我国物权法对银行业发展影响的应对思考——改革与战略

 （一）转变观念，切实增强现代金融发展理念
思想是行动先导，理念决定发展思路。银行业在经济全球化、金融一体化和法治现代化的大背景下，求生存，争发展，切实做到最强做大，必须转变观念，切实做到“四个转变”，增强现代金融发展理念，形成专业化、规范化、专业化的经营。
1.从效益发展理念向科学发展理念转变。传统金融理念要求一切金融活动都必须围绕提高经济效益这个中心来展开。从微观层面上看，效益虽然是银行生存和发展的基础，但从宏观层面上看，银行业生存与发展必须建立于市场经济之上，必须融入国内外经济圈之中。而且，科学发展理念不但是我国的主流思想，也是世界各国经济发展的经验。特别是当今世界范围内发生的金融危机证明，单纯追求经济效益已经很难防范金融危机。可以说，只有牢固坚持科学发展理念，银行业才能较好把握当今社会发展主线，才能争取生存和发展主动权。
2.从国内金融理念向国际理念拓展。随着我国经济体制改革的深入推进，社会主义市场经济稳步发展，我国经济与国际经济融为一体是发展的必然，外资银行进入堡垒将消除，中、外资银行业务的待遇将趋于平等。在此情况下，银行业必须开拓视野，深入学习了解外国经济、法律、文化等国情，研究银行业对接发展，采取积极有效措施，推动金融发展，优化金融服务，防范金融风险，争取竞争主动权。
3.从趋利理念向法治理念转变。利润和风险并存是万古不变的真理。银行业在追求利润的过程中，必须要强化风险理念，尤其关键的是要利用法律化解金融风险。法治已经成为当今国际社会发展的主流，而且我国早把依法治国作为我国的治国理政策略，坚持法治推进社会经济发展是我国的正确道路，也是我国社会经济发展主流。随着我国经济体制改革和政治体制改革的稳步推进，社会主义市场逐步完善，经济、文化、政治发展将走向法治化。因此，银行业只有坚持法治理念发展才是理性选择。
4.从保守理念向创新理念转变。保守永远落后，创新是发展关键所在。银行业必须结合自身实际，依托法律制度，坚持走自主创新道路，坚持科技兴银，创新银行管理和经营机制，创新金融服务方式，丰富金融服务内容，完善金融产品结构，不断增强金融服务发展动力，有效推进金融市场发展，建立健全资本市场体系，充分发挥银行业在国民经济发展中的应有作用。
（二）完善银行经营机制，适度创新金融服务体系
1.修改和完善信贷规则和操作规程。要按照合法合规、操作简易、流程简化的要求，修改现行信贷规则与物权法不一致之处，增进信贷规则与物权法的衔接；完善操作规程，保证整个操作规程与物权法相关制度对接。
2.完善信贷资产评估机制。由于物权法采取统一登记制度，而且浮动担保、最高额抵押、最高额质押和权利质押等一些担保资产价值需要银行自己评估，才能客观真实估量担保财产的实际价值，进而保证信贷担保维护银行债权的实现，防范金融风险，切实维护金融安全。
3.构建信贷信息共享体系。在物权实行统一登记模式下，为银行查询物权信息真实提供了平台。但是，银行内部部门之间、银行之间、银行与登记部门之间、银行与其他相关部门之间的物权信息应统一建立数据库，构建信息系统，保障物权信息共享、信息交流和信息查询，有效消除信息不对称问题，切实维护银行债权安全。
4.建立完善的银行内部风险评级体系和监管规则。必须尽快制定相关法律规定来推动国内商业银行内部评级体系的建立和完善，逐步降低银行经营风险指数，以适应新的资本协议和市场竞争的要求。
5.实施全面风险管理。随着中国利率市场化的推进，利率波动更为频繁，银行业务操作的环节不断增多，银行扩张、新增人员道德规范的欠缺及对电脑等的依赖加大，必然相应增大操作风险。因此，要避免银行风险爆发，就必须尽快制定利率风险和操作风险控制规范，从法律层面上加以强制。中央银行要根据利率风险的具体状况来确定最低资本充足比率，同时另外考虑操作风险所需要配置的资本金，对银行提出新的更全面的监管指标。因为，如果不能对利率风险和操作风险进行很好的管理，就会加大银行风险，势必需要配置更高水平的资本金，这对我国银行来说可能困难更大。
6.适度创新金融服务体系。按照“产品一小步、市场一大步”产品创新理念，研发由针对性的新产品、新服务。根据物权法规定，结合金融市场特点，抓住企业融资难的热点，积极开展金融服务产品，完善金融服务结构，以大项目、大客户带动服务创新，既要抓好营销和资产管理，又要有效优化中小企业融资服务，全面提升金融服务质量，但金融创新也需要理性和适度。目前全球金融体系基本上是以美国金融体系为主导、由发达国家建立起来的，主要体现了发达国家的利益，更有利于维护发达国家的利益。此次国际金融危机正是美国金融体系引起的，其重要原因之一就是金融创新。在创新的旗号下，投机行为一波一波地被推向高峰，金融日益与实体经济相脱节，虚拟经济的泡沫被“金融创新”越吹越大。因此，结合经济实际，对照法律制度，进行适度金融创新才是比较理性的选择。
（三）深入清理现行业务，切实增强信贷业务规范性
银行应对在物权法实施前的存量按揭贷款进行全面核查，对可以办理正式抵押登记手续的，需要信贷管理部门要及时进行填报和管理，以免丧失时效或产生不必要的法律纠纷，产生无谓的法律风险。信贷抵押种类清理方面，要对照物权法相关规定进行清查和处理，切实完善抵押手续，规范抵押行为。对质押相关业务，要对照物权法规定，切实进行清理，查对有关手续，确保规范合法合规，以免发生法律风险。