影响中小银行流动性的因素——改革与战略

 （一）中小银行资产负债期限结构错配
吸收存款是中小商业银行的主要资金来源。近年来，银行存款活期化，贷款长期化的趋势明显，导致存贷款期限错配，短期资金安排长期使用问题严重。在市场向不利方面逆转的情况下，一旦客户集中大量提取存款，银行便很难在不受损失的情况下将其资产变现而满足其流动性需求，使银行陷入流动性风险之中。
（二）中小银行业务发展不均衡
因成立时间较短、营业网点较少，我国中小银行目前无论是存款业务、贷款业务还是中间业务，都以企业客户为主，是典型的对公业务银行，零售业务发展相对滞后。受各种因素影响，在三大业务中，存款业务和贷款业务相对成熟，中间业务发展相对滞后。在整个银行的利润构成中，来源于中间业务的利润占比不到20%，显示出中小银行对存贷利差的过度依赖。这种对存贷利差的过度依赖以及贷款以中长期贷款为主的现状，与存款活期化形成的现实矛盾，无疑将增加银行的流动性风险。
（三）中小银行主动负债能力弱
从对中小银行的资金来源分析可以看出，中小银行资金来源的77%左右依靠吸收存款，吸收存款不能体现银行筹集资金的主动性，在存贷利差缩小和银行放贷额度压缩的情况下，大量的存款不仅不能带来超额的利润，反而会增加银行的经营成本。中小银行通过发行金融债券可以筹集到中长期信贷资金，资金来源稳定。然而，中小银行通过金融债券筹集的资金仅占资金总来源的10%左右，迫使中小银行不得不短存长贷。同业拆借可以解决短期流动性不足问题，但受到中小银行自身信用以及持有债券规模的限制也不能充分应用。中小银行较弱的主动负债能力以及主动负债管理能力，在危机关头不能充分发挥中小银行自筹资金的主观能动性，为中小银行的发展埋下流动性风险。
（四）外部环境的影响
在中小银行的存款中，70%多的存款都来源于企业存款，尤其是中小企业和微型企业，来源于居民储蓄的资金只占到20%左右。进入2011年后，受国际经济形势以及国内货币政策的影响，很多中小企业出现资金紧张的情况，有的地方甚至出现企业资金链断裂，企业老板跑路现象，中小企业资金紧张，企业存款减少，贷款需求增加，这将加剧中小银行的流动性风险。