我国商业银行金融科技发展的现状及策略研究

金融科技最早起源于美国的华尔街，具备金融和科技的双重涵义，近两年内逐渐成为国内金融学界的热点话题。金融科技的本质是以信息化技术为主要手段，以求得客户问题的规模化解决，能够有效解决金融工作的效率，其当前阶段的主要目的是为大众提供个性化、全流程的金融服务。随着我国金融市场的发展势头转好，金融科技成为商业银行发展的重要动力。

一、商业银行发展金融科技的意义

（一）以史为鉴，科技驱动银行业快速发展

从金融行业发展来看，我国银行的金融科技应用可以分为三个阶段。第一个阶段是银行业务电子化阶段（1980年-2004年），该阶段电子化操作逐步替代了手工操作，银行的业务效率和客户体验得到大幅度提升；第二个阶段是以电子渠道发展和后台数据大集中为代表的历史阶段（2005年-2015年），该阶段传统银行业务从线下向线上迁徙，大型计算机、远程通信、数据库分析、互联网、图像处理等技术是本轮科技应用的关键科技；第三阶段是利用科技对金融管理理念的重构阶段（2016年至今），该阶段银行加快支付、客户服务等领域的信息化技术布局。从历史经验和银行业的发展趋势来看，银行从未缺席每一次金融科技浪潮，一直是科技技术的积极探索者和实验者[1]。

（二）经济增速下行期，金融科技是银行竞争新武器

中国经济自 2011年至今GDP增速总体回落，由2011年9.5%下降至2018年6.6%，根据2019年7月IMF发布的《世界经济展望更新预测》的预测，推断中国GDP增速未来仍将放缓。

由于中国经济增速下行，企业对于融资成本的承受力将逐步下降，同时资金外流的出现将一定程度影响整个市场的资金获得性和资金成本，进而影响银行业的资本扩张。经济增长总体放缓背景下，银行业总体资产增速有一定回落，银行业资产增速由2016年的15.8%降至2018年的6.4%。快速的规模扩张的时间窗口已经逐渐远去，银行必须培育独特竞争优势以获取相对快速增长机会。在这种背景下，金融科技成为竞争新武器。近年来我国商业银行纷纷加大对金融科技的重视，截止2019年8月共有 9 家商业银行成立金融科技子公司，已成立金融科技子公司的银行整体估值水平明显提升，估值水平、资产回报率、净资产收益率都高于其他银行。

（三）新兴技术赋能银行业务发展和服务提升

金融科技有着前沿的技术优势，商业银行具有客户基础和合规优势，两者的融可以强化金融行业的协同发展效应，进一步提升商业银行的业务处理能力，不断增强服务能力。1）金融科技可以实现银行业务的集成式管理，更好地应对瞬息万变的市场环境。对于前台工作而言，金融科技可以极大地改善客户关系关系，深入探寻客户的金融生活中存在的痛点，实现个性化的服务。对于中台和后台工作而言，金融科技所带来的管理模式创新可以极大地降低金融风险、提升管理效率。综上所述，金融科技逐渐改变了银行的业务发展模式和服务水平，对银行的发展产生积极的影响。

二、商业银行金融科技发展的现状

（一）监管营造良好政策环境，金融科技重要性凹显

金融科技近年来蓬勃发展，已经成为中国金融经济体系的重要组成部分。国家陆续出台支持金融科技发展的监管政策，商业银行迎来了金融科技的发展机遇，同时认识到金融科技的发展将对商业银行所处的市场环境也产生了深远影响[2]。

表1-1 2018—2019.8月部分金融政策一览（根据公开信息整理）

发布时间 发布主体 主要内容

2018.1 中国人民银行 鼓励银行推广电子化开户工作。积极运用电子化手段提升信息审核工作，完善银行的基础数据库，推进新型信息化评价建设，持续提升开户工作的审核效率，在开户工作中嵌入现代化的人脸识别、字符识别、二维码等手段，将其作为课信息和开户业务处理的重要辅助手段。

2018.3 中国人民银行 要求有意愿在我国境内实施跨境交易、支付工作的境外机构需要在我国境内设置投资企业，根据《非金融机构支付服务管理办法》的相关规定取得实施支付业务经营许可，进一步优化营商环境，鼓励市场的公平竞争，持续开放市场开放、强化业务风险控制。

2018.10 金融标准化技术委员会 强化支付端的安全管理，保障终端注册和交易信息的真实性、整体性和可追溯性，以保证后期的安全管理能够有效进行。

2019/3 中国人民银行 增强金融科技的应用能力，保障金融科技成为服务地方经济、调控金融风险管理、深化金融领域的供给侧结构性改革的重要手段。

2019/4 中国人民银行 协调金融科技的应用设计，建立金融科技监管的健全手段，保障金融科技的规范性运用，出台一系列的与金融科技相关的规划、防控、深化、改革手段。

2019.8 中国人民银行 发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，明确了金融科技在银行业中运用的指导原则、思想、目标、任务和措施，该文件对于未来金融科技的运用于发展具备重要指导性意义。

2019.8 国务院办公厅 发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，针对金融科技工作的基础设施建设、准入规则、消费者权益等方面的问题，要求相关部门进行落实，严格规范新型行业的发展。

（二）商业银行积极拥抱金融科技浪潮，推动金融科技运用

     在监管政策利好的背景下，国内商业银行积极寻求突破与变革，通过设立金融子公司或设置专门研发团队等方式加大金融科技投入，运用新兴技术提高运营效率、提升客户体验、创新金融产品服务等。

表1-2 国内部分上市银行金融科技布局情况（根据2018年银行年报手工整理）

银行名称 金融科技的定位和具体措施

中国银行 进一步推进数字化工作模式建设，推进金融科技落地实施。进一步推进线上线下工作的融合，实施以人为本的管理理念。

增强金融科技的运用，全面增强网络金融的基础服务能力。构建全流程的风险防控体系，打造全面、高级别的风险内控制度。

工商银行 实施体制管理制度改革，启动信息化管理改造工程，建设新时代的智能银行。全面联通零售金融与金融科技，构建智慧化、高效化、人性化的零售金融模式，推进信息化手段的全面运用，优化内部的风险控制欲反欺诈手段。

建设银行 启动启动新一轮金融科技「TOP+」战略，建立金融科技公司，整合形成多个核心事业群。运用以大数据、区块链为代表的信息化技术改善客户管理、加快产品创新，将核心工作系统全面覆盖到海内外分支机构。

农业银行 全面推进数字化转型，打造数字化竞争新优势。应用金融科技，加快产品体系建设，推进公司业务产品“线上化、链条化、场景化”。持续推进公司金融大数据平台建设，深化对公客户营销管理系统（CMM）应用。

招商银行 大力开展金融科技银行建设，为业务全面发展赋能。平台赋能和数字化经营服务大幅提升；加快自建和外拓场景，加快搭建生态化客户服务，加大科技基础设施投入，以科技敏捷带动业务敏捷。

（三）商业银行加强与第三方互联网公司、科技公司的合作

对于需要集中突破的产品、服务或功能，一些商业银行选择与金融科技公司密切合作，共享其金融科技服务。第三方互联网公司和技术公司在客户获取方面有其独特的优势，能够有效改善商业银行的客户关系管理、风险管理等方面工作的全面提升[3]。

四、商业银行金融科技发展的策略

（一）从战略层面重视金融科技，走精细化、特色化、差异化金融科技发展之路 

目前商业银行的竞争逐渐从无序的价格竞争中走出来，商业银行需要密切关注企业交易行为和交易习惯的新变化，金融科技成为转型的突破口。商业银行需做好顶层设计。首先，银行需对金融科技的趋势和自身的发展潜力有深刻的理解，能做出正确的判断和应用。然后，银行要找准自身定位，发展结合自身特色的金融科技策略。对于大型银行来说，可以通过内部研发、成立金融科技子公司、与外部企业战略合作等方式快速打通金融科技发展路径，具有多元化的战略选择；对于中小型银行来说，要探索差异化、个性化的服务模式来提升市场占有率。才能从激烈的市场厮杀中脱颖而出。最后，商业银行需要及时关注和跟着金融科技的发展，加大投入，适时进行战略革新[4]。

（二）打破信息不对称鸿沟，打造联合竞争优势

商业银行发展已久，风险防控和合规经营让保守和稳健渗入根基。与新时代的互联网巨头、科技公司相比，银行显得守成有余，创新不足。面对行业挑战，商业银行亟待提升创新能力与运行效率。银行与第三方合作，能够通过共享金融科技数据快速实现业务转型。以客户占有为例，客户多集中在线上平台，呈现出明显的马太效应，银行和互联网的合作能够创造出双赢的效果。此外，不同银行之间也可以创造出数字化的和制作模式，实现信息、技术、资源等方面的高效对接，以共同开拓业务，增强核心竞争力。例如南京银行“鑫云+”互金平台积极与中小银行合作，在更大范围内拓展了自己的业务。

（三）设计与金融科技相结合的组织机制与发展模式

    只有进一步设计银行与信息化技术相结合的具体模式，才能促进银行的盈利空间与利润创收逐渐增长。在运行体制方面，构建大数据、信息化的应用体制，实现银行工作管理的全方面智能化。在发展模式方面，商业银行可发挥金融科技特色，打造智能化银行。目前转型较为成功的平安银行将科技视为驱动业绩发展的第一生产力，在业务运营端打造智能理财交易平台、智能投研平台和智能风控平台，为新时代下的银行资管业务高效经营赋能。在风险控制端，平安银行借助金融科技力量建立了集十大智能于一身的智慧风控平台精准控制风险，其中智能预警的前瞻性领先行业，智能清收则是平安银行的独家功能。科技为平安银行的高质量发展构建了强大后盾[5]。

（四）构建金融科技文化，重塑科技人才配套机制

目前商业银行大多数以互联网公司、科技公司为师，金融科技转型实质上走的是跟随战略。银行的属性决定了银行的转型注定是风险防控和合规经营与体制、机制创新的融合，如果只是在原来的文化土壤里强行嫁接金融科技，那么只能做到形似，并未形成自己的文化内核。因此，商业银行要全行上下统一文化内涵，将金融科技的愿景和内涵至上而下的传递到每一个员工，与此同时配套合理的科技人才机制。第一，商业银行亟需补充既懂科技又懂金融的高端人才以输送源源不断的发展动力。第二，银行要定期对员工组织培训，培养员工适应新技术所应具备的能力。第三，银行要注重员工晋升路径的打通，配套合理的绩效考核机制，鼓励员工用敏捷化的思维处理问题。

五、结语

无论是过去、现在还是未来，金融科技（Fintech）对促进整个社会经济发展和驱动商业银行转型都有重要意义。目前在良好的政策监管环境下，商业银行顺应金融科技发展浪潮，多维度布局金融科技，通过铺开战略举措和与第三方公司战略合作等方式加强与互联网公司、科技公司、同业银行的合作，并配套与金融科技相结合的组织架构、发展模式、企业文化与人才配套机制。商业银行只有高效践行金融科技发展策略，才能直面克里斯坦森式颠覆性竞争的挑战，成为我国金融市场的胜利者。

本文来源：《商业观察》https://www.zzqklm.com/w/jg/125.html