贵州保险发展研究

保险公司作为经营、管理风险的机构，在有保费收入的同时，也有赔付支出。从表1可以看到，保险赔付支出从1982年的0.01亿元增长到2009年的31亿元，年均增长率达30.7%，与贵州保费收入年均增长率几乎相等。从1982年到2009年贵州保险赔付支出总额为184.94亿元，其中2000年到2009年的总额为153.44亿元。其中各年的赔付率如图一所示，1996以前总体上比较高，赔付率几乎都在40%以上，有点年份甚至达到了50%多。而1996年后的赔付率有明显的降低，维持在30%左右的水平。特殊的是，2008年由于遭到罕见的冰冻灾害，赔付率高达44.1%，但2009年赔付率又回落到了30%多的正常水平。
(二)贵州保险深度与保险密度概况
保险深度是指某地保费收入占其国内生产总值（GDP）之比，反映了地方保险业在国民经济中的重要性。如图二所示，从2000年以来，贵州保险深度总体上是在逐步提升的，从2000年的1.709%增长到2009年的2.466%，表明了随着贵州保险的快速发展，保费增长速度快于贵州经济增长速度。
保险密度指按当地的人均保险费额，衡量了国家或地区保险覆盖的程度。由于保费收入与人口的变动，保险密度也是随时在发生变化。如图三所示，从1999年贵州保险密度为43.72元，而到2009年达到了250.9元。同时，保险密度2005年突破了100元，2008年突破200元。从2005年起，保险密度增长一直保持在19%以上，于2008年到峰值的41.4%。
（三）贵州各地区保险差距
贵州各地的保险业发展存在着很大的差异。从表2可以看到，在2006到2008年这三年间，贵阳市的保费收入占贵州总保费收入的比例分别为39.76%、40.72%、42.26%。其次是遵义市，同期其相同比例分别为16.92%、17.62%、17.5%。这两个地区将近占到贵州保费收入的60%，从一个侧面反映了贵州保险业地区发展的不均衡。此外，除贵阳市的保险密度与保险深度保持相对一致外，其它地区的保险密度与保险深度存在“保险密度大，保险深度未必高”的现象，一个典型就是黔东南地区。从保险深度看，虽然2006—2008年间贵州保险深度保持在2.166以上，但从表2中可以发现，高于贵州保险深度平均水平的只有贵阳，其它地区均未达到贵州保险深度的平均水平。从2006年起，贵州的保险密度为124元/人，2006年也只有贵阳市一个地区超过平均水平。
（四）贵州保险与全国及其他省份比较
贵州保险发展非常迅速，但与全国平均以及发达省份比较，仍存在着很大的差距。如表3所示，2006-2008年贵州保费收入占全国保费收入比重分别为0.53%、0.51%、0.45%，均不到1%。同时，与东部省份相比，贵州保费收入的规模非常小，均不到江苏、广东的、上海、浙江的十分之一。从保险深度来看，2006-2008年贵州虽然在不断提升，但是相对全国及东部省份来说还是存在着很大的差距的。从保险密度来看，贵州远远低于全国的平均水平，与东部保险密度较小的福建相比，还不到其30%。