黑龙江省信用环境优化对金融服务实体经济能力的影响研究

摘要:良好的信用环境是金融资源顺畅配置与实体经济健康发展的重要基石。本文以黑龙江省为分析对象,探讨了信用环境优化对提升金融服务实体经济能力的作用机制与影响路径。研究表明,黑龙江省通过顶层设计、平台建设与专项治理等措施,信用环境得到显著改善,并直接推动了普惠小微贷款增长、融资成本下降及“首贷户”增加。然而,与浙江、广东等先进省份相比,其在司法效率、数据共享深度及信用贷款占比上仍存差距。最后,本文提出了进一步优化信用环境、增强金融支撑力的政策建议。

　　关键词:信用环境；金融服务；实体经济

　　实体经济是金融的根基,金融则是滋养实体经济的血脉。然而,金融资源能否精准、高效地配置到实体经济最需要的领域,在很大程度上取决于区域的信用生态环境。黑龙江省作为我国重要的老工业基地和商品粮战略基地,其经济结构的转型升级与乡村振兴战略的深入实施,对金融支持提出了巨大而迫切的需求。本文深入剖析黑龙江省信用环境建设的现状,科学评估其优化对金融服务实体经济能力产生的实际效应,并针对性地提出改进策略,对于破解该省融资难题、优化营商环境、推动经济高质量发展具有至关重要的理论价值与现实意义。

　　一、理论机制:信用环境如何影响金融服务实体经济的能力

　　信用环境主要通过三大机制,影响金融服务实体经济的广度、深度与精度。第一,风险识别与定价机制。信息不对称是金融交易的核心矛盾。完善的信用环境意味着企业及企业主的信用记录、经营数据、司法信息、纳税情况等多维度数据能够被高效、低成本地收集、整合与评估。金融机构借此可以构建更精准的风险评估模型,实现对客户风险的准确画像与差异化定价。风险识别越准确,越能降低因信息不确定而附加的“风险溢价”,从而直接降低实体经济的融资成本。

　　第二,资源配置与导向机制。健全的信用体系内嵌着强大的激励约束功能。通过“红名单”激励和“黑名单”惩戒等联合奖惩机制,信用环境向市场释放出清晰的信号:信用优质的企业将在融资、审批、招标等活动中获得便利与优惠；而失信主体则将处处受限、寸步难行。这套机制如同一个无形的指挥棒,自动引导金融资源从低效、失信的部门流向高效、守信的企业,优化了信贷资源的配置效率,确保了金融“活水”灌溉“良田”。

　　第三,产品与服务创新机制。稳定、可预期的信用秩序是金融创新的土壤。基于丰富的信用数据和可靠的信用评估,金融机构才有信心和动力突破对传统抵押担保的过度依赖,开发出更多元化的金融产品。例如,纯信用贷款、知识产权质押融资、应收账款链融资,以及基于税务数据的“银税互动”贷款等创新产品得以涌现,极大地拓展了轻资产中小微企业和科技创新企业的融资渠道,提升了金融服务的普惠性与适配性。

　　二、黑龙江省信用环境优化实践

　　近年来,黑龙江省将社会信用体系建设作为优化营商环境的“一号工程”来抓,实施了一系列扎实举措。第一,顶层设计与制度框架日趋完善,先后颁布实施了《黑龙江省社会信用条例》等法规政策,为社会信用体系建设提供了坚实的法治保障。建立了由省社会信用体系建设牵头部门统筹协调、各职能部门协同推进的工作机制。第二,信用信息平台与征信体系加快建设,建成全省一体化信用信息共享平台——“信用中国(黑龙江)”,持续归集来自市场监管、税务、司法、社保、公积金、水电气等40余个部门的信用信息,为信用监管和应用提供了数据支撑。中国人民银行征信系统的基础作用持续巩固,接入机构覆盖面不断扩大。第三,失信治理与信用应用持续深化,深入开展政府机构失信问题、拖欠中小企业账款、逃废金融债务等专项治理行动。在招投标、政府采购、财政资金申请、金融授信等领域,广泛推行信用承诺制和信用报告核查制度,让“信用”成为市场准入的重要门槛。

　　一系列举措首先使得黑龙江省信贷总量稳健增长。中国人民银行黑龙江省分行发布的数据显示,全省本外币各项贷款余额从2014年6月末的13007.2亿元增长至2025年6月末的28844.8亿元,十一年间累计增长121.76%,金融对实体经济的整体支持力度稳步增强。其次,普惠金融深入发展,重点领域获贷率提升,最能反映信用环境改善成效的普惠金融领域表现尤为亮眼。截至2025年7月末,全省普惠小微贷款余额2349.6亿元,同比增长12.7%,比年初增加185.7亿元,助力黑龙江经济实现良好的发展态势。最后,融资成本显著下降,企业负担切实减轻。随着信用环境的优化和货币政策传导效率的提升,黑龙江省贷款利率呈趋势性下行。2024年,黑龙江省新发放企业贷款加权平均利率3.35%,同比下降0.44个百分点,持续处于历史低位,节约企业利息支出近90亿元。其中,新发放普惠小微企业贷款加权平均利率为3.71%,同比下降0.63个百分点。

　　三、现存挑战与制约因素

　　尽管成效显著,但黑龙江省信用环境建设仍面临诸多深层次挑战,制约着金融服务能力的进一步提升。第一,信用数据的共享广度与深度不足。各部门间的“数据孤岛”现象尚未完全消除,数据标准不统一、更新不及时、共享意愿不强等问题依然存在,导致金融机构难以低成本获取企业全方位、动态的“信用画像”,特别是在水电、仓储物流等替代性数据的应用上较为滞后。第二,金融司法环境与债权保护有待加强。金融纠纷案件的立案、审理和执行周期仍然较长,执行到位率有待提高。“赢了官司赔了钱”的现象在一定程度上挫伤了金融机构向部分领域投放信贷的积极性。第三,中小企业信用资质薄弱问题突出。省内许多中小企业存在财务管理不规范、缺乏抵押物、信用记录缺失等固有短板,使其在传统信贷评审模型中处于劣势。虽然信用贷款有所增长,但银行贷款仍未能完全摆脱“抵押物依赖”。

　　四、政策建议

　　为持续优化信用环境,全面提升黑龙江省金融服务实体经济的质效,提出以下建议:第一,深化数据融合,打造“龙江信用大脑”,强力打破数据壁垒,在保障数据安全的前提下,推动政务数据、公共事业数据、金融数据的更高质量共享与标准化处理。探索利用区块链、大数据等技术,构建全省统一的企业综合信用评价模型,为金融机构提供更强大的风控支持。第二,强化法治保障,构筑金融债权“保护网”。设立金融案件“绿色通道”,提高立案、审判和执行效率。完善失信被执行人联合惩戒机制,大幅提高失信行为的法律成本与经济成本,坚决打击逃废债行为,切实保护金融机构的合法权益。第三,推动模式创新,破解中小企业融资困境。大力发展供应链金融,依托核心企业信用,为其上下游中小微企业提供应收账款质押、订单融资等服务。扩大“银税互动”“信易贷”规模,将更多高信用的“纳税白名单”企业推荐给银行,发展纯信用、线上化的融资模式。发挥政府性融资担保体系作用,降低担保费率,扩大覆盖面,为缺乏抵押物的优质中小企业提供增信。

　　五、结语

　　本研究表明,黑龙江省通过系统性、制度化的信用环境建设,其金融服务的可得性、覆盖面与满意度均得到实质性提升,信用环境的优化与金融服务实体经济能力的增强之间存在清晰的正向关联。信贷数据的积极变化,有力地证明了“诚信龙江”建设的方向正确、成效显著。然而,信用环境建设是一项长期而复杂的系统工程。面向未来,黑龙江省必须坚持问题导向与目标导向相结合,以更大的决心和力度,在数据共享、法治保障、产品创新和文化培育上持续攻坚克难。唯有不断夯实信用这块“金融基石”,才能彻底畅通金融血脉,为黑龙江实体经济的转型升级与全面振兴注入源源不断的、高质量的资金动力。

文章来源：《经济导报》https://www.zzqklm.com/w/qt/35712.html