金融机构进行小额贷款管理的具体管理对策浅析

所以，根据上文所述，笔者认为，小额贷款之所以管理难的原因，就是管理手段较为落后，因此，在小额贷款的管理方面，笔者认为，在金融机构内部，要在建立相应的风险方法意识和规章制度的前提下，在制度、规章和记录的管理和约束下，帮助信贷人员进行相应的贷款投放，而且从借贷人角度出发，而针对借款人，即为借款人创造一个相对宽松并易于管理的借贷环境，通过简化贷款程序、根据实际情况适当对接待人放宽抵押限制、切实落实服务质量、提高办事效率等方式来更好地进行进行管理。根据商业银行的特征，进行小额贷款主要有以下的管理方式： (一)贷款程序的简化和集成金融机构自主权的增加 近年来随着形势的变化，许多金融机构都将信贷权力进行集中有效的管理，尤其是贷款审批权力，在很大程度上，这样对贷款的安全性发放有着重要的作用，更好地控制贷款投向和贷款的管理。但由于审批的增加，也拖延了审批时间，影响了办事效率。尤其是在小额贷款的审批方面，借款人主要是些临时急需资金的个体工商户、居民以及自然人等，如果审批时间过长，对于小额贷款的针对对象来说，便不一定会起什么具体作用，使贷款方对小额贷款的具体管理失去应有的信心。 所以，小额贷款市场若要有所发展，首先需要简化贷款程序，使更多的人能够介绍小额贷款所拥有的便利，并且需要根据网点的交通水平、业务量水平、信贷管理能力等具体情况，确定审批权的归属问题，在相应的管理方式开始后，上级金融机构主要履行检查、监督、考核职能的职能，有效提高工作效率，促进小额贷款的发展。 (二)贷款额度的控制 小额贷款的最高贷款限额可以根据当地的经济情况进行确定，根据一般经验，大、中城市的最高贷款限额一般是在20万元以下，一般城镇、小城市、农村可以定在10万元或5万元以下。贷款限额一经确定，贷款行不得随意突破，但可以通过多次发放，常贷常收的手段进行贷款控制。 (三)资格审查需要更加科学 小额贷款的资格审查，是指信贷员和借款人的资格审查。一般来说，进行贷款发放的信贷员需要具备以下条件： （1）信贷员不存在违规责任贷款记录和违规操作记录 （2）具有三级以上等级信贷员资格; （3）是金融机构在册正式职工。 一般来说，借款人需要具备以下条件才能成为借贷人： （1）品行较好，无不良行为和信用记录; （2）私有财产拥有数量超过贷款数量，且拥有财产保险; （3）自身进行正当合法的生产经营活动，收入来源固定，有较好的社会信誉; （4）从事经营活动的人一般应持有工商行政管理部门核发的营业执照（除自然人外），特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证，并有人民银行核发的贷款证; （5）与贷款行需要有一年以上的业务往来，为商业银行的长期来往客户。 金融机构信贷员的放款数量资格，一般是由由县级支行以上的金融机构负责审查和落实;客户的借款资格，由各个营业网点在组织材料的基础上，在发放第一笔贷款前报县级支行审查批准。在审定资格后，上级行按不同等级授予贷款行放款权，同时，每个贷款行有着自身的贷款等级，需要根据商业银行的信贷管理等级，授予营业网点负责人自身的贷款审批权力。并对超过审批权力额度的放款需要针对其情况进行上级银行的审批工作。