银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

在国家经济快速发展的背景下，金融市场发展状况良好，银行保险业务也在这良好的环境下发展起来。从1920年开始我国银保业务经过长达几十年的发展，已经成为银行业第二大收入来源，为了促进我国银保行业的发展，加强我国金融市场的完善建设，在全面建设经济发展的背景下，本文通过搜寻有关银行保险业务相关资料，结合我国现阶段银行保险业务发展中存在的问题，提出相应的对策。

1  选题背景 

随着市场经济的发展，金融业的两大支柱产业开始融合，这种新的银行业务逐渐显现。中国的银行保险业务刚刚起步，其合作模式是保险公司和商业银行进行合作，并且签订了保险业务代理协议,开始形成合作共赢、共同发展的新格局。但是目前的银行保险行业有很多需要解决的地方：管理体制不完善、保险产品结构不合理、产品缺乏创新等。因此研究当前银保业务发展中存在的问题，分析问题的根源，有利于深化银保业务，这将提高金融行业的服务质量，实现银行、保险公司和客户“三赢”。

2  我国银行保险发展的现状

2.1  增长速度放缓

近年来，我国经济的快速发展也带动了银行保险业务的发展，虽然在2004年我国的银行保险业务增速有所下降但是在之后的几年的银行保险业务收入都是增加趋势。在2013年银行保险业务第一次出现负增长，随后几年又有所回升，但增长速度明显放缓。我国银保业务发展最为迅速的年份为2010年至2012年，最近三年15、16、17年我国银行保险业务在总保险费中所占比例基本稳定在21%左右，其增长速度明显放缓。             

2.2  储蓄类投资型分红险产品比例大

我国银保产业发展极为迅速，由于央行实行降息政策公民都不愿意把钱存在银行，转而投资更高收益的银行产品，央行的降息政策促使广大市民把资金投入银行产品，银保产品根据市场的导向性即消费者的需求，推出的银保产品都是投资分红型，虽然这类产品有类似存款的储蓄性质，但是在保障性上依然有风险。据统计，目前我国储蓄类投资型分红险产品占很大比例。

我国银行保险产业发展迅速的主要是寿险业，因为我国是人口大国到21世纪人口老龄化问题突出，因此公民购买寿险所占比例较大，而银保占产险方面所占比例较小。全国各个地区的保险产业寿险都一家独大，使得产险业银行保险在人力资源和物力资源上都十分短缺。

2.3  我国还处于初级阶段的银保合作模式

与其他发达国家的银行保险业务相比，中国的银行保险业务发展时间比较短，现阶段还处在初级模式。最大的问题就是我国实行的分业经营的金融体系，这就使得银行和保险公司在体制上不能同时管理，而银行保险业务又具有交叉性，导致目前的模式是保险公司提供产品，银行进行代销的合作协议模式。这样的模式大大压制了银行保险业务的优点，该业务的发展受限于银行的网点和销售权，不利于我们国家银行保险业务的全面发展。

3  我国银保业务存在的问题

3.1  经济效益低

我国的银行多为地方性银行和四大银行以及政策型银行组成，其代理银行保险产品时不是地方分行说了算，一般要根据总行的规定进行代理。所以，我们国家的银保业务在银行的销售网点上并不具有普遍性，容易出现同一家银行代理多个保险公司产品的现象，当同一个消费者进行保险产品买卖时，只会选择对他来说性价比最高的银保产品。因此就会影响其他保险公司的产品销售，而银行也只能赚取交易成功的那单成交费，这种模式下的银行保险产品销售缓慢，带来经济效益比较低，不利于银保业务的大规模发展。其次，近年来随着银保的银行代理手续费不断上升致使保险公司收入降低。银行在银保产品销售过程中有绝对的话语权，这种情势下保险公司在签订合同时就得做出让步，否则银行就有可能不代销其产品，而高昂的费用也转嫁到了保险公司的成本上。

3.2  产品结构单一

我们国家的银行保险业务在发展上还不成熟，特别是银行保险产品上，大部分都很单一缺少独特性和阶级性。我国公民大都偏爱风险低，回报稳定的理财产品。缺少创新能力，就无法根据市场需求产出符合大众需要的银保产品，会使银行保险业务的发展滞后。我国的金融业发展还不是很成熟，因此在银保产品的结构上趋于单一。另外最大的矛盾就是，这些银保产品的储蓄性和银行本身的存款业务形成了冲突，没有创新点，无法吸引到客户的目光，对于存款相比大部分消费者会选择储蓄能力更强、成本更低的存款方式。因此当前阶段银行保险业务面临的困境之一就是银保产品的定位和结构不明确，以及产品的特征和银行推出的理财产品有很大的相同性。

3.3  合作松散

由于很少有银行和保险公司实行战略同盟的政策，根据目前的状况来看多数都是银行代理销售保险公司产品的模式，这种合作模式不长久，对于长期的银保业务发展来说缺少稳定性和可持续性。其次，由于我国实行银保业务的银行代理网点较少，而保险公司较多，保险公司之间的竞争大也会造成两者之间的合作不稳定。我国银行保险业务如果长期都是这样松散随意的合作模式，很容易滞留在初级阶段，不利于其向中高级阶段的发展。这只能满足短期的发展要求，而忽视了长期持续的现金流入。

4  我国银行保险发展对策建议

4.1  完善银行保险的监管机制

纵观发达国家的银保发展历史，宽松的政策环境对银保的发展有着极为重要的促进作用。既然分业制度很大的制约了我国银行保险业务的发展，那么政府就应该加快对其规定和监管的进程，这样才能使银行保险业务和其他的金融业务在同一起跑线和竞争环境下。有了稳定公平的外部发展环境，规范了银行和保险公司在银保业务方面的职责，也会使两方的操作更加透明化和公开化。对我国来说，政府应大力支持我国银行保险业的发展，对那些实施银行保险业的金融机构提供方便的绿色通道，实施优惠的税收政策同时积极鼓励公民多元化的投资，增加投资收益，刺激市场的需求为我国银保业务的发展奠定良好的基础。

4.2  合适的银行保险合作模式

我国的银行保险模式还处于简单的协作模式，银行的参与积极性不高，并利用其优势地位，哄抬手续费，造成保险业的恶性竞争。缺少共同的利益和长期的合作模式是导致恶心竞争的原因。如果银行和保险公司有共同的利益，就会共同开发满足客户要求的产品，银行也会在销售上进行积极的推销，从而提高销售量，促进银行保险业务的发展。因此合适的银行保险模式必须是建立在双方有共同利益的基础上，这样无论哪方都会积极主动的进行产品销售和创造，在这样的模式下，客户也会得到预期的结果，对销售方的银行和提供产品的保险公司来说可以获得良好的口碑。

4.3  重视银行保险产品的研发

银行保险业务发展的最重要的一点就是产品的良好质量，当前的银保产品多数都是短期险的，对客户来说持续收益性较低，所以银行应该推出具有长期收益的保险产品。最重要的是其性质不能光有储蓄性，其他收益分红性也要考虑进去。尤其是当前提倡的“互联网+”，通过网络这个宽广的平台，把银行自己的保险产品推销出去，甚至还可以推出为客户量身定做的银保产品，通过采取个性化的宣传和销售实现与客户的双向沟通，提高银行保险的个性化服务，从而促进我国银保业务的快速发展。因此，应充分考虑客户实际需求的四个方面，即意外保障、养老规划、健康医疗、理财投资。同时银行可以结合自己的业务开发出真正具有银行和保险特征的产品，而不是仅停留在银行代理销售保险公司的阶段上，例如发行银行保险联名卡，推出保单质押贷款，发行以贷款类客户为对象的信用违约保险等。

5  结语

在当今经济发展增速的大环境下，金融行业的竞争越来越激烈，各机构为了获得生存的权利都进行合作，银保产业也在此背景下产生，我国的银行保险业的发展在满足自己国情的前提下，适当的借鉴发达国家的经验，帮助我国银保产业的发展少走弯路。

本文来源：《企业科技与发展》：http://www.zzqklm.com/w/qk/21223.html