小额担保贷款的发展模式

(一)优化贷款流程 贷款基本流程内容包括两个方面，对于银行方面来说，首先要，开拓业务和信用评估。就是对贷款人的信用情况进行分析评估，对有贷款不良记录的贷款人要严格审批。其次，要进行贷款的审查和发放，贷款审批后，就与贷款人就贷款数量、期限、利率等洽谈，并签订贷款合同，然后签发贷款指令。最后，进行贷款的检查和收回，贷款人不能按时还本付息，银行有权采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以维护信贷资金的安全。而对于贷款人方面来讲，要交贷款申报资料，相关证据和抵押材料，并提供相应的审批资格证明。对于贷款人来讲，要申请小额贷款就必须进行一系列较为繁琐的材料准备，这样一来很多人由于一些原因无法提供证明材料，就不得不放弃贷款申请。基于这些方面的考虑，必须要优化贷款流程，扩大贷款影响，同时降低贷款管理成本。具体的优化措施包括：要求小额担保贷款申请后从调查到审批、发放,一般在三个工作日之内完成,提高工作效率,方便客户。加强与担保公司协作,实行业务“双向受理”的办法，以便节省时间；改革抵押物评估登记制度。如果银行认为抵押物足以为贷款抵押时,当然就无须对抵押物进行评估。如果银行、抵押人协商认为需要评估确定抵押物的价值,抵押人可自主委托任何一家具有法定评估资格的中介机构进行评估；对贷款申请的程序制定由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责开展业务,发动有贷款意愿的贷款人,并对其进行集中化的贷款程序宣传,使得参与的贷款人对项目的运作模式有充分的了解。 (二)加强各部门协调配合 小额担保贷款是一项需要多部门协调的工作，涉及财政、金融、宣传发动等等。当地财政、人行、社区妇联、共青团等组织自身并不开展贷款工作，他们主要参与建立协调机制，完成自身职责，并加强宣传把潜在的借款人推荐给各地的银行贷款业务办理机构。在这个过程中，财政部门要进行政府辅助贷款资金的供应，保证微利项目增加的利息支付到位。而人民银行等贷款机构要加强管理，对小额贷款业务的管理进行实效性管理。社区、妇联等组织要从基础了解群众的贷款需求。共青团等部门要针对大学生创业情况进行贷款研究。总之，各行业都必须协调配合，保证多方面盈利，保证小额贷款的全面开展。 (三)完善贷款回收机制 贷款回收机制的建立可以从五个方面着手:深入小额贷款户家中，帮助出谋划策，解决生产经营中的困难，确保生产经营正常；安排专业催收人员进行上门催缴；提前一个月对贷款人进行温馨提示，让贷款人提前作好还款准备，电话通知反担保人督促其还款；通知反担保人单位协助扣款；通过法律手段强制还款。另外，要发挥多方面的监管力度，保证贷款回收管理正常化，并建立担保基金制度，并及时补充和扩大贷款担保基金，完善担保基金管理办法，积极探索多渠道、多方式有效解决贷款回收过程中的资金制约问题。总之，还款机制的建设需要在小额贷款管理的过程中不断的完善， 综上所述，我国小额贷款发展模式应该从完善贷款回收机制、加强各部门协调配合、优化贷款流程三个方面入手，加强企业管理，保证优质化贷款业务的拓展。