浅议互联网金融冲击下的银行发展对策

关键词：互联网金融；银行；微信银行；手机银行；网络银行

一、互联网金融在中国蓬勃发展

在网络深刻改变人们生活方式的今天，互联网金融大潮正汹涌而来。根据支付宝和天弘基金的官方数据，截至2014年1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。在2014年前15天内，余额宝新增了600万名“宝粉”，规模净增长了35%，平均每分钟净申购300万元，每天净资产规模增加超43亿元，每天有超过400万“宝粉”通过支付宝钱包查询收益。按1：6.10的汇率计算，2500亿元人民币相当于409.84亿美元，根据彭博资讯统计的最新全球基金规模数据，天弘增利宝规模在全球货币基金中可排在第14位。根据Wind资讯统计，2013年底，华夏基金以2282.67亿元规模位居行业榜首，天弘基金1943.62亿元排名第二，其中余额宝资产净值为1853亿元。然而仅仅15天后，余额宝的规模已增加了647亿元，已成为新的行业第一。

阿里巴巴集团董事局主席马云曾说过：如果银行不改变，我们来改变银行。近年来，以阿里金融为代表的互联网金融可谓动作频频，从被业界解读为“虚拟信用卡”的小额信用支付，到未来可能卖一切理财产品的“余额宝”，再到信用卡还款、代收代付、转账提现、线下条码支付等，银行的不少功能已经可以通过支付宝来实现。互联网金融正以全面进攻之势在金融服务领域里开疆拓土，攻城掠地。与此同时，诸多电商、第三方支付机构也都在“八仙过海、各显神通”。

二、银行布局金融互联网的现状分析

马云曾表示，“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行进来引发的金融创新。”在余额宝、理财通等互联网金融产品冲击下，银行等金融机构纷纷开始重视金融互联网发展，创新层出不穷。

1、不断升级的银行系电商。银行布局互联网金融，往往从搭建电商平台开始。以中国建设银行率先推出的电子商务平台“善融商务”为例，提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。截至2013年末，成立仅1年多的“善融商务”在激烈的市场竞争中脱颖而出，交易量突破100亿元大关。2013年8月29日，在深圳前海注册的民生电商，从法律上独立于民生银行，但因为其发起人为民生银行的7家主要非国有股东单位和民生加银资产管理公司，因此两者有着千丝万缕的关系。正在酝酿独立运作电子商务公司的兴业银行，在业内率先建立以支付结算、科技管理输出为特色的理财门户，并实行代销分成制，预计2014年第一季度落地。在大型银行及股份制银行纷纷打响互联网金融融合战之际，城商行也在加快互联网金融的布局。2013年11月，哈尔滨银行与快钱公司在北京签署了互联网金融战略合作协议，将在“资金领域、产品创新、客户共享、管理平台”等方面进行一系列的合作。

2、“微信银行”大大提升了客户体验。“微信银行”基于移动互联网，结合手机银行，在此之上进行业务创新。2013年7月2日，招商银行宣布推出全新概念的首家“微信银行”，提供包括转账汇款、贷款申请、办卡申请等业务。

3、直销银行革新金融理念。2013年10月，北京银行宣布正式开通直销银行服务模式，让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务，不仅能7×24小时全天候提供银行产品，还可以融合互联网空间概念，不被传统渠道营业空间约束，实现银行“随身而行”。直销银行有着很明显的成本优势：它不像传统的银行需要庞大的分支机构，无需承担大量管理和业务人员的费用，建立和运营费用都比传统银行低得多。近年来股份制银行和众多区域性中小银行，都在积极寻求业务拓展和区域扩张，短期内“复制”大型国有银行全国性布局的可能性不大，直销银行则成为他们创新经营模式的重要手段之一。

三、银行应对互联网金融冲击的对策与建议

在互联网金融冲击下，商业银行需要重新审视自身的优势与不足，采取有效措施，应对互联网金融的竞争。

1、改变传统经营模式。随着互联网的快速发展，支付产业的重心日益从金融主导的清算结算，向非金融主导的数据增值业务方向转变。我国的保险、基金、信托也一改过去依赖银行的销售渠道，转而把渠道重心转移到网络平台，不设分支机构，摒弃了保险行业传统的银保、人海和电话战术，从产品需求到服务流程都依托于互联网，探索出一条全新的、精耕细作的业务模式。互联网金融所拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术，以及粘连度极高的庞大用户群，对传统金融业形成巨大的冲击。

2、加强数据挖掘和大数据应用。移动互联网的应用与发展，金融市场整体规模的扩大，金融行业数据收集能力的提高，将形成时间连续、动态变化的海量数据，其中不仅包括用户的交易数据，也包括用户的行为数据。对其进行分析和挖掘，能快速匹配供需双方的金融产品交易需求，发现隐藏的信息和趋势，进一步发现商机。麦肯锡在“大数据，下一轮创新、竞争和生产力的前沿阵地”的专题报告中提出，“对于企业来说，海量数据的运用将成为未来竞争和增长的基础”。商业银行应将大数据体系和信息化银行建设作为未来创新发展的重要任务，重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行，利用海量的结构化、非结构化数据，通过集中、整合、挖掘、共享，来进一步发挥好信息的价值和创造力。

3、加强和互联网等平台的合作。通过与互联网社区、电子商务的合作，一方面可以获取更多的用户行为信息，另一方面可以学到分层次的客户数据搜集、积累、挖掘和运用技术，从而不断适应并创造客户需求，占据竞争的制高点。

参考文献：

[1] 豪文. 银行应如何直面互联网金融冲击[N]. 上海金融报，2013-7-5..

[2] 周浩，吴清桦. 金融互联网的特点和发展趋势[Z]. 证券时报网，2013-10-31.

[3] 李静瑕. 哈尔滨银行与快钱达成合作布局互联网金融[N]. 第一财经日报，2013-11-21.