西部大开发战略下的西部农村金融生态优化——改革与战略

 一、我国西部农村金融生态现状
金融生态是指各种金融组织与其生存环境之间及金融组织内部之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工合作所形成的具有一定特征并执行一定功能的动态平衡系统。所以，要分析西部农村金融生态现状，就必须从金融组织本身及其所生存的环境两个方面进行分析。
（一）西部农村的金融组织
1.金融产品供给不足。在我国西部城市中，金融市场种类繁多、管理先进、规模庞大、机构健全。与之相比，在西部农村中金融组织则呈现较大的差距。首先，城市中现代化的交易系统无法延伸到农村，使得交易手段比较落后；其次，由于缺乏竞争，导致金融产品的种类单一，特别是金融电子化产品的缺乏使西部农村农户无法享受到现代金融的便利，这主要表现在银行和证券市场两个方面。
证券市场是资金需求者进行直接融资的重要金融市场，要想推进西部农村的金融发展、促进金融制度的市场化转变，西部农村资本市场的建立和发展就有十分重要的意义。股票发行是我国西部资本市场最主要的方式，但是在筹资总额、上市公司的数量上，均处于全国下游水平。根据调查研究报告显示，目前证券交易网点在我国西部大多数农村中并没有设立，更不用说信托投资公司等这些非银行金融机构。这种情况使得我国西部农村农户参与各种金融商品的机会变得很少，至于金融衍生品等新兴的金融工具更是从未听说，农民的货币结余就只能是存款而别无其他选择。再加之我国目前处于负利率时期，银行给予的存款利率还没有通货膨胀率高，造成农户的储蓄贬值，更是使得我国西部农村金融生态不断恶化。
银行资金信贷在我国农村金融市场中占据绝对的主导地位，但是像外汇、结算等业务在我国西部农村银行很难见到，一般都是传统的存贷款业务。在贷款方面，我国西部农村银行短期流动资产贷款、生产性贷款占较大比例，长期固定资产贷款、生活消费性贷款占较小比例。在存款方面，转账结算的往来账户、异地存款、信用卡等业务很少，主要为一般性储蓄。还有西部农村银行存在一个很严重的问题就是贷款发放比较难，资源的利用率很低，于是西部农村银行将农户的储蓄用于向西部城市发放贷款，造成农村资金的大量外流。
2.农业保险机制不完善。在我国西部农村地区，农业保险可以对因自然灾害而造成的损失进行一部分补偿，是除了政府救助的另外一种有效的补偿方式，是农户实现收益的一个保障。但是，由于西部农村的教育水平比较低，导致了农户对农业保险的认知程度比较低；由于西部农村农户的收入不是很高，所以对保费的支付意愿也比较低。此外，西部农村地区也存在着一系列不利因素，如赔付率较高、理赔难、缺乏政策支持等。这些因素都间接导致了我国西部农村保险市场没有进入开发状态，西部农村农业保险的产品基本处于一种空白状态。
3.正规金融机构服务弱化严重。当前，我国的金融改革在不断地深化当中。据统计，自2005年以来，商业银行共从西部省份的农村地区撤并了4万个分支机构，规模较大的金融机构在西部农村地区基本是看不到的，未撤并的正规商业银行的经营理念也随着撤并大潮发生了改变，对数额小、分散的农业贷款业务受理量大幅度下降。除此之外，我国西部农村邮政储蓄主要业务为吸收存款；另一家金融机构农业发展银行也不考虑非政策性业务；农村小额信贷公司限于“只贷不存”，存在资金总量不足、经营风险大等问题，导致可持续发展不足，农户无法长期获得稳定贷款；而村镇银行又处于发展阶段，在西部农村覆盖面小、市场知名度低，农户还无法享受到其带来的金融服务。所以，我国正规金融机构的对西部农村的金融服务已经严重弱化。
4.金融机构运营效率低、经营风险高。在我国西部农村地区，金融机构的运营效率、经营绩效差使得负债业务严重不足、资产业务质量低下，中间业务的收入也很少。这就直接导致了存款减少，贷款损失严重，于是农户对金融机构的信任严重下降，导致农村资金严重外流。由于没有足够的存款，金融机构也不敢发放贷款，恶性循环随之产生，最终的结果是使自身存款积累较少，一旦一笔较大金额的不良贷款在当地某个金融机构出现，就会造成该地整个金融机构的系统风险。
5.西部农村金融市场“二元结构”特征明显。西部农村金融市场“二元结构”主要表现为正规与非正规金融机构分割与并存。这种结构产生的原因，一方面，是因为我国政府对金融机构的一些政策，严重影响了金融机构本身自主经营的能力，使得西部农村金融机构不能在一个充满竞争的市场经济环境中成长，导致正规金融机构在西部农村农户中的地位下降，失去了农户的信任，从而促进了非正规金融机构的产生。另一方面，在市场经济体制，在同样的交易成本下，正规金融机构为了达到利润最大化的目标，他们不愿意也没有动力为西部农村小规模资金需求提供服务。因此，尽管正规金融的供给不足，可是需求者依然存在，正规金融机构的替代者非正规金融也就随之产生。由于非正规金融机构提供贷款的风险要比正规金融机构大，他们的弥补方式通常是提高利率以获得更高的风险报酬率。虽然其利率较高，但是由于其方便灵活等优势，依然在西部农村金融市场中占有很大份额。可是问题在于，这些非正规的金融机构没有标准的合约、明确的制度和严格的监管制度，同样给西部农村农户带来很大的风险。
（二）西部农村的金融组织所处环境
1.西部农村失地农户逐年增加，使得农民工成为金融需求的主体。随着西部大开发战略的实施，国家建设征地等其他建设征地等造成西部农村地区失地农户大量出现。农户虽然获得一定的补偿，但是失去土地使得农户的家庭收入变得更低，由于缺乏技术、教育水平较低造成了农户就业困难。因此农户不得不选择外出打工，这就造成了农民工的大量出现。农民工在获得劳动收入之后，需要通过金融机构将劳动所得流入农村，这就使得农民工成为了西部农村金融需求的一个主体。
2.西部农村农户金融意识薄弱。受西部农村教育基础落后等因素的影响，大多数农户的受教育程度比较低。他们大多数从事的均为传统的家庭种植业，盈利能力比较差，加之没有任何专业技能，他们没有办法从其他途径获得收入，所以整体收入比较低，没有多余的资金去考虑金融方面的东西；另一方面，他们的消费需求也仅限于基本的生活性消费需求，投资以及风险预防意识薄弱。因此，我国西部农村农户对于金融的认识处于底层阶段。
3.人才的欠缺。人才是经济发展不可或缺的力量，他可以为农村金融带来新的思想、充分发掘农村的金融资源。为了配合我国西部大开发战略，国家出台了一系列政策，鼓励大学毕业生去西部农村就业。但是，往往由于西部农村恶劣的生存条件、不便利的交通、简陋的医疗设施等原因，导致很少有毕业生下到农村基层去进行工作，所以农村还是面临着人才空缺的问题。
4.金融政策不健全。我国西部农村金融政策的不健全，首先表现在征信系统方面。信用制度是金融市场的基础。西部农村贷款的需求者主要为广大农户。在贷款发放过程中，由于征信系统的不完善以及信息严重的不对称，导致贷款风险增大，逃废银行债务的行为时有发生。其次表现在监管机制方面，由于监管设备的落后、交通的闭塞，使得一些惩治制度无法实施。体系的不完善，使得西部农村金融机构缺少风险管理化制度以及预警体系，在这种情况下。一旦出现问题，往往已经到了很难挽救的地步。再次表现在在法律制度方面。西部农村地区金融机构的相关法律缺失比较严重，使得其在发挥自己作用时缺乏法律的支持，减缓了西部经济发展的速度。最后表现在在国家政策方面。我国是一个行政主导的国家，政府对于正规金融机构的政策性保护反而会影响金融机构的发展。
5.农户资金风险较大，资金外流现象严重。农户把钱存储在金融机构，金融机构以贷款的方式发放给其他需要资金的农户，这就使得农户的资金风险在无形中被放大。首先，由于西部农村农户可用于抵押的资源比较少，提供不了有效的担保，随即产生信用困境，资金的归还无法得到保障，这就造成了信用风险；其次，西部农村农户主要从事传统的种植业，生产周期比较长，容易受到自然灾害的影响，形成西部农村农业资金的高风险成本；再次，西部农村农户贷款的特点是额度小、笔数多但是比较分散，这就加大了管理成本。这些因素使得农户对于自己的资金失去了安全感，不愿意将资金再投放进农村，从而造成资金外流，阻碍西部农村经济的发展。