破解农村金融抑制的对策选择

1、建设分工配合的多层次农村金融供给体系。建设分层次的金融服务供给体系,是符合县域农业农村发展状况和农村金融发展状况的措施。首先，商业金融仍将在农村金融中占据主导地位，其中信用社的建设是关键。要增强信用社的自我发展能力，立足社区、扎根农村、贴近农民，真正成为支持“三农”的主力军。其次，要强化政策性金融在支持农村经济发展中的导向作用。农业发展银行要调整职能，扩大包括农业综合开发、农田水利建设、小城镇建设开发、龙头农产品加工企业等在内的服务范围；国家开发银行也应将业务向农村延伸，大力支持农村公路、电力、水利等基础设施建设，形成农村政策性金融与商业性金融分工明确，各负其责，共同支持农村经济发展的格局。第三，要引导和规范农村民间融资的发展，将条件成熟的民间借贷组织改造成农民融资互助社，使民间融资行为公开化、合法化，作为商业金融的重要补充。

2、加大符合农村资金需求的金融产品创新力度。金融机构应充分认识农村地区以农户、中小个体民营企业为主的特点，根据其“急、频、小”的贷款要求，积极开发新产品，形成特色化服务、差别化服务、多样化服务，以便满足农村地区对金融的需求[5]。如根据农户等需求者信用级别的高低设置不同额度和期限的组合贷款；根据农户和企业的资信、借款用途，制定适宜的弹性利率；探索以农作物、承包土地使用权等作为抵押物的新型担保方式等。

3、积极营造农村金融机构可持续发展的经营环境。金融体系的规模和效率对巩固和加强农村经济都具有较强的促进作用，需要积极营造县域农村金融机构可持续发展的经营环境。这主要包括：进一步优化农村的产业结构，加快工业化速度；大量增加非农就业机会，有效增加农民收入；建立和完善农村金融风险分散和补偿机制，分散和化解农业固有的高风险；改进农村金融市场的基础设施，加快农村金融机构的支付结算体系网络建设，拓宽农村金融机构的盈利渠道；充分发挥政府在解决农村投入机制障碍方面的主导作用，加快构建适应农村经济发展要求的农村金融服务体系。

4、发挥市场在农村金融资源配置中的基础性作用。市场机制的核心是竞争。然而当前县域贷款市场基本处于农信社“被动垄断”的局面，这不利于市场作用的发挥。应创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，吸引各类资本进入农村。依靠村镇银行、资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构以及邮政储蓄银行，增加市场供给，逐渐培育农村金融贷款市场的竞争机制，提高金融市场运行效率。

5、创新担保和保险方式。一是要在总结经验的基础上积极推行农户联保贷款。从经济发达地区的经验看，小额联保贷款是一种有益的金融创新方式，在解决农民“贷款难”问题的同时，社区内信用监督以及“联保”的约束机制提高了贷款的回收率。二是在农业产业化发展较好的地方，积极探索推广“龙头企业+农户”的担保方式，充分利用龙头企业掌握农户信息，控制农户资金流的优势，有效解决金融机构和农户信息不对称和贷款使用、回收的问题。三是有条件的地方，可以创办一些专门面向“三农”的担保公司，或者赋予村镇银行对外担保职能。但创新担保方式，在认识上不能过分夸大担保的作用，要重视对农户贷款第一还款来源的评估，对于长期合作信用良好而且收入来源稳定可靠的农户在一定限额内要积极发放信用贷款。

6、继续深化农村信用社改革，提高对农户的贷款覆盖面。一是加快农村信用社改革步伐，完善以股份制、股份合作制为特征的新产权模式，建立决策、管理、监督相互制衡，激励和约束相互结合的经营机制，增强农村信用社自身营运能力和资金实力，增强农村信用社服务功能，提升对县域经济发展的金融服务水平，拓宽农村金融服务的范围和层次。二是采取更加灵活的形式，不断增加服务品种，进一步完善农户小额信贷机制和配套扶持政策，大力推行贷款证、农户联保贷款等制度，采取积极措施提高贷款额度，拓宽贷款范围，扩大其覆盖面，根据农民的承受能力，适当增强农村信用社存贷款利率的灵活性。三是建立农村信用社的风险监督考核机制，建立健全风险校正机制，及时采取风险预警、停业整顿、依法接管、重组等措施，有效控制和化解风险，防止不良资产的重新积累。