浅谈利率市场化对农村信用社的影响与对策

农村信用社是农村经济金融发展的重要基础，其对于农村经济发展起到了至关重要的作用。但是由于农村信用社的分布网点较少、经营规模有限、整体实力不强、风险防范能力较低，很有可能在利率市场化的进程中遭遇风险，进而导致农村信用社的经营危机与生存。因此在探析利率市场化对农村信用社的影响，并且分析农村信用社的应对策略对于农村信用社的健康发展有着重大的意义。

1.利率市场化对农村信用社的影响

在利率市场化时代利率管制的保障作用将渐渐褪去，作为主要的金融机构的银行将踏入市场竞争时代。而农村信用社作为作为农村金融经济发展基础，由于其存在一定的特殊性，因此在利率市场化的带动下将面临全面的考验。利率市场化给农村信用社带来的挑战主要表现在以下几个方面。

1.1缩小了农村信用社的生存空间

伴随着利率市场化的进一步推进，长时间被政府掌控的利率政策被全面开放。而农村信用社的盈利来源主要是贷款利差，因此对于农村信用社来说利率市场化的冲击是十分巨大的。在面对利率市场化情况下一般都是以提高存款利率，降低贷款利率的方式来推动资金的流动，这样一来会导致农村融资成本不断提升，农村信用社的利润空间被严重压缩，生存空间变得狭小。

1.2增加信用风险

在利率市场化的背景下银行之间的竞争将会变得更加激烈，而一向在银行机构中处于弱势的农村信用社将会面临着众多的浮动因素。为了占有更大的市场份额，农村信用社将会提升利率来弥补风险带来的损失，而这一行为将导致合格贷款与风险贷款需求比例失调，农村信用社的信贷质量会大幅下降，信用风险大大增加[1]。

1.3业务结构与客户结构难以适应发展

长时间以来农村信用社的主要业务都是开展存贷，利润来源以来与利息。而业务发展过度依赖存贷款，业务结构十分单一。伴随着利率市场化，存贷款的利息差将无法满足农村信用社的生存寻求，农村信用社将要进一步调整业务结构，扩展更加广泛的业务。

1.4增加利率风险

利率市场化的脚步使得农村信用社不但要面临着信用风险，同时还会增加利率风险，使得流动性的控制与管理工作更加艰难。农村信用社面对的利率风险将会进一步提升，而管理利率风险的难度也会逐渐增加。因此，农村信用社不单单要考虑利率的变动对其自身资金的影响，同时还要根据利率的变化来及时调整自身经营策略[2]。

2.农村信用社的应对策略

2.1积极调整业务结构

目前农村信用社的主要业务是以存贷款为主。而在利率市场化的背景下，农村信用社需要承担的利率风险不断增加，并且由于中间环节业务的缺陷，农村信用社缺少有效的风险防范机制。因此在利率市场化的进程中农村信用社要积极调整业务结构，实现金融产品的创新，将中间业务环节变得更加深入、成熟，例如可以提供投资理财、代理基金、代理保险等业务，不断的扩大业务范围，挖掘新的经济利润点，将经营结构与业务结构变得更加多元化，从而降低利率市场化带来的风险[3]。

2.2建立完善的市场利率运行机制

利率市场化给农村信用社的利率造成了频繁的变动，导致农村信用社的利率风险增强。为了避免市场利率带来的风险，农村信用社需要在内部成立市场利率营运机制，进一步强化对利率的管理。农村信用社要根据自身经营情况，设立利率风险防范管理部门，负责制定在市场竞争中占有优势，而又能够实现利润最大化的利率水平。对存贷款水平与利差的最低限制作为要求。明确利率授权责任与权限，分配利率风险的评估。在充分调研市场的情况下，收集各类信息对市场利率的变动进行科学预测，从而提前制定出有效规避风险的方式。

2.3完善利率市场化的环境建设

为了迎接利率市场化带来的挑战农村信用社要进一步完善环节建设。第一，要重视管理人才的培养与挖掘。由于利率市场化是一项繁杂的工程，对管理人员的综合素质要求较高，因此农村信用社要进一步挖掘创新型综合人才，加强农村信用社工作人员的金融知识，强化工作人员的金融风险防范意识，从而应对利率市场化与银行竞争。第二，农村信用社要进一步强化信息技术投入，加快建立业务电子化、办公网络化的体系，形成科学的利率定价信息收集系统，提升利率定价的科学性，提高工作效率与质量[4]。

2.4深入开展负债业务

金融机构要稳定发展首先必须拥有稳定的存款，因此农村信用社可以发挥在农村的优势，进一步强化存款宣传，加大组织宣传力度，进一步扩大市场占有份额，稳定经营发展基础。同时，农村信用社还要采取分层次的差异化战略，对不同类型的客户要有针对性的提供服务，进一步提升客户服务满意度与忠诚度。

3.结束语

农村信用社要正确认识利率市场化所带来的影响，进一步调整金融资源配置，将金融政策能够贯彻落实到实处。农村信用社通过全面认识市场竞争环境，积极调整业务结构、建立完善的市场利率运行机制，完善利率市场化的环境建设，能够有效提升金融资源配置效率，高校防范利率市场化带来的风险，进而保证农村信用社能够健康发展，继续为农村经济发挥应有的作用。

【参考文献】

[1]刘振宇.利率市场化与我国农村信用社发展:风险、机遇与应对措施[J].金融经济,2013(2):36一39.

[2]万荃,年志远,孙彬.制度质量有效性与稳定性对利率市场化改革的影 响—基跨国数据 的实证研究[J].国际金融研究,2012(10):29一36.

[3]黄惠春,褚保金.我国县域农村金融市场竞争度研究——基于降低市场准入条件下江苏37个县域的经验数据[J].金融研究,2011(8):167－177.

[4]李筱玉.关于农村信用社推进利率市场化的思考[J].商业时代,2010(12):41－46.

本文来源：http://www.zzqklm.com/w/jg/33.html  《现代经济信息》