数字经济赋能下金融行业数字化转型的实践与思考

摘要：数字经济浪潮下，金融数字化转型已是行业高质量发展的必答题，更是金融服务实体经济的核心抓手。本文结合金融行业转型实际，分析其数字化转型的核心实践方向，梳理技术、数据、人才等现实痛点，给出针对性优化思路，为金融行业深化数字化转型提供参考。

关键词：数字经济；金融行业；数字化转型；金融科技；实体经济

数字经济成了全球经济增长的新引擎，算力、数据、算法这些新生产要素，直接逼着各行业换种玩法。金融行业作为经济的“血脉”，数字化转型真不是赶潮流，而是实打实解决传统金融的老毛病——线下网点服务范围就那么大，县域、乡村这些地方覆盖不到，办个简单的转账、开户都要跑网点排队，小微企业想贷点款缺抵押、缺数据，审批流程又长，风控全靠人工拍脑袋判断，效率低还容易有漏洞。现在人工智能、大数据、区块链、云计算这些技术用得越来越熟，移动支付、线上信贷、智能投顾、区块链跨境结算这些新东西遍地都是，金融服务早从线下搬到了线上，从人工操作变成了智能响应，哪怕是偏远地区的用户，拿着手机就能办业务。而且实体经济对金融的要求也变了，中小微企业、个体工商户要的是便捷、高效的融资服务，普通老百姓要的是个性化的理财、保险服务，这也让金融机构不得不加快数字化步伐。

金融数字化转型，核心必须抓三件事。一是服务场景数字化，不只是把开户、转账、投保这些基础服务全搬到线上，实现7×24小时不间断办理，让用户不用跑网点、不用等上班，更关键的是和电商、物流、政务、民生这些线下场景深度绑在一起，做到“金融嵌在场景里”。比如电商平台上的小店，根据其经营流水、交易评价就能申请线上信用贷，几分钟就能到账；农户靠着种植养殖、农产品销售的数据，就能办普惠农贷，不用再找担保人，这样一来，金融就能触达到以前顾不上的小商户、普通农户，这才是真普惠。二是风控体系智能化，以前审贷款全靠人工翻资料、看报表，难免有看走眼、漏判的时候，现在用大数据整合用户的征信数据、交易数据、行为数据，甚至是行业上下游数据，建个多维度的信用评估模型，能精准判断借款人的还款能力和风险等级；人工智能还能实时监测每一笔交易，有异常操作、可疑资金流向立马预警，区块链则把交易信息全程上链、记死了没法篡改，让风控从“出事了再补救”变成“提前防、实时盯”，从源头降低金融风险。三是运营管理数字化，金融机构以前要建大量线下网点，很多人工从事数据录入、报表生成、客户回访这些重复工作，成本高且效率低。现在用云计算能节省IT设备采购和维护的费用，用RPA机器人做这些重复性工作，比人工效率高还不容易出错。各部门、各业务线的数据也能打通互通，运营效率提上去，运营成本自然就降下来了，还能通过数据分析摸清客户需求，精准设计金融产品。

但转型路上的尝试，绝不是光更新一套系统、开发一个APP（软件）就结束了，很多金融机构没抓到根本。首先，技术融合就没做透，很多中小金融机构只是把线下业务简单挪到线上，开发线上营业厅、手机APP，数字技术和核心业务还是“两张皮”，没有真正创新业务模式，而且底层的核心算法、高端算力这些还得靠外部技术供应商，自己并未掌握核心技术，很容易被“卡脖子”，后续的产品优化、服务升级也处处受限。其次，数据管理是个大难题，不少金融机构内部各部门的数据格式不统一、标准不一样，客户数据、交易数据、产品数据分散在各个系统里，像一个个信息孤岛，无法整合利用，即使攒了海量数据，也只是“存着不用”，挖不出有用的客户需求、市场趋势和风险信号，数据的价值完全没发挥出来。再者就是缺人，转型要的是既懂金融业务、又会数字技术的复合型人才，现在行业里一部分是老金融人，懂业务但对人工智能、大数据缺乏了解，另一部分是年轻的技术人才，懂编程但不了解金融风控、产品设计，两边衔接不上，很多数字化项目推到一半就卡壳。还有网络安全的问题，所有数据和业务都搬到线上，数据泄露、网络攻击、电信诈骗的风险比以前大幅提升，部分金融机构尤其是中小机构，网络安全防护投入少，系统漏洞多，很容易被黑客攻击。另外，还有部分金融机构转型太急功近利，一味追求数字化指标，忘了服务实体经济的初心，做出来的产品脱离市场需求，根本没有实际价值。

金融数字化转型不是一场速决战，而是一场系统性的变革，既要解决眼前的技术、数据、人才问题，也要盯着行业长远发展。不管技术怎么变、模式怎么新，核心始终是服务实体经济，这是金融行业的立身之本。只有让数字技术真正融入金融业务的方方面面，解决行业的实际痛点，让金融服务更高效、更普惠、更贴合市场需求，才能真正发挥金融的血脉作用，为实体经济高质量发展添动力，也让金融行业在数字时代找到新的发展增长点，实现自身的高质量发展。

文章来源：《城市经济导报》https://www.zzqklm.com/w/sci/26918.html