金融机构进行小额贷款管理的难点

小额贷款对象一般是农民、小工商业主等人，而小额贷款管理正是由于小额贷款的管理对象，决定了其自身的困难性，一般来说其困难性主要表现在以下几个方面: (一)难以控制货款风险 由上文所述我们可知，小额贷款对象一般是农民、小工商业主和自然人等人。这些对象的经营管理模式十分封闭，经营品种多样，即使有十分规范的财务制度，也难有真实规范的财务帐表，总的来说，其经营情况十分复杂，因此，金融机构的信贷人员很难对这些对象的贷款情况进行准确的评估，在贷款后的管理工作中难以进行相应的检查分析、资料收集以及监管等问题，很难按正常的信贷规范化的要求进行管理。 (二)有较大的不确定性风险 小额贷款的贷款对象，一般经营规模较小，若市场产生对其不利的生产风险，便很难抗御市场风险，与此同时，由于小额贷款的贷款对象自身的技术和信息等方面十分落后，很容易受到市场冲击而在短期内发生变故。而这些引起借款人经营变故的因素都不是容易预测和把握的，因此，影响贷款的不确定性风险也相对较大。 (三)难以落实相应的担保措施 一般来说，金融机构在小额贷款担保手段上主要采用存单质押，这种方式有一定的安全性，但在目前低利率背景下，存单质押贷款没有较大的市容量，小额贷款业务很难实现扩张。而采用其它担保方式，又由于贷款对象难以提供足够的不动产和动产进行抵押，导致缺乏抵押物，难以落实相应的担保措施。 (四)对操作时效的要求较高 小额贷款的贷款对象，一般对资金的使用效率要求较高，为抢占商机获得利润，一般在借贷款时希望能够尽快获得钱款，但目前商业银行实行集中管贷、权力上收后，放款行一般都无贷款审批权，仅仅有少数行的基层网点保留了小额质押贷款的审批权。在程序审批一笔贷款时，若按照操作步骤，一般需要多费时日，严重影响了借款人的积极性，不利于小额贷款业务的发展。 (五)内部违规现象很难得到有效控制 由于管理不严，小额贷款经常被许多人称作人情贷款、关系贷款，之所以小额贷款失去了其自身的公平性，主要是金融机构，尤其是商业银行内部管理方面，没有制定相应的严格的责任制度，放款人有权无责，或有责无咎，给内部违规行为可乘之机，在许多小额贷款案例当中，人情关系贷款事件经常发生，并引起了巨大的负面影响，如果不能在实际工作中解决此类的人情贷款、关系放款等现象，小额贷款市场便十分容易出现问题和混乱。