提高了跨境贸易的效率和用户体验，进一步促进了全球贸易的繁荣；该行业为国际支付提供了多样化的支付方式。不同的交易场景、交易规模和行业特点可能对支付方式有着不同的需求。跨境第三方支付行业的发展，满足了这种多样化的需求，为全球范围内的资金转移和结算提供了更加灵活和便利的解决方案；跨境第三方支付行业的发展对互联网金融的创新起到了推动作用。它为互联网金融提供了创新的支付模式，助力其拓展服务范围和领域。这不仅为互联网金融参与者提供了更多的商业机会，也为全球金融市场的深度融合和发展注入了新的活力。

二、互联网金融中跨境第三方支付行业的发展现状

  根据艾瑞咨询发布的《2022年中国跨境支付行业研究报告》，互联网金融中跨境第三方支付行业的发展现状如下。

（一）市场规模和增长速度

2022年中国跨境支付市场规模达到了1.98万亿元，同比增长了8.15%。其中，跨境收款市场规模为1.3万亿元，同比增长了7.5%；跨境付款市场规模为0.68万亿元，同比增长了9.4%。跨境支付市场的增长，主要受到以下几个因素的影响：

跨境电子商务的快速发展。跨境电子商务是跨境支付市场的主要驱动力，随着跨境电子商务的快速发展，跨境支付的需求也随之增加。2022年中国跨境电子商务交易规模达到了12.7万亿元，同比增长了20.5%。其中，出口型跨境电子商务交易规模为9.4万亿元，同比增长了19.8%；进口型跨境电子商务交易规模为3.3万亿元，同比增长了22.4%。

跨境旅游的持续增长。跨境旅游是跨境支付市场的重要组成部分，随着跨境旅游的持续增长，跨境支付的需求也随之增加。2022年中国出境旅游人数达到了1.8亿人次，同比增长了10.8%。其中，出境游人数为1.4亿人次，同比增长了10.2%；出境留学人数为0.4亿人次，同比增长了13.6%。

跨境金融的深入发展。跨境金融是跨境支付市场的新兴领域，随着跨境金融的深入发展，跨境支付的需求也随之增加。2022年中国跨境金融交易规模达到了4.6万亿元，同比增长了12.3%。其中，跨境金融资产交易规模为2.3万亿元，同比增长了11.6%；跨境金融负债交易规模为2.3万亿元，同比增长了13.1%。

（二）市场结构和竞争格局

跨境收款市场的结构和竞争格局。跨境收款市场主要由银行、跨境支付平台、跨境支付网关、跨境支付聚合等四类机构提供服务。其中，银行占据了跨境收款市场的主导地位，市场份额为58.5%；跨境支付平台紧随其后，市场份额为25.6%；跨境支付网关和跨境支付聚合分别占据了跨境收款市场的9.8%和6.1%。跨境收款市场的竞争格局较为稳定，主要以银行和跨境支付平台为主导，其他机构为补充。跨境收款市场的主要竞争者有中国银行、招商银行、工商银行、支付宝、贝宝、环球易收、快钱等。

跨境付款市场的结构和竞争格局。跨境付款市场主要由银行、跨境支付平台、跨境支付网关、跨境支付聚合等四类机构提供服务。其中，银行占据了跨境付款市场的主导地位，市场份额为51.2%；跨境支付平台紧随其后，市场份额为27.4%；跨境支付网关和跨境支付聚合分别占据了跨境付款市场的12.3%和9.1%。跨境付款市场的竞争格局较为活跃，主要以银行和跨境支付平台为主导，其他机构为挑战者。跨境付款市场的主要竞争者有中国银行、招商银行、工商银行、支付宝。

（三）技术创新与应用

技术创新与应用在跨境支付领域中具有不可忽视的作用，其中，区块链技术、人工智能与大数据分析以及移动支付的普及是三大重要趋势。

区块链技术的应用正在为跨境支付带来革命性的变革。其去中心化、透明性和安全性的特点使得交易更为高效和安全。例如，中国银行已成功利用区块链技术推出跨境支付服务，实现了实时清算，降低了交易成本，大大提升了支付的效率。与此同时，人工智能和大数据技术的融合应用，使得跨境支付更具智能化和个性化的特点。这两大技术能够帮助支付机构精准分析海量的交易数据，快速识别异常交易和潜在风险，从而采取及时的风险防范措施。此外，通过对用户消费习惯的分析，支付机构还能为用户提供更为贴心和便捷的服务。

移动支付的普及也为跨境支付带来了巨大的便利。随着智能手机的广泛应用，越来越多的消费者开始使用移动支付工具进行跨境支付。支付宝、微信支付等中国移动支付巨头已经在境外得到广泛接受，为中国出境游客提供了便捷高效的支付方式。

三、互联网金融中跨境第三方支付行业中存在的风险

（一）信用风险

信用风险主要表现为欺诈和支付平台违约。由于跨境支付的匿名性和虚拟性，不法分子往往利用这一平台进行欺诈。例如，他们可能创建虚假的电商网站，诱骗消费者支付，但实际上并不提供商品或服务。或者，他们可能盗取他人的信用卡信息，在第三方支付平台上进行未经授权的交易。此外，某些跨境第三方支付平台可能因为经营不善、资金链断裂或其他原因而无法按时将资金结算给商户或消费者，这也构成了一种违约情况。这种违约可能导致商户或消费者的资金被长时间滞留，甚至面临资金损失的风险。

（二）网络风险

网络风险是跨境第三方支付面临的主要威胁之一。黑客可能会利用各种手段攻击支付平台，试图窃取用户数据、篡改交易信息或进行资金盗取。例如，近年来，多次爆出的大型数据泄露事件中，就有黑客通过攻击支付平台的系统，窃取了数百万用户的个人信息和支付数据。

除此之外，跨境第三方支付平台还可能遭受分布式拒绝服务（DDoS）攻击，导致其服务暂时中断，给用户和商户带来巨大的经济损失。而在某些情况下，攻击者还可能利用支付平台的漏洞进行钓鱼攻击，诱骗用户点击恶意链接或下载病毒，进一步侵害用户的利益。

（三）法律风险

法律风险主要来源于不同国家或地区之间法律法规的差异和冲突。例如，某些国家可能对跨境支付有严格的限制和监管要求，而另一些国家则可能相对宽松。这导致同一笔跨境支付在不同的国家可能面临不同的法律待遇，增加了交易的复杂性和不确定性。此外，一些国家还可能对跨境支付征收额外的税费，这不仅增加了支付的成本，还可能影响交易的效率。而对于支付平台来说，如果没有充分了解并遵守相关国家的法律法规，就可能面临罚款、诉讼甚至被取缔的风险。

（四）管理风险

跨境第三方支付平台需要高效、准确地处理大量的交易数据。但如果平台的系统存在故障，或者员工操作失误，就可能导致数据丢失或错误。这不仅会影响支付的准确性，还可能导致资金结算出现问题，引发用户和商户的不满和投诉。而更为严重的是，如果支付平台的管理存在漏洞，就可能被内部员工或外部攻击者利用，进行非法操作或资金挪用，给用户和平台带来巨大的经济损失和声誉损害。例如，某知名跨境支付平台就曾因为内部员工违规操作，导致数百万美元的资金被非法转移。

四、关于互联网金融中跨境第三方支付行业合规监管的意见建议

（一）建立完善的监管体系

随着跨境第三方支付行业的快速发展，各国政府亟需建立完善的监管体系，以确保市场的稳定和用户的权益。首先，政府应制定相关的法律法规，明确跨境支付的定义、业务范围、准入条件等，为行业的健康发展提供法律保障。其次，政府应建立专门的监管机构，负责对跨境第三方支付平台进行审批、监督和处罚，确保其业务合规和风险控制。此外，政府还应实施严格的准入制度，对申请从事跨境支付业务的平台进行资质审核和背景调查，防止不法分子利用这一平台进行违法活动。在实施监管的过程中，政府需要平衡创新和风险的关系。过于严格的监管可能会抑制行业的创新和发展，而过于宽松的监管则可能导致风险丛生。因此，政府需要根据市场的实际情况和行业的发展趋势，适时调整监管策略，确保既能够鼓励创新，又能够有效控制风险。

（二）加强国际合作与交流

随着跨境第三方支付行业的快速发展，各国政府亟需建立完善的监管体系，以确保市场的稳定和用户的权益。首先，政府应制定相关的法律法规，明确跨境支付的定义、业务范围、准入条件等，为行业的健康发展提供法律保障。其次，政府应建立专门的监管机构，负责对跨境第三方支付平台进行审批、监督和处罚，确保其业务合规和风险控制。此外，政府还应实施严格的准入制度，对申请从事跨境支付业务的平台进行资质审核和背景调查，防止不法分子利用这一平台进行违法活动。在实施监管的过程中，政府需要平衡创新和风险的关系。过于严格的监管可能会抑制行业的创新和发展，而过于宽松的监管则可能导致风险丛生。因此，政府需要根据市场的实际情况和行业的发展趋势，适时调整监管策略，确保既能够鼓励创新，又能够有效控制风险。

（三）推动技术创新与应用

技术创新是推动跨境第三方支付行业发展的重要动力。各国政府应鼓励和支持技术创新与应用，为行业提供更多的发展机会和动力。例如，政府可以出台相关政策，支持区块链技术、人工智能等技术在跨境支付领域的研究和应用。这些技术可以提高支付的效率、降低支付的成本、增强支付的安全性，为用户和企业提供更好的支付体验。在推动技术创新与应用的过程中，各国政府需要与企业和研究机构紧密合作，共同研究和推广新技术。同时，各国政府也需要关注技术创新可能带来的风险和挑战，如技术安全、隐私保护等问题，确保技术创新在合法合规的前提下进行。

（四）提高用户的风险意识和防范能力

提高用户的风险意识和防范能力，是跨境第三方支付行业稳健发展的关键。由于用户可能面临多样的网络风险和支付安全问题，因此，深化用户的安全意识和应对策略变得尤为重要。政府和支付机构在此中扮演着不可或缺的角色。他们可以通过举办网络安全知识的宣传活动、开设安全支付培训课程等方式，使用户更为直观地了解网络欺诈的手法及如何避免陷入支付陷阱。这样，用户不仅能增强自身的风险感知能力，还可以学习到如何在遭遇风险时进行自我保护。同时，支付机构也有责任建立完善的客户服务体系，确保用户的投诉和建议能够得到及时的处理与反馈，进一步保障用户的合法权益。这样，用户在使用跨境第三方支付服务时，可以更加放心和满意，从而促进行业的持续和健康发展。

五、结语

通过对互联网金融中跨境第三方支付行业的分析，本文发现该行业在市场规模、技术创新、监管政策等方面都取得了显著的发展。然而，该行业也面临着诸多风险，如信用风险、网络风险、法律风险和管理风险等。为了保障支付安全和合法性，需要加强合规监管，建立完善的监管体系，加强国际合作与交流，推动技术创新与应用，并提高用户的风险意识和防范能力。只有这样，才能确保跨境第三方支付行业的健康发展，为跨境电子商务、旅游等领域提供便捷、安全的支付服务。同时，政府和支付机构也需要持续关注市场动态和技术发展，不断调整和完善相关政策和措施，以适应不断变化的市场环境和用户需求。

文章来源： 《商业观察》  https://www.zzqklm.com/w/jg/125.html